Tabla de contenido
- Beneficios de jubilación de empleados federales
- Plan de ahorro económico
- Ayuda profesional especializada
- Pensiones de empleados estatales y locales
- La línea de fondo
La planificación de la jubilación es diferente si su carrera profesional ha sido como empleado del gobierno. El asesoramiento general sobre los planes 401 (k) y los beneficios del Seguro Social no se aplica a usted. Aquí hay un vistazo a las principales estrategias para que los empleados del gobierno planeen una jubilación exitosa.
Para llevar clave
- El asesoramiento general sobre los planes y beneficios de jubilación generalmente no se aplica a los empleados del gobierno. El Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS) proporciona beneficios del Seguro Social, una pensión y un plan de ahorro de ahorro (TSP) a los trabajadores del gobierno federal. confuso, por lo que puede ser una buena idea buscar ayuda de un asesor financiero que se especialice en esta área. Los empleados del gobierno estatal, del condado o municipal pueden tener derecho a una pensión.
Beneficios de jubilación de empleados del gobierno federal
Los empleados del gobierno federal están cubiertos por diferentes sistemas de jubilación dependiendo de cuándo fueron contratados.
Si fueras contratado antes de 1987
Si usted es un empleado mayor del servicio civil del gobierno federal que fue contratado antes de 1987, es posible que haya sido incluido en el Sistema de Retiro del Servicio Civil (CSRS), que proporciona beneficios de jubilación, discapacidad y supervivencia. Debido a que no le han deducido los impuestos del Seguro Social de su cheque de pago, no será elegible para recibir los beneficios del Seguro Social a menos que los haya obtenido a través de otro trabajo o califique a través de su cónyuge. Si califica para el Seguro Social, su pensión CSRS puede reducir sus beneficios.
Si fue contratado en 1987 o más tarde
Si usted es un empleado del servicio civil que fue contratado en 1987 o más tarde, está cubierto por el Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS). Proporciona beneficios del Seguro Social, un plan de beneficios básicos (pensión) y un plan de ahorro de ahorro (TSP) que consiste en contribuciones automáticas del gobierno, contribuciones voluntarias de los empleados y contribuciones del gobierno correspondientes. Los beneficios de jubilación que recibirá de estos planes están estructurados como anualidades basadas en su edad, años de servicio y contribuciones al plan.
Contribuciones e inversiones del plan de ahorro económico
El TSP es un plan de contribución definida, lo que significa que usted decide cuánto invertir y cómo invertir el dinero. La cantidad que termine en la jubilación se basa en esas decisiones.
Cómo funcionan las contribuciones
Las contribuciones de los empleados a un TSP pueden ser antes de impuestos o después de impuestos. Si contribuye con dólares antes de impuestos, no pagará ningún impuesto hasta que comience a retirar dinero de su TSP. Si contribuye con dólares después de impuestos, no tiene que pagar impuestos cuando retira el dinero en la jubilación. De cualquier manera, sus contribuciones crecen con impuestos diferidos.
Lo máximo que puede contribuir al TSP para 2020 es $ 19, 500 ($ 19, 000 para 2019), más $ 6, 500 adicionales ($ 6, 000 para 2019) en contribuciones adicionales si tiene 50 años o más.
Los empleados de CSRS y FERS pueden contribuir a un TSP. Sin embargo, solo los empleados de FERS reciben contribuciones del empleador. Si está cubierto por el FERS, su empleador aportará automáticamente un 1% adicional de su salario, y si realiza contribuciones de los empleados, también es elegible para recibir una contribución equivalente de su empleador. Debe contribuir lo suficiente para maximizar la igualación de su empleador y asegurarse de acumular suficientes años de servicio para que se otorgue la igualación automática del 1%.
También es posible que desee transferir fondos de una cuenta de jubilación que tenía con un empleador anterior a su TSP.
Opciones de inversión
Los TSP ofrecen un puñado de opciones de inversión para diferentes apetitos de riesgo, desde fondos de bajo riesgo que invierten en bonos del Tesoro de los Estados Unidos hasta fondos de mayor riesgo que invierten en acciones internacionales. Incluso puede elegir un fondo de ciclo de vida que esté compuesto por un conjunto de inversiones que cambia a medida que envejece y está diseñado para ayudarlo a cumplir sus objetivos de jubilación con poco esfuerzo.
Una de las mejores razones para aprovechar un plan de ahorro económico es que los fondos de inversión del plan tienen índices de gastos extraordinariamente bajos. En 2018, los participantes de TSP pagaron solo 40 centavos en gastos por cada $ 1, 000 invertidos.
Fuera del TSP, incluso los líderes de la industria en relaciones de bajo costo cobran significativamente más. Vanguard, por ejemplo, es conocido por sus fondos indexados de bajo costo. El índice de gastos promedio para los fondos de Vanguard es actualmente del 0, 10%, lo que significa que los inversores pagan $ 1 por cada $ 1, 000 invertidos. Los bajos gastos son un factor clave para lograr altos rendimientos de la inversión a largo plazo, y las diferencias aparentemente pequeñas en los gastos se acumulan a medida que crece su presupuesto y pasan los años.
$ 590 mil millones
La cantidad de activos administrados en el TSP para más de 5.6 millones de participantes.
“Las opciones de inversión asociadas con el plan de ahorro de ahorro son bien conocidas por ser de bajo costo y muy bien diversificadas. Este ahorro en términos de costo, combinado con la carrera completa de alguien, es tremendo. Al igual que el principio del interés compuesto es poderoso en términos de rentabilidad, es igualmente importante cuando se trata de costos. Cuanto menos pague, más recibirá ”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California.
Ayuda profesional especializada
Uno de los mayores problemas a los que se enfrentan los empleados del gobierno federal es que sus beneficios son confusos, y es difícil encontrar un asesor financiero competente que comprenda estos beneficios, dice Richard E. Reyes, un planificador financiero certificado con Wealth and Business Planning Group, LLC, un asesor de inversiones registrado en Maitland, Florida. "Los empleados tienen que hacer un esfuerzo activo para encontrar buenos consejos y asesoramiento, y a menudo solo dependen de otros empleados que no tienen ni idea de este asunto", dice.
Una calificación profesional para buscar en un asesor financiero es la designación de Consultor Federal de Beneficios para Empleados Colegiados (ChFEBC). Los asesores que obtuvieron esta designación han estudiado y aprobado un examen sobre todos los beneficios de los empleados federales, incluidas las anualidades CSRS y FERS (pensiones), TSP, seguros de vida, seguros de salud y Seguridad Social.
Pensiones de empleados del gobierno estatal y local
Cada estado tiene un sistema diferente, e incluso dentro de ese sistema hay variaciones. Su línea de trabajo y el año en que fue contratado generalmente afectarán su plan de jubilación. La clave es aprender cómo funciona el sistema lo antes posible después de ser contratado para que pueda planificar en consecuencia. Si su empleador ofrece un plan 457 (b), debería considerar contribuir para tener más de una fuente de ingresos al momento de la jubilación.
La línea de fondo
Comprender cómo funciona su plan de jubilación, contribuir a un TSP (si puede) y buscar asesoramiento profesional son solo algunas de las estrategias que los empleados del gobierno deben considerar al planificar una jubilación exitosa.
Si está casado, investigue cómo los beneficios de jubilación de su cónyuge, si los tienen, interactuarán con sus beneficios y afectarán su plan de jubilación conjunta. Nunca es demasiado temprano para comenzar a educarse sobre las complejidades de los beneficios de jubilación de un empleado del gobierno y planear aprovecharlos al máximo.
