Pagar la deuda versus invertir más: una visión general
Las personas que se encuentran con dinero extra a menudo enfrentan un dilema. ¿Deberían usar la ganancia inesperada para pagar, o al menos, pagar sustancialmente, ese montón de deudas que han acumulado, o es más ventajoso poner el dinero a trabajar en inversiones que construirán un nido de ahorros? Ambas opciones son importantes.
Invertir es el acto de reservar dinero que, en sí mismo, obtendrá ganancias y crecerá. Invertir no es lo mismo que los ahorros puros, donde el dinero se reserva para uso futuro. Cuando invierte, espera que el dinero le devuelva algunos ingresos y aumente la cantidad original. Invertir brinda la tranquilidad de que tendrá fondos disponibles para soportar un hito financiero futuro. La jubilación, los proyectos comerciales y el pago de la educación universitaria de un niño son ejemplos de estos hitos financieros.
La deuda se refiere a la acción de pedir prestado fondos de otra parte. Algunas de las deudas más comunes incluyen pedir prestado para comprar un artículo grande como un automóvil o una casa. Pagar por educación o gastos médicos no planificados también son deudas comunes. Sin embargo, una deuda con la que muchas personas luchan cada mes es la deuda de tarjeta de crédito. Según una investigación del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, la deuda de la tarjeta de crédito finalizó 2018 en un récord de US $ 870 mil millones. Cómo pagar las deudas es un problema por el que muchas personas se preocupan todos los días; también es un problema por el que muchas personas pierden el sueño todas las noches.
Fondos de inversión
Invertir es el acto de usar dinero (capital) para obtener rendimientos en forma de intereses, dividendos o mediante la apreciación del producto de inversión. Invertir proporciona beneficios a largo plazo y obtener un ingreso es el núcleo de este esfuerzo. Los inversores pueden comenzar con tan solo $ 100, e incluso se pueden configurar cuentas para menores.
Quizás el mejor lugar para que comience un nuevo inversor es hablar con su banquero, cuenta de impuestos o un asesor de inversiones que pueda ayudarlos a comprender mejor sus opciones.
Tipos de inversiones
Hay muchos productos en los que puede invertir, conocidos como valores de inversión. Las inversiones más comunes son acciones, bonos, fondos mutuos, certificados de depósito (CD) y fondos negociados en bolsa. Cada producto de inversión conlleva un nivel de riesgo y este peligro se conecta directamente con el nivel de ingresos que proporciona un producto en particular.
Los CD y la deuda del Tesoro de los Estados Unidos se consideran la forma más segura de inversión. Estas inversiones, conocidas como inversiones de renta fija, proporcionan ingresos estables a una tasa ligeramente mayor que la cuenta de ahorros típica de su banco. La protección proviene de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) y la fortaleza del gobierno de los Estados Unidos.
Las acciones, los bonos corporativos y la deuda municipal elevarán al inversor tanto en la escala de riesgo como de rendimiento. Las acciones incluyen compañías de gran capitalización, como Apple (AAPL), Bank of America (BAC) y Verizon (VZ). Muchas de estas empresas grandes y bien establecidas pagan un rendimiento regular sobre el dólar invertido en forma de dividendos. Las acciones también pueden incluir compañías pequeñas y nuevas que rara vez devuelven ingresos, pero pueden devolver ganancias en la apreciación del valor de las acciones.
La deuda corporativa, en forma de bonos de renta fija, ayuda a las empresas a crecer y proporcionar fondos para grandes proyectos. Una empresa emitirá bonos con una tasa de interés fija y una fecha de vencimiento que los inversores compran a medida que se convierten en el prestamista. La compañía devolverá los pagos periódicos de intereses al inversor y devolverá el capital invertido cuando venza el bono. Cada bono tendrá problemas de calificación crediticia por parte de las agencias de calificación. La calificación más segura es AAA, y cualquier bono calificado por debajo de BBB se considera un bono basura y es mucho más riesgoso.
Los bonos municipales son deuda emitida por comunidades en todo Estados Unidos. Estos bonos ayudan a construir infraestructuras como proyectos de alcantarillado, bibliotecas y aeropuertos. Una vez más, los bonos municipales tienen una calificación crediticia basada en la estabilidad financiera del emisor.
