¿Qué es la Regulación N?
La Regulación N es una regulación establecida por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la Comisión Federal de Comercio (FTC) para implementar los requisitos establecidos por la Ley de Responsabilidad y Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 (Ley CARD) y la Dodd-Frank Reforma de Wall Street y Ley de Protección Financiera del Consumidor de 2010 (Ley Dodd-Frank).
DESGLOSE Reglamento N
La Regulación N también se conoce como la Ley de Publicidad de Actos y Prácticas Hipotecarias, o la regla MAP, porque regula cómo los prestamistas hipotecarios, administradores, corredores, agencias de publicidad y otros pueden anunciar servicios hipotecarios. La regla prohíbe reclamos engañosos en publicidad hipotecaria y otras comunicaciones comerciales enviadas a los consumidores por agentes hipotecarios, prestamistas, servicios y agencias de publicidad. Los prestamistas hipotecarios y los anunciantes que violen la Regulación N pueden enfrentar sanciones civiles.
Ejemplos de reclamos hipotecarios engañosos prohibidos bajo la Regulación N
La Regulación N es paralela a la Sección 5 de la Ley FTC, que prohíbe la publicidad falsa y las afirmaciones engañosas en la publicidad. Algunos ejemplos de afirmaciones engañosas prohibidas bajo la Regulación N incluyen tergiversaciones de:
- La naturaleza, monto o existencia de tarifas al consumidor asociadas con un producto hipotecario; El tipo de hipoteca que se ofrece; Términos, pagos, montos u otros requisitos del acuerdo hipotecario, incluidos los relacionados con seguros e impuestos; Variabilidad de las tasas de interés, montos de pago, plazos y otros términos de la hipoteca; la probabilidad del consumidor de refinanciar o modificar la hipoteca o sus términos, o la capacidad del consumidor para hacerlo; la fuente de comunicación comercial o productos relacionados con los productos hipotecarios.
Por ejemplo, un prestamista hipotecario engañoso puede anunciar una tasa fija baja, sin especificar que dicha tasa es aplicable solo por un período introductorio, y que ese período introductorio puede ser tan breve como 30 días. Otros elementos engañosos pueden combinar las tasas de pago con las tasas de interés, o no informar al consumidor de que las tasas de pago pueden no cubrir los intereses adeudados cada mes, lo que lleva a una amortización negativa, una situación en la que el monto del préstamo aumenta con el tiempo debido a que se están pagando intereses mensuales impagos agregado al monto principal. Muchas hipotecas engañosas pueden fallar en discutir los términos importantes del préstamo. Algunos también pueden implicar que el prestamista hipotecario en cuestión está afiliado a una agencia gubernamental, cuando no lo están.
