Piense en una cartera de inversiones como una canasta que contiene todas las inversiones que tiene en sus diversas cuentas de jubilación y no jubilación (imponibles). Idealmente, su cartera crece con usted y proporciona los ingresos que necesita para vivir sus años posteriores al trabajo con comodidad. Si está ahorrando para la jubilación, e invirtiendo para la jubilación, asegúrese de que su cartera tenga estas características clave.
Para llevar clave
- Una cartera ideal debe contener un componente de crecimiento, particularmente en sus años más jóvenes. Más tarde en la vida, el enfoque cambia de crecimiento a ingresos. No importa su edad, es esencial diversificar y reequilibrar su cartera como sus objetivos, tolerancia al riesgo y horizonte temporal. cambio.
¿Qué es una cartera de inversiones?
Una cartera de inversiones abarca todas las inversiones que tiene en varias cuentas, que incluyen:
- Planes patrocinados por el empleador como 401 (k) sIRA (tradicional, Roth, SEP, SIMPLE) Cuentas de corretaje imponibles Cuentas de robo-advisorCash en cuentas de ahorro y del mercado monetario, o en certificados de depósito (CD)
Esas cuentas pueden tener diferentes tipos de activos, incluidos (entre otros) acciones, bonos, fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos mutuos, materias primas, futuros, opciones e incluso bienes raíces. Juntos, estos activos forman su cartera de inversiones.
Si está invirtiendo para la jubilación, una cartera ideal sería aquella que satisfaga sus necesidades financieras hasta que pase. Las siguientes características ayudan a que eso suceda.
Acciones de crecimiento
Los planes de jubilación están diseñados para crecer durante largos períodos de tiempo. Los instrumentos de crecimiento como acciones y bienes raíces generalmente forman el núcleo de las carteras de jubilación más exitosas, al menos cuando están en la fase de crecimiento.
Es de vital importancia que al menos una parte de sus ahorros para la jubilación crezca más rápido que la tasa de inflación. Hacerlo le permite aumentar su poder adquisitivo con el tiempo.
Los datos de Kiplinger.com muestran que las acciones han publicado, con mucho, los mejores rendimientos de cualquier clase de activo a lo largo del tiempo. De 1926 a 2018, las acciones promediaron un crecimiento de aproximadamente 10.1% por año. Los bonos promediaron solo la mitad de esa tasa, y el efectivo registró un crecimiento de aproximadamente 3.3%.
Por esta razón, incluso las carteras de jubilación que están orientadas principalmente a la preservación del capital y la generación de ingresos a menudo mantienen un pequeño porcentaje de las tenencias de capital para proporcionar una cobertura contra la inflación.
10, 1%
La cantidad de crecimiento anual que las acciones han promediado entre 1926 y 2018.
Diversificación de portafolios
La diversificación tomará una forma diferente con el tiempo a medida que se acerque la edad de jubilación. Cuando tengas 20 años, es posible que solo necesites diversificar tu cartera entre diferentes tipos de acciones, como acciones y fondos de gran, mediana y pequeña capitalización, y tal vez bienes raíces.
Sin embargo, una vez que llegue a los 40 y 50 años, es probable que deba comenzar a mover algunas de sus tenencias a sectores más conservadores. Estos incluyen bonos corporativos, ofertas de acciones preferidas y otros instrumentos moderados que aún pueden generar retornos competitivos, pero con menos riesgo que las acciones puras.
Las inversiones alternativas, como metales preciosos, derivados, arrendamientos de petróleo y gas y otros activos no correlativos, también pueden reducir la volatilidad general de su cartera. También pueden ayudar a generar mejores rendimientos durante los períodos en que las clases de activos tradicionales están inactivas.
Una cartera de jubilación ideal tampoco dependerá demasiado de las acciones de la compañía que se mantienen dentro o fuera de su plan 401 (k) u otro plan de compra de acciones. Una gran caída en el valor podría alterar drásticamente sus planes de jubilación si constituye un gran porcentaje de sus ahorros de jubilación.
Invertir después de la edad de oro
Tolerancia al riesgo
Una vez que esté en la edad de jubilación o cerca de esta, su tolerancia al riesgo cambia y debe centrarse menos en el crecimiento y más en la preservación del capital y los ingresos. Los instrumentos como los certificados de depósito (CD), los valores del Tesoro y las anualidades fijas e indexadas pueden ser apropiados si necesita una garantía de capital o ingresos.
En general, sin embargo, su cartera no debe invertirse exclusivamente en instrumentos garantizados hasta que llegue a los 80 o 90 años. Una cartera de jubilación ideal tendrá en cuenta su riesgo de retiro, que mide cuánto tiempo le llevará recuperarse de una gran pérdida en su cartera.
Gestión activa vs. pasiva
Los inversores de hoy tienen más opciones que nunca cuando se trata de quién puede administrar su dinero. Una de estas opciones es la gestión activa o pasiva de la cartera. Muchos planificadores recomiendan exclusivamente carteras de fondos indexados que se administran pasivamente. Otros ofrecen carteras administradas activamente que pueden registrar rendimientos superiores a los de los mercados más amplios, y con menos volatilidad. Tenga en cuenta que los fondos administrados activamente generalmente cobran tarifas más altas, algo que debe sopesar cuando considera dónde colocar su dinero.
Otra opción es un robo-advisor. Estas plataformas digitales asignan y administran carteras de acuerdo con algoritmos preestablecidos activados por la actividad del mercado. Los robo advisors suelen costar mucho menos que los gerentes humanos. Aún así, su incapacidad para desviarse de sus programas puede ser desventajosa en algunos casos. Y los patrones comerciales que usan son generalmente menos sofisticados que los empleados por sus contrapartes humanas.
Robo-advisors puede no ser la mejor opción si necesita servicios avanzados como planificación patrimonial, administración tributaria complicada, administración de fondos fiduciarios o planificación de jubilación.
La línea de fondo
Hablando conceptualmente, la mayoría de las personas definiría una cartera de inversiones para la jubilación "ideal" como aquella que les permite vivir con relativa comodidad después de dejar el mundo laboral.
Su cartera siempre debe contener el equilibrio apropiado de crecimiento, ingresos y preservación del capital. Sin embargo, la importancia de cada una de estas características siempre se basa en su tolerancia al riesgo, los objetivos de inversión y el horizonte temporal.
En general, debe enfocar su cartera, ya sea mayor o completamente, en el crecimiento hasta alcanzar la mediana edad, momento en el cual sus objetivos pueden comenzar a cambiar hacia el ingreso y reducir el riesgo.
Aún así, los diferentes inversores tienen diferentes tolerancias al riesgo, y si tiene la intención de trabajar hasta una edad posterior, podría correr mayores riesgos con su dinero. Por lo tanto, la cartera ideal siempre depende en última instancia de usted y de lo que esté dispuesto a hacer para alcanzar sus objetivos.
