Cuando los préstamos bancarios se ralentizan, como sucedió durante la crisis financiera de 2007-08, las personas comienzan a tener más problemas para acceder a los mercados crediticios. Pero eso no significa que dejen de buscar formas de pedir prestado. Solo necesitan buscar un poco más para encontrar préstamos disponibles a tasas más bajas. Del mismo modo, en un entorno de crisis crediticia, los inversores individuales están desesperados por encontrar rendimientos más altos que los ofrecidos por los certificados de depósito (CD) tacaños.
Tanto para los prestatarios como para los inversores, la solución a la que recurren cada vez más es… el uno al otro. De hecho, un método probado con el tiempo está ganando terreno con la creciente popularidad de los sitios web que hacen posible evitar los bancos por completo. Se llaman prestamistas entre pares y, según TechCrunch, los préstamos entre pares recientemente han superado la marca de $ 1 mil millones por mes, y se espera que ese número siga creciendo también.
¿Quiénes son estos "pares"?
Si está buscando una forma más barata de pagar tarjetas de crédito o consolidar deudas, esta podría ser una opción para usted. Primero, realice una búsqueda rápida en Internet de un sitio web que compare los diferentes sitios de igual a igual disponibles; una búsqueda de palabras clave de "préstamos entre pares" (P2P) debería proporcionar muchos resultados. La mayoría de las empresas trabajan de manera similar, por lo que es importante elegir un servicio de préstamos entre pares que esté bien establecido y tenga una gran membresía activa de prestatarios y prestamistas. El proceso básico, según Peer Lending Network, un afiliado del prestamista homólogo Prosper.com, es el siguiente:
- Una persona que busca un préstamo publica un listado con la cantidad de dinero que espera pedir prestado y la tasa que puede pagar por el préstamo.Los prestamistas ofertan en los listados, presentando la cantidad y la tasa que están dispuestos a ofrecer. Cuantas más ofertas compitan, menor será la tasa de interés del prestatario. Cuando se complete la lista, las ofertas calificadas se combinarán en un solo préstamo para el prestatario. Después de que el préstamo esté totalmente financiado, el monto del préstamo se deposita directamente en el Cuenta bancaria del prestatario. Los montos mensuales fijos se retiran automáticamente de la cuenta bancaria del prestatario cada mes y se envían a los prestamistas hasta que se reembolsa el préstamo.
Para al menos un sitio web P2P que examinamos, los prestamistas compran notas de la compañía. Con estos pagos, la compañía financia los préstamos a los prestatarios. Los prestatarios luego pagan su tarifa mensual a la empresa, que a su vez realiza los pagos al prestamista. Como tal, la compañía P2P no es responsable de hacer los pagos al prestamista si el prestatario no paga, por lo que el riesgo del prestamista aún está vinculado al prestatario. Sin embargo, sí permite que la compañía P2P deduzca un cargo por servicio del 1% sobre el préstamo. Los prestamistas deben tener esto en cuenta al calcular su tasa de rendimiento esperada.
Examina los detalles
Los sitios web de P2P promocionan sus excelentes tasas de interés y su fácil proceso de préstamo para prestatarios y prestamistas. En teoría, el riesgo se reduce porque los prestamistas pueden extender sus inversiones a miles de prestatarios para reducir el riesgo.
Sin embargo, nada es tan bueno como parece. Ya mencionamos el cargo por servicio para el prestamista. Una cosa que los prestatarios deben tener en cuenta son las tarifas asociadas con el cierre de los préstamos en estos sitios web P2P. Las tasas de interés iniciales parecen atractivas, pero hay que tener en cuenta todo. Descubrimos que, en promedio, se cobra una tarifa única de transacción del 3% cada vez que se cierra un préstamo. Así es como estas empresas P2P hacen su dinero. Si presta dinero a una tasa del 8%, su tasa real será del 11%. Además, los honorarios se evalúan al prestatario cuando él o ella no realiza los pagos.
Debe tener mucho cuidado si busca consolidar préstamos y reducir su tasa de interés porque podría terminar pagando una tasa agregada más alta. Eso no quiere decir que estos préstamos no sean una excelente manera de acceder al crédito y encontrar tasas más bajas. Pueden ser, especialmente teniendo en cuenta las tasas de las tarjetas de crédito, pero solo si los aborda de manera responsable.
Una nota rápida para recordar como prestatario es que estos préstamos generalmente se basan en un plan de pago de tres años. Tiene la opción de pagar por adelantado el préstamo, pero no podrá reducir el pago de sus intereses generales porque pagó el préstamo antes de tiempo.
¿Quién está haciendo la debida diligencia?
Si usted es un prestamista, le preocupará la solvencia crediticia. ¿Cómo se supone que debes saber si los prestatarios de las redes P2P son confiables? Bueno, los sitios web P2P trabajan con las agencias de crédito para determinar la calidad crediticia de los prestatarios. Cada uno de los principales sitios web de préstamos P2P requiere un puntaje de crédito de al menos 660 o más para participar. Como prestamista, podrá ver la calidad de cada préstamo solicitado, por lo que puede ajustar aún más el riesgo de su cartera en función de su tolerancia.
A continuación hay algunos ejemplos más de criterios de prestatario, aunque estos pueden variar entre redes:
- Una relación deuda / ingresos (excluyendo hipotecas) por debajo del 25% Un informe de crédito sin morosidad actual, quiebras recientes, gravámenes fiscales o cobros no relacionados con gastos médicos abiertos en los últimos 12 meses y que refleja:
- Al menos cuatro cuentas abiertas alguna vez Al menos tres cuentas abiertas actualmente No más de 10 consultas de crédito en los últimos seis meses Uso del crédito disponible que no exceda el 100% Un historial crediticio mínimo de 36 meses
Cuando falla la ruta estándar
Un servicio de préstamos P2P puede ser una excelente manera para que las personas accedan de manera económica a los mercados crediticios en momentos en que los bancos restringen los préstamos. Incluso las personas con excelente calidad crediticia han sido rechazadas por los bancos por préstamos personales basados en otras métricas, o simplemente por la falta de voluntad de separarse de su colchón de efectivo proporcionado por los contribuyentes. Sin embargo, si aún no se siente muy cómodo con este proceso, pruebe con otro servicio comparable, como el que ofrece Lending Tree, que permite a los bancos competir entre sí por el derecho a pagar su préstamo.
