El mal crédito puede tener muchas repercusiones negativas. Si tiene la costumbre de pagar sus facturas después de la fecha de vencimiento, los cargos por mora probablemente no serán su único problema. Los malos hábitos de endeudamiento erosionan su crédito, lo que hace que sea mucho más difícil obtener préstamos en el futuro. También pueden dificultar la obtención de un contrato de telefonía celular o incluso conseguir ciertos trabajos. Estas son solo algunas de las posibles consecuencias.
Para llevar clave
- Un crédito deficiente puede dificultar la obtención de préstamos para automóviles y viviendas, y para calificar para cuentas de tarjetas de crédito. Incluso si se le ofrece un préstamo, es probable que tenga una tasa de interés más alta. Los consumidores con puntajes de crédito más bajos generalmente pagan más por el automóvil, seguro para inquilinos y propietarios. Los empleadores pueden realizar una verificación de crédito antes de ofrecerle un trabajo, especialmente si está solicitando un puesto de administración o uno que implique el manejo de dinero.
Mal crédito significa problemas para obtener un préstamo
Probablemente no sea una sorpresa que antes de otorgarle un nuevo préstamo, los bancos quieran saber qué tan probable es que los reembolse. Una de las principales formas en que hacen esa evaluación es ordenando su puntaje de crédito a través de proveedores como FICO y VantageScore. Estos modelos de calificación crediticia utilizan información en sus informes crediticios, desde saldos de préstamos hasta historiales de pagos, para evaluar su solvencia.
Un puntaje bajo puede dificultar el préstamo, ya sea un préstamo de automóvil, una hipoteca o una cuenta de tarjeta de crédito. Y si califica, es probable que tenga que pagar tasas de interés más altas para compensar su gran nivel de riesgo de incumplimiento. Muchos emisores de tarjetas de crédito, por ejemplo, requieren un puntaje de crédito que esté entre "bueno" y "excelente", lo que significa un puntaje FICO de al menos 670 y un VantageScore de 700 o más.
Si está buscando comprar una casa con un préstamo convencional, necesitará un FICO de al menos 620. Los prestatarios a veces pueden obtener una hipoteca de la FHA con puntajes tan bajos como 500, aunque pagaría al menos el 10% y tendría para pagar un seguro hipotecario, lo que aumentará los costos generales de su préstamo.
670
El puntaje mínimo FICO necesario para obtener muchas cuentas de tarjeta de crédito.
Menos opciones de alquiler
Los compradores de viviendas no son los únicos que tienen que preocuparse por un historial crediticio irregular. También puede volver a atormentarte cuando trates de alquilar. Al igual que con los bancos, a los propietarios les gusta evaluar su capacidad de pagarlos a tiempo antes de entregar las llaves de una propiedad. Por lo tanto, generalmente obtendrán su informe de crédito como parte del proceso de solicitud.
Si ha cometido algunos errores de préstamo en el pasado, conseguir un nuevo lugar puede ser difícil. Hay algunas formas de evitar el mal crédito, por ejemplo, puede obtener un cofirmante u ofrecerle un depósito de seguridad más alto, pero es mucho más fácil ingresar con un puntaje respetable.
Un buen historial crediticio puede ser tan importante para los adultos mayores como para los más jóvenes. Por lo general, Medicare no paga las estadías prolongadas en un hogar de ancianos o en un centro de vida asistida, por lo que estos establecimientos dependen de pagos privados. A menudo realizan una verificación de crédito antes de hacer una admisión para asegurarse de que el solicitante pueda pagar la factura.
Siempre debe conocer su puntaje de crédito antes de intentar pedir dinero prestado.
Mayores costos de seguro
Aquí hay algo que muchos consumidores no anticipan cuando acumulan una gran factura de tarjeta de crédito o se atrasan en su hipoteca: pagar primas de seguro de auto más altas. Y sin embargo, eso es exactamente lo que sucede con algunas compañías de seguros (aunque algunos estados prohíben la práctica).
Si se pregunta por qué ese es el caso, se debe a una investigación que muestra una correlación entre puntajes de crédito pobres y la probabilidad de que los conductores presenten un reclamo a través de su compañía de seguros de automóviles. Cuanto peor sea su crédito, mayores serán las probabilidades de que tenga la culpa en un accidente. Un informe de 2019 de Zebra, un sitio de comparación de seguros, encontró que los conductores con puntajes bajos pagaron más del doble que aquellos con puntajes excepcionales.
Otros tipos de aseguradoras también pueden estar mirando sus informes de crédito. Por ejemplo, algunas políticas de inquilinos y propietarios utilizan un sistema de calificación de crédito patentado para determinar sus tarifas. Si bien las compañías de seguros de vida generalmente no usan puntajes de crédito en el proceso de suscripción, puede ser más difícil obtener una póliza u obtener sus mejores tarifas si ha tenido una bancarrota reciente.
Pagar un depósito por servicios públicos
El mal crédito a menudo es un obstáculo cuando se trata de configurar una cuenta con una empresa de servicios públicos o de Internet. Los clientes con puntajes de crédito más bajos pueden tener que pagar un depósito antes de registrarse, lo que actúa como un seguro si no paga su factura.
Incluso establecer un servicio con un proveedor de telefonía celular puede ser un poco más complicado si no puede mostrar un buen historial de préstamos. Algunos requieren que los usuarios con puntajes de crédito más bajos usen un plan prepago o depositen un depósito. También puede tener problemas para calificar para las mejores ofertas en teléfonos más buscados.
Dificultad para conseguir un trabajo
La próxima vez que se entreviste para un trabajo, su empleador potencial puede no solo pedir una lista de referencias sino también permiso para realizar una verificación de crédito. ¿Por qué? Para ciertos roles, incluidos los puestos gerenciales y los trabajos que involucran el manejo del dinero, las empresas quieren saber que se puede confiar en la persona que están contratando al tomar decisiones financieras.
Según una encuesta de CareerBuilder de 2016, el 72% de los empleadores dijeron que realizan una verificación de antecedentes de cada nuevo empleado y, de ellos, el 29% ejecuta el crédito del candidato como parte del proceso de evaluación. Permitir que su puntaje de crédito languidezca no solo le costará dinero en forma de préstamos caros. También puede limitar su capacidad de ganar dinero.
La línea de fondo
Un historial crediticio deficiente puede tener consecuencias más amplias de lo que podría pensar. Un informe de crédito irregular no solo generará tasas de interés más altas y menos opciones de préstamos; También puede dificultar la búsqueda de vivienda y la adquisición de ciertos servicios. En algunos casos puede contar en su contra en una búsqueda de trabajo. Si ha pasado un tiempo desde que echó un vistazo a su informe de crédito, podría ser un buen momento para ver cuál es su posición.
