¿Qué es el costo de interés real (TIC)?
El verdadero costo de interés (TIC) es el costo real (total o real) de solicitar un préstamo. El costo de interés real incluye todos los cargos y costos auxiliares, tales como cargos financieros, posibles cargos por mora, puntos de descuento e intereses prepagos, junto con factores relacionados con el valor temporal del dinero (TMV).
Debido a que TIC se usa comúnmente en las ofertas de bonos municipales, también puede significar el "costo real" de emitir un bono; y a veces TIC puede referirse al "costo de interés canadiense" de un bono.
¿Qué le dice el verdadero costo de interés?
Para los bonos, el costo de interés real se define como la tasa de interés necesaria para descontar los montos pagaderos en las respectivas fechas de pago de principal e intereses al precio de compra recibido por la nueva emisión de bonos. Se supone que los intereses se capitalizan semestralmente. Los cálculos de TIC producen una cifra ligeramente diferente del método del costo de interés neto (NIC) porque TIC considera el valor temporal del dinero y NIC no.
Para llevar clave
- El verdadero costo de interés (TIC) es el costo total real de solicitar un préstamo. TIC es similar al costo de interés neto (NIC) en que representa los honorarios y cargos; pero a diferencia de NIC, el costo total de intereses también representa el valor del dinero en el tiempo (TVM). La Ley Federal de Verdad en los Préstamos requiere que los prestamistas revelen el verdadero costo del crédito a sus prestatarios y posibles prestatarios en un acuerdo de préstamo de consumo.
Cómo discernir si un préstamo revela un verdadero costo de interés
Con el crédito al consumo y las finanzas comerciales, en particular, es común ver una tasa promocional o teaser que ofrece 0% de interés por seis meses o algo por el estilo. Anuncios como este a menudo contendrán una cláusula de letra pequeña que dice algo así como: "Si no paga el monto total del principal antes del período de vencimiento, entonces su tasa de interés aumentará". Aquí, el verdadero costo de interés de esta opción de financiamiento es imposible de determinar por adelantado.
Verdadero costo de interés y transparencia
La Ley Federal de Verdad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) requiere que los prestamistas divulguen las TIC a sus prestatarios y posibles prestatarios en un acuerdo de préstamo de consumo; lo que evita que los prestamistas hagan declaraciones engañosas sobre el costo real de tomar prestado de ellos. Este costo debe calcularse mediante una fórmula estándar que incorpore intereses, tarifas y otros costos.
Los grupos de defensa del consumidor han hecho mucho para aumentar la educación financiera en torno al crédito, pero los expertos en marketing a menudo pueden encontrar formas creativas de evitar la letra pequeña al calcular el costo de interés real.
Cálculo del costo de interés real
Dependiendo del método de financiación, el costo de interés real puede calcularse de varias maneras. Como ejemplo hipotético, si el costo de interés neto de un préstamo para automóvil es de $ 3, 000 y vence en 12 meses, entonces el costo de interés real representaría el valor temporal del dinero descontando esa cantidad hasta el presente. Si suponemos que la tasa de descuento apropiada es del 10%, entonces la TIC sería la siguiente:
(1 - 0.10) $ 3000 = $ 3, 333.33
