¿Qué es un fondo de garantía estatal?
Un estado de EE. UU. Administra un fondo de garantía estatal para proteger a los asegurados en caso de que una compañía de seguros no cumpla con los pagos de beneficios o se declare insolvente. El fondo solo protege a los beneficiarios de las compañías de seguros que tienen licencia para vender productos de seguros en ese estado.
Para llevar clave
- Los fondos de garantía estatales garantizan el pago de los asegurados en caso de incumplimiento de la compañía de seguros. El fondo solo cubre a beneficiarios de compañías de seguros donde la aseguradora tiene licencia para vender productos en ese estado. Muchos estados tienen leyes de garantía donde las aseguradoras deben participar en el fondo de garantía de un estado si tienen licencia para hacer negocios en ese estado.
Cómo funciona un fondo de garantía estatal
Existen fondos de garantía estatales en los 50 estados, Puerto Rico y Washington DC. La mayoría de los estados mantienen fondos separados para seguros de propiedad / accidentes y seguros de vida / salud. Estos fondos de garantía estatales actúan como una forma de seguro para el seguro y son financiados por compañías de seguros que venden seguros en un estado determinado. La cantidad de fondos que debe pagar una compañía de seguros es un porcentaje, que varía del 1% al 2% de la cantidad neta de seguros que vende dentro de un estado en particular.
Para hacer frente a la insolvencia, muchos estados han aprobado una ley de garantía basada en un modelo de ley redactado por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC). Algunos estados han promulgado la ley modelo literalmente, pero la mayoría ha aprobado una versión modificada. Como parte de estas leyes, las aseguradoras deben participar en el fondo de garantía de un estado si tienen licencia para hacer negocios en ese estado. Una aseguradora con licencia en los 50 estados debe participar en un fondo en cada uno de esos estados.
Solo las aseguradoras autorizadas deben cumplir con las leyes estatales de garantía. Las aseguradoras sin licencia (como las reaseguradoras) no lo son. Por lo tanto, si un negocio está asegurado por una aseguradora no admitida que se declara insolvente, no existe un mecanismo para recuperar las reclamaciones impagas de su fondo de garantía estatal.
Algunos estados requieren que los empleadores se aseguren a sí mismos de sus obligaciones de compensación de trabajadores para participar en un fondo de garantía para empleadores con seguro propio. El fondo paga beneficios a los trabajadores si sus empleadores no pueden pagar debido a la quiebra o insolvencia.
Consideraciones Especiales
Algunos estados promulgaron fondos de garantía en la década de 1940, pero la mayoría surgió en las décadas de 1960 y 1970, cuando las insolvencias de las aseguradoras comenzaron a aumentar. Inicialmente, los estados mantenían un fondo único para cubrir una línea de negocios, como la compensación de trabajadores o el seguro personal de automóviles, y las compañías de seguros eran relativamente pequeñas. Muchos escribieron una línea de negocios en un solo estado. Si una aseguradora se declaraba en quiebra, se veían afectados un número limitado de asegurados y un fondo estatal.
Hoy, muchos estados mantienen varios fondos de garantía. Por ejemplo, un estado podría operar fondos separados para seguros de automóviles, compensación de trabajadores y otras líneas. Además, las compañías de seguros son más complejas que hace 40 o 50 años. La mayoría ofrece una variedad de coberturas en varios estados, algunas en prácticamente todos los estados, lo que significa que una insolvencia hoy puede afectar a numerosos asegurados en todo el país e involucrar fondos de garantía en varios estados.
