Tabla de contenido
- ¿Cuánto debo reservar para las inversiones?
- ¿Cuánto debo asignar a deudas como tarjetas de crédito o préstamos para automóviles?
- ¿Debo pagar de más en mi hipoteca?
- ¿Cómo debo mantener y actualizar mi presupuesto?
- ¿Por qué siempre tengo gastos que no se ajustan a mi presupuesto?
- La línea de fondo
El presupuesto tiene connotaciones negativas, pero puede hacer maravillas para su panorama financiero general y requiere muy poco esfuerzo crear y mantener un presupuesto. Piense en un presupuesto simplemente como una herramienta para organizar los flujos de efectivo. Usted es, en esencia, un CEO a menor escala que está tomando medidas para garantizar que el flujo de efectivo de su empresa (o familia) se controle cada mes., cubriremos cinco de las preguntas más frecuentes sobre presupuestos y le mostraremos cómo realmente es posible ahorrar dinero, pagar deudas y aún así disfrutar de la vida.
¿Cuánto debo reservar para las inversiones?
Cuando decida cuánto debe ahorrar para ahorrar o invertir, hay muchos factores a considerar, incluyendo su edad, ingresos disponibles y necesidades de liquidez.
- Su edad ayudará a determinar no solo su asignación de activos (los inversores más jóvenes deberían tener asignaciones de capital más altas que los mayores), sino también cuánto dinero se debe destinar a objetivos futuros como comprar una casa o jubilarse. Debido a que las personas más jóvenes tienen salarios más bajos, los inversores en sus 20 o 30 años generalmente pueden permitirse guardar cantidades más pequeñas que los inversores en sus 50 años con pocos activos de jubilación. El ingreso disponible es independiente de todos sus costos que deben pagarse para sobrevivir. Puede gastarlo en juguetes o guardarlo en ahorros. La cantidad de ingresos disponibles que tenga determinará la cantidad de diversión que puede tener ahora y la cantidad de diversión que puede planear más adelante en la vida. La liquidez significa qué tan rápido puede convertir sus activos en efectivo. Su nivel de liquidez generalmente determinará qué tipo de tasas de interés recibirá o qué tan rápido podrá acceder a su dinero. Si deposita su dinero en cuentas que le cobran impuestos por retirar dinero, o solo le permiten realizar retiros después de muchos años, entonces tiene una posición financiera muy ilíquida. La cantidad de liquidez personal que mantenga depende de usted y debe decidirse antes de invertir.
Algunas buenas maneras de comenzar a ahorrar para su futuro incluyen cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador (por ejemplo, 401 (k) s) que le permiten usar dólares antes de impuestos para financiar su cuenta. Muchos empleadores incluso ofrecen igualar hasta cierto porcentaje de su ingreso anual. Si es posible, siempre debe buscar pagar el máximo que iguala la empresa. La igualación del empleador es básicamente dinero gratis, y la capacidad de financiar con ingresos antes de impuestos le permite obtener un retorno gratis incluso antes de considerar cualquier retorno de inversión.
Una vez que se ha maximizado un plan patrocinado por el empleador, cualquier dinero adicional que pueda permitirse destinar a inversiones debería destinarse a financiar completamente una cuenta de jubilación individual (IRA) para el año en curso. Las cuentas de jubilación para usted o su cónyuge proporcionan una apreciación libre de impuestos de sus activos invertidos, un componente crucial del crecimiento a largo plazo que se encuentra en estos fondos.
Si bien no existe una cantidad mágica en dólares que defina cuánto se debe ahorrar o invertir, el 10% de sus ingresos netos es un objetivo deseable (pero comenzar con el 5% sigue siendo admirable). Es esencial que el dinero reservado para invertir esté libre de gastos mensuales o anuales. Esto también debe considerarse solo si tiene una "cuenta amortiguadora" o un fondo de emergencia al que se pueda acceder rápidamente, como una cuenta de ahorro o una factura del Tesoro.