Los fondos mutuos y los ETF son cestas de valores subyacentes a los que los inversores pueden comprar acciones o partes. Estos fondos están disponibles en un espectro completo de perfiles de rendimiento y riesgo.
Determinar su tolerancia al riesgo
Su tolerancia al riesgo es su capacidad y disposición para hacer frente a las recesiones en sus opciones de inversión. Este umbral lo ayudará a determinar qué tan arriesgada debe ser una inversión. No se puede predecir exactamente, por supuesto, pero puede tener una idea aproximada de su tolerancia al riesgo.
Los factores que influyen en su tolerancia incluyen la edad del inversor, los ingresos, el horizonte temporal hasta la jubilación u otros hitos, y su situación fiscal individual. Por ejemplo, muchos inversores jóvenes pueden recuperar cualquier dinero que puedan perder y tener un alto ingreso disponible para su estilo de vida. Es posible que puedan invertir de manera más agresiva. Si es mayor, está a punto de jubilarse o se jubila, o tiene inquietudes apremiantes, como los altos costos de atención médica, puede optar por ser más conservador, menos riesgoso, en sus opciones de inversión.
Sin embargo, en lugar de invertir el exceso de efectivo en acciones u otros activos de mayor riesgo, puede optar por mantener mayores asignaciones en efectivo e inversiones de renta fija. Cuanto más largo sea el horizonte temporal hasta que deje de trabajar, mayor será la recompensa potencial que podría disfrutar invirtiendo en lugar de reducir la deuda, porque las acciones históricamente devuelven 10% o más, antes de impuestos, con el tiempo.
Pagar deudas
La deuda es uno de esos eventos de la vida que experimenta la mayoría de las personas. Pocos de nosotros podemos comprar un automóvil o una casa sin endeudarnos. A veces ocurren eventos imprevistos como gastos médicos o el gasto que pueda tener después de un huracán u otro desastre natural. En estos tiempos, es posible que no tenga suficientes fondos disponibles y que necesite pedir dinero prestado.
Además de los préstamos para compras grandes o emergencias imprevistas, una de las deudas más comunes es la deuda de tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito son útiles porque no hay necesidad de llevar efectivo. Sin embargo, muchas personas pueden pasar rápidamente por alto si no se dan cuenta de cuánto dinero gastan en la tarjeta cada mes.
Sin embargo, no toda la deuda se crea por igual. Tenga en cuenta que algunas deudas, como su hipoteca, no son malas. El interés cobrado por una hipoteca y préstamos estudiantiles es deducible de impuestos. Tendrá que pagar esta cantidad, pero la ventaja fiscal mitiga algunas de las dificultades.
Intereses por deudas
Cuando pide dinero prestado, el prestamista le cobrará una tarifa, denominada interés, sobre el dinero prestado. La tasa de interés varía según los prestamistas, por lo tanto, es una buena idea darse una vuelta antes de decidir dónde pedir dinero prestado. Además, su calificación crediticia afectará la buena tasa de interés que reciba de un préstamo.
Su prestamista puede usar un interés compuesto o simple para calcular el interés adeudado de su préstamo. El interés simple se basa únicamente en el monto principal prestado. El interés compuesto incluía tanto la suma prestada más los cargos por intereses acumulados durante la vida del préstamo. Además, habrá una fecha en la que los fondos deberán devolverse al prestamista, lo que se conoce como la fecha de reembolso.
Los intereses cobrados por los préstamos generalmente serán más altos que los retornos que la mayoría de las personas pueden obtener de la inversión, incluso si eligen inversiones de alto riesgo. Al pagar la deuda, hay muchas escuelas de pensamiento sobre qué pagar primero y cómo pagarla. Una vez más, un banquero, una cuenta o un asesor financiero pueden ayudarlo a determinar el mejor enfoque para su situación.
Construyendo un cojín de efectivo
Los asesores financieros sugieren que las personas que trabajan tienen al menos seis meses de gastos mensuales en efectivo o en una cuenta corriente. Este colchón de seguridad debe ser la primera prioridad, pero si su deuda es demasiado alta, puede ser imposible que acumule tanto dinero.
Los asesores recomiendan que las personas mantengan una relación mensual deuda / ingreso (DTI) de no más del 25% al 33% de sus ingresos antes de impuestos. Esta proporción significa que no debe gastar más del 25% al 33% de sus ingresos en el pago de su deuda.
