¿Qué es una tarjeta de crédito semi-asegurada?
Una tarjeta de crédito semisegurada o parcialmente asegurada requiere que el titular de la cuenta primero devuelva la tarjeta con un depósito antes de que el banco emita el crédito. Pero en contraste con una tarjeta de crédito asegurada, el límite de crédito otorgado puede exceder el depósito requerido. Por lo tanto, el depósito ayuda a limitar el riesgo del emisor de la tarjeta, pero no lo elimina por completo.
Este tipo de tarjeta a veces ayuda a las personas con mayor riesgo de crédito o a las personas que intentan reconstruir su historial de crédito.
conclusiones clave
- Una tarjeta de crédito semi-asegurada requiere que los solicitantes hagan un depósito en efectivo que actúa como garantía en caso de que no puedan hacer pagos de saldo. Los solicitantes generalmente obtienen límites de crédito que son aproximadamente el doble del valor de su depósito de seguridad. Por lo general, una tarjeta semi-asegurada es una etapa de transición desde una tarjeta totalmente segura, aunque a veces se ofrece un estado semi-seguro desde el principio.
Cómo funciona una tarjeta de crédito semi-asegurada
Los bancos no ofrecerán tarjetas de crédito a personas que, por diversas razones, tengan puntajes de crédito muy bajos (menos de 500): aquellos que recién comienzan o provienen de otro país con poco o ningún historial de crédito; los que han incumplido los préstamos; aquellos que han pasado por la bancarrota. Una tarjeta asegurada funciona como una tarjeta de crédito normal, excepto que la línea de crédito está limitada al monto del depósito en efectivo del titular de la tarjeta. El depósito sirve como garantía si el titular de la tarjeta no cumple con los pagos. Una tarjeta de crédito asegurada puede ser un primer paso para las personas que no pueden acceder a ningún crédito o que tienen un puntaje de crédito bajo.
La tarjeta semi-asegurada está un paso adelante. Si bien aún requiere un depósito, generalmente extiende una pequeña cantidad de crédito por encima del monto del depósito que usted deposita. Por lo tanto, el límite de crédito de la tarjeta es más alto, aproximadamente el doble del depósito. Por ejemplo, para un depósito de $ 200, puede recibir una línea de crédito de hasta $ 500. El titular de la tarjeta típico es alguien cuyo crédito es demasiado bueno para una tarjeta asegurada estándar, pero cuyo puntaje no es lo suficientemente alto para una tarjeta convencional.
Si los titulares de tarjetas semi-seguras pagan regularmente los mínimos de la cuenta a tiempo, puede ayudarlos a obtener una tarjeta de crédito regular (no asegurada) en el futuro.
Los bancos tienden a cobrar tasas de interés más altas en las tarjetas con y sin garantía, para compensar el riesgo de incumplimiento que asumen. Las tasas de porcentaje anual (APR) en las tarjetas garantizadas son a menudo superiores al 20%, en comparación con un promedio nacional de tarjetas de crédito más cercano al 17%, a partir de septiembre de 2019. Además, algunas tarjetas semiseguras tienen requisitos estrictos, como una tarifa anual Además del depósito.
Encontrar una tarjeta de crédito semi-asegurada
Por lo general, una tarjeta semi-asegurada es una etapa de transición de una tarjeta asegurada: después de varios meses a un año, el titular de la tarjeta asegurada se gradúa al estado semi-asegurado, como recompensa por un buen comportamiento financiero. Nada cambia, excepto que el límite de crédito aumenta, sin la solicitud de garantías adicionales.
Ocasionalmente, se ofrecerá una tarjeta como parcialmente asegurada desde el principio. El titular de la tarjeta probablemente tendría que tener un puntaje de crédito en al menos el rango justo (600-660), junto con una capacidad documentada para realizar pagos. Las tarjetas semi-aseguradas no se publicitan mucho; a menudo, se trata de elegir una tarjeta asegurada y negociar el estado semi-asegurado con el emisor de la tarjeta. La tarjeta de crédito garantizada BankAmericard y Capital One Secured MasterCard son dos que, según se informa, le otorgarán un límite de crédito más alto que el saldo de su depósito a solicitud, ya sea de inmediato o después de unos meses de propiedad.
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La cantidad mínima habitual de meses antes de que un titular de una tarjeta de crédito semi-asegurada pueda solicitar una actualización a una tarjeta no segura.
Ejemplo de una tarjeta de crédito semi-asegurada
Digamos que alguien que solía tener su propio negocio tuvo que cerrarlo, y ahora trabaja en un negocio minorista. Después de un período difícil, esta persona ha vuelto a pagar las facturas a tiempo y solicita una tarjeta asegurada, lo ve como un puente para obtener una tarjeta de crédito regular con el tiempo y una forma más fácil de pagar los gastos mientras viaja para visitar a la familia o comprar artículos para el hogar en línea. Esta persona ahorra $ 300 y la usa para el depósito requerido. El banco extiende $ 300 de crédito en esta tarjeta, con una tasa de interés del 22%.
Con el tiempo, el banco rastrea el informe de crédito y el historial de la cuenta del individuo. Después de aproximadamente seis meses de que el titular de la tarjeta pague el saldo pendiente a tiempo, el banco eleva el límite de crédito a $ 700, sin requerir ningún depósito adicional. Eventualmente, el banco puede decidir ofrecer al titular de la cuenta una tarjeta de crédito regular con un límite bastante pequeño y con una tasa de interés más baja. En ese momento, se le reembolsará el depósito inicial.