¿Cuánto debo asignar a deudas como tarjetas de crédito o préstamos para automóviles?
Algunas de nuestras deudas, como el financiamiento de automóviles, vienen con cronogramas de pago específicos; pero los instrumentos de deuda móvil, como las tarjetas de crédito, generalmente se pueden pagar de acuerdo con la capacidad de pago. La máxima dominante aquí es: no asigne dinero a cuentas de inversión imponibles si tiene saldos de tarjetas de crédito existentes. La mayoría de las tarjetas de crédito cobran entre 5% y 30% de interés anual, lo que a menudo supera lo que el inversionista promedio puede esperar ganar de acciones, bonos o fondos. Es mucho mejor pagar primero las tarjetas de crédito y luego comenzar a presupuestar algo de dinero para cuentas de inversión imponibles. Hacerlo le permitirá ahorrar en gastos de intereses crecientes.
Algunos préstamos a plazo fijo permitirán el pago excesivo, mientras que otros no. Debe evaluar la tasa de interés que se paga para determinar si pagar una deuda fija anticipadamente es el camino correcto. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito existente, es probable que esto le esté costando más intereses que un préstamo para automóvil, por ejemplo. En este caso, aún debe apuntar a pagar la deuda de la tarjeta de crédito primero.
Algunos acreedores le darán diferentes opciones de pago si simplemente se comunica con ellos. Puede descubrir que puede aumentar su pago mensual o ajustarlo de otro modo para que se ajuste a su presupuesto. Primero, asegúrese de que no haya multas por pago anticipado por retirar una deuda específica anticipadamente, ya que esto podría negar cualquier ahorro que obtenga en los costos de intereses. Si tiene demasiadas tarjetas, o no sabe cuál pagar primero, considere obtener un préstamo de consolidación para pagar todas sus tarjetas y deudas y hacer un pago manejable cada mes. Si toma esta ruta, recuerde: debe dejar de usar sus tarjetas de crédito y dejar de obtener nuevos préstamos hasta que haya pagado este préstamo de consolidación.
¿Debo pagar de más en mi hipoteca?
Su hipoteca es a menudo la fuente de deuda más barata que tiene (suponiendo que sea una hipoteca convencional y no una subprime), pero aún podría tener sentido pagar en exceso sus pagos mensuales. En primer lugar, todas las deudas con intereses más altos que se pueden liquidar deben hacerse primero, antes de considerar esta opción. También es bueno tener un fondo de emergencia de dos o tres meses de ingresos netos antes de decidir pagar de más. Básicamente, cualquier dinero que se considere para el pago excesivo debe ser dinero que de otro modo iría a una cuenta de ahorro o inversión, lo que significa que todas las demás categorías presupuestarias están totalmente financiadas por el momento.
Si bien es posible ganar más en una inversión de lo que se ahorraría en intereses hipotecarios, lo expone al mayor riesgo de fluctuaciones del mercado. Muchas personas prefieren pagar un par de cientos de dólares adicionales por mes hacia su (generalmente) mayor fuente de deuda que someter una pequeña cuenta de inversión a posibles pérdidas en los mercados. Cuanto más favorable sea su tasa de interés en su hipoteca, más se inclinará la balanza a favor de conservar el dinero extra para invertir. Por otro lado, los pagos de la hipoteca son generalmente deducibles de impuestos; dependiendo de su cuadro impositivo general, las deducciones adicionales podrían ahorrarle más dinero año tras año, haciendo que valga la pena pagar en exceso. Debe consultar a un contador o Certified Financial Planner® si su imagen de impuestos tiene muchas partes móviles cada año.
¿Cómo debo mantener y actualizar mi presupuesto?
