¿Qué se requiere efectivo?
El efectivo requerido es la cantidad total de fondos que un comprador debe entregar para cerrar una hipoteca o finalizar un refinanciamiento de una propiedad existente. Este proceso generalmente se lleva a cabo en una compañía de títulos u oficina de depósito y variará según la ubicación del estado y el tipo de venta. Durante el cierre, los participantes revisarán, autorizarán, fecharán y firmarán numerosos documentos legales, generalmente frente a un notario. El efectivo requerido también se conoce como efectivo para cerrar.
DESMONTAJE Efectivo requerido
El efectivo requerido describe el monto final que un comprador o un propietario de refinanciamiento aporta para cerrar un préstamo. La entrega del efectivo requerido al prestamista, el vendedor u otras partes puede realizarse mediante transferencia bancaria o cheque de caja.
- Una transferencia bancaria se utiliza para transferir fondos electrónicamente de un banco o institución financiera a otro. Los fondos físicos no intercambian manos. A menudo, la transferencia bancaria proporciona los fondos que necesita el banco, como los honorarios y puntos de originación de préstamos. Un cheque de caja es un cheque escrito y firmado por una institución financiera y pagadero a un tercero. El comprador pagará una pequeña tarifa por el cheque de caja e intercambiará efectivo por el borrador escrito que codifica el dinero requerido para el cierre. Estos cheques con frecuencia cubren el pago inicial u otros fondos debido al vendedor de la propiedad.
Los costos de cierre son los gastos, más allá del precio de la propiedad, que los compradores y vendedores suelen incurrir para completar una transacción de bienes raíces. Los costos incurridos pueden incluir tarifas de originación de préstamos, tarifas de tasación, búsquedas de títulos, seguro de títulos, encuestas, impuestos, tarifas de registro de escritura y cargos de informes de crédito. Además, el efectivo requerido puede incluir cualquier pago inicial, dinero para comprar puntos, primas de seguros y otras tarifas y pagos de impuestos.
Listado de formularios Efectivo requerido
El Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) emitió una decisión en 2015 para consolidar los formularios que los prestamistas usan para revelar el efectivo requerido a los posibles compradores y a los compradores finales. Esta regla combina las divulgaciones exigidas por la Ley de Verdad en los Préstamos y la Ley de Liquidación de Bienes Raíces.
Los nuevos formularios, diseñados para satisfacer ambas leyes, se conocen como TILA-RESPA Integrated Disclosures (TRID). Según la regla de 2015, el gobierno federal exige a los prestamistas que enumeren el efectivo requerido en un formulario de estimación de préstamo dentro de los tres días posteriores a la recepción de la solicitud del prestatario. Una vez más, tres días antes del cierre, el prestamista debe proporcionar una estimación actualizada en un formulario de divulgación de cierre. Los dos documentos son casi idénticos, lo que le da al prestatario la oportunidad de buscar cambios materiales. Antes de 2015, esta información estaba en un formulario de estimación de buena fe (GFE).
Componentes del efectivo requerido
La mayor parte del efectivo requerido es el pago inicial del préstamo. Históricamente, el pago inicial era del 10 al 20 por ciento del precio de compra. A principios de la década de 2000, a medida que los precios de las viviendas aumentaron de manera constante y las prácticas crediticias se relajaron, los prestamistas ofrecieron préstamos sin pago inicial requerido. Estos se conocían como préstamos sin pago inicial o sin pago inicial. Los incumplimientos en estos préstamos contribuyeron significativamente a la crisis financiera de 2008, y se vuelven raros después de eso.
Un segundo componente del efectivo requerido es el dinero utilizado para comprar puntos. Comprar puntos le permite al prestatario reducir su tasa de interés a cambio de efectivo al cierre. Esencialmente, el prestatario paga intereses por adelantado para asegurar una tasa de interés más baja durante la vida del préstamo.
El formulario de estimación de préstamo también incluirá una serie de otras tarifas asociadas con la transferencia de propiedad. El efectivo requerido incluye estos cargos. Dichos cargos incluyen una tarifa de solicitud de préstamo, tarifa de inspección de plagas, tarifa de búsqueda de título y una tarifa de encuesta. Los prestamistas también deben enumerar los impuestos a la propiedad y los intereses pagados por adelantado durante el primer mes de propiedad.