Presupuestos equilibrados
Pagar la deuda requiere planificación y determinación. Un buen primer paso es analizar seriamente sus gastos mensuales. Mire cualquier gasto que pueda reducir razonablemente, como almorzar en lugar de empacar un almuerzo. Determine cuánto puede ahorrar cada mes y use este dinero, incluso si son solo unos pocos dólares, para pagar su deuda. Pagar la deuda ahorra fondos destinados a pagar intereses que luego pueden destinarse a otros usos.
Cree un presupuesto y planifique cuánto necesitará para gastos de vida, transporte y alimentos cada mes. Haz tu mejor esfuerzo para cumplir con tu presupuesto. Evite la tentación de caer en malos hábitos de gasto. Dedíquese a cumplir con su presupuesto durante al menos seis meses.
Métodos para pagar la deuda
Algunos asesores sugieren pagar primero la deuda con el mayor interés. Aún así, otros asesores sugieren pagar primero la deuda más pequeña. Independientemente del curso que tome, haga todo lo posible para cumplirlo hasta que se pague el préstamo.
Varios métodos de presupuesto diferentes permiten tanto el pago de la deuda como las inversiones. Por ejemplo, el presupuesto 50/30/20 reserva un 20% de sus ingresos para ahorros y cualquier pago de deuda por encima del mínimo. Este plan también asigna el 50% a los costos esenciales (vivienda, alimentos, servicios públicos) y el otro 30% a gastos personales.
El autor de asesoramiento financiero y presentador de radio Dave Ramsey ofrece muchos enfoques para presupuestar, ahorrar e invertir. En uno, sugiere ahorrar $ 1, 000 en un fondo de emergencia antes de trabajar para salir de la deuda, pagar la deuda que no sea la hipoteca de su casa, lo más rápido posible. Una vez que se elimina toda la deuda, aconseja volver a construir un fondo de emergencia que contenga suficiente dinero para cubrir al menos tres a seis meses de gastos. Luego, su plan requiere invertir el 15% de todos los ingresos del hogar en Roth IRA y planes de jubilación antes de impuestos, al mismo tiempo que ahorra para la educación universitaria de su hijo, si corresponde.
Consideraciones especiales - Impuestos
El tipo de deuda o el tipo de ingresos de inversión pueden desempeñar un papel diferente cuando llega el momento de pagar impuestos. Ya sea que pague deudas o use el dinero para invertir, es una decisión que debe tomar desde la perspectiva de un número. Base su decisión en un costo de préstamo después de impuestos versus una declaración de inversión después de impuestos.
Como ejemplo, suponga que es un asalariado en el tramo impositivo del 35% y tiene una hipoteca convencional de 30 años con una tasa de interés del 6%. Debido a que puede deducir los intereses hipotecarios, dentro de los límites, de sus impuestos federales, su verdadero costo de la deuda después de impuestos puede estar más cerca del 4%.
Los préstamos estudiantiles son una deuda deducible de impuestos que puede ahorrarle dinero al momento de los impuestos. El IRS le permite deducir el monto menor de $ 2, 500 o la cantidad que pagó en intereses sobre un préstamo estudiantil calificado que se utilizó para gastos de educación superior. Sin embargo, esta deducción se reduce gradualmente a niveles de ingresos más altos.
Los ingresos obtenidos de las inversiones están sujetos a impuestos. Este tratamiento fiscal incluye:
- Ingresos de intereses pagados de bonos, certificados de depósito y cuentas de ahorro Dividendos pagados de acciones, también llamadas acciones La ganancia que obtiene cuando vende una participación que se apreció, conocida como ganancia de capital
Para llevar clave
- Invertir es el acto de usar su dinero para ganar dinero. Los ingresos por inversiones vienen en forma de intereses, dividendos y apreciación de activos. Los ingresos por inversiones vienen en forma de intereses, dividendos y apreciación de activos. La deuda es el préstamo de dinero para financiar un evento grande o inesperado. Los prestamistas cobran intereses simples o compuestos sobre las sumas prestadas. Construir un colchón de efectivo, crear un presupuesto y aplicar un método determinado ayudará a pagar la deuda.