En los primeros meses, es esencial revisar los estados de cuenta regularmente y ver exactamente cuánto está gastando y en qué. Estas cifras deben compararse con la cantidad establecida en su presupuesto y cualquier ajuste debe hacerse para reflejar la realidad de su vida. Esta es la forma mejor y más fácil para que su presupuesto siga siendo relevante en su vida financiera.
Inevitablemente, se encontrará con gastos "únicos" que tal vez desee sumar en el transcurso de un año en lugar de hacerlo por mes. Por ejemplo, supongamos que su refrigerador se enciende y cuesta $ 400 hacer reparaciones. Si bien este es un gasto legítimo de mantenimiento del hogar, no sería correcto agregar $ 400 a una sección de su presupuesto para gastos o mantenimiento del hogar. Sería mejor agregar estos gastos esporádicos para llegar a una cifra anual de "mantenimiento del hogar" o una categoría similar en su presupuesto.
Sin embargo, recuerde que si considera que ha presupuestado demasiado y ha dejado poco espacio para divertirse, no se apegará a este presupuesto. Si descubre que está cubriendo facturas, disminuyendo deudas, llenando su fondo de emergencia y cuentas de ahorro, pero simplemente no puede soportar perderse las últimas películas o fiestas con amigos, entonces debe reevaluar su presupuesto para reflejar sus nuevas metas. Si no mantiene su presupuesto actualizado a sus necesidades, deseos y metas futuras, simplemente lo abandonará por los placeres actuales. No es ciencia espacial, y puedes tener ambos.
¿Por qué siempre tengo gastos que no se ajustan a mi presupuesto?
Una razón por la cual algunas personas dejan de usar un presupuesto es porque hay muchos gastos que no parecen tener un lugar en su presupuesto. Esto es en parte esperado, y es fácil de solucionar. Cualquier buen presupuesto tendrá una categoría "miscelánea" para todos los gastos dispares que surjan en un mes o año determinado. Se puede hacer un presupuesto objetivo para gastos varios simplemente mirando las compras realizadas durante unos meses y calculando un promedio simple. ¿Qué surgió que tuvo que ser arreglado, comprado o prestado? ¿Sería capaz de incluir esas sorpresas en alguna de sus otras categorías? De lo contrario, agregue estos costos varios a su presupuesto para cubrir el resto del año.
El punto es decidir qué costos son fijos (no negociables y deben pagarse cada mes) versus variables (que fluctúan según el mes o su estado de ánimo). Su alquiler, por ejemplo, es fijo. Su membresía en el gimnasio, por más fija que sea la tarifa, aún puede reducirse si decide dejar de fumar, y por lo tanto es variable. Una vez que averigua si el costo es fijo o variable, ha ganado la mitad de la batalla para presupuestar.
A veces, la respuesta es tan simple como reevaluar su presupuesto original para las categorías o lugares faltantes en los que podría haber subestimado la cantidad que debe presupuestarse. Los obsequios y los viajes deben tener su lugar en su presupuesto, y los gastos de entretenimiento deben incluir salir a comer y pequeñas compras impulsivas como revistas y bocadillos. De lo contrario, siempre se encontrará con gastos que no tienen una casa en su presupuesto, y esto podría desanimarlo a seguir con el proceso. Con el tiempo, encontrará que su presupuesto refleja más estrechamente sus patrones de gasto, siempre y cuando sea honesto consigo mismo sobre dónde va el dinero.
La línea de fondo
Un buen presupuesto puede parecer un esfuerzo humillante o restrictivo, pero en realidad puede ser muy liberador si se aborda con una mente abierta y con objetivos futuros establecidos. Después de todo, el objetivo de cualquier presupuesto debe ser maximizar lo que se puede gastar de manera segura en las cosas que queremos y necesitamos, al mismo tiempo que planificamos un futuro financiero sólido. Seguir un buen presupuesto puede reducir la deuda, aumentar los fondos para las cuentas de inversión y reducir el estrés general que surge de no saber cuánto dinero se necesita de mes a mes.
