Tabla de contenido
- 1. El préstamo personal
- 2. La tarjeta de crédito
- 3. El préstamo con garantía hipotecaria
- 4. Línea de crédito con garantía hipotecaria
- 5. El anticipo en efectivo
- 6. El préstamo para pequeñas empresas
El dinero prestado se puede utilizar para muchos propósitos, desde financiar un nuevo negocio hasta comprarle a su prometida un anillo de compromiso. Pero con todos los diferentes tipos de préstamos, ¿cuál es el mejor?
A continuación se detallan los tipos de préstamos más comunes y cómo funcionan.
1. El préstamo personal
La mayoría de los bancos, en línea y en la calle principal, ofrecen préstamos personales, y los ingresos se pueden utilizar para prácticamente cualquier cosa, desde comprar un nuevo sistema estéreo hasta pagar facturas. Esta es una forma costosa de obtener dinero porque el préstamo no está garantizado. Es decir, el prestatario no ofrece garantías que puedan ser incautadas en caso de incumplimiento, como en un préstamo de automóvil o una hipoteca de una vivienda.
Por lo general, se puede obtener un préstamo personal por unos pocos cientos a miles de dólares, con períodos de reembolso de dos a cinco años.
Para llevar clave
- Los préstamos personales y las tarjetas de crédito tienen tasas de interés altas, pero no requieren garantía. Los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas de interés bajas, pero la casa del prestatario sirve como garantía. Los anticipos en efectivo generalmente tienen tasas de interés muy altas más tarifas de transacción.
Los prestatarios necesitan algún tipo de verificación de ingresos y comprobantes de activos que valgan al menos tanto como los préstamos. La solicitud suele tener una o dos páginas y la aprobación o denegación generalmente se emite en unos pocos días.
Mejores y peores tarifas
Las tasas de interés pueden variar desde una tasa de porcentaje anual (APR) del 4% hasta un 36%. Las mejores tasas solo pueden ser obtenidas por personas con calificaciones crediticias excepcionales y activos sustanciales. Lo peor debe ser soportado solo por personas que no tienen otra opción.
Probablemente, un préstamo personal es la mejor manera de ir para aquellos que necesitan pedir prestada una cantidad relativamente pequeña de dinero, y están seguros de que pueden pagarla en un par de años.
Préstamo bancario vs. Garantía bancaria
Un préstamo bancario no es lo mismo que una garantía bancaria. Un banco puede emitir una garantía como garantía a un tercero en nombre de uno de sus clientes. Si el cliente no cumple con la obligación contractual relevante con el tercero, esa parte puede exigir el pago del banco.
La garantía suele ser un acuerdo para los clientes de pequeñas empresas de un banco. Por ejemplo, una corporación puede aceptar la oferta de un contratista con la condición de que el banco del contratista emita una garantía de pago en caso de que el contratista no cumpla con el contrato.
2. La tarjeta de crédito
Cada vez que un consumidor paga con una tarjeta de crédito, está solicitando un préstamo personal. Si el saldo se paga por completo de inmediato, no se cobran intereses. Si parte de la deuda permanece impaga, los intereses se cobran todos los meses hasta que se cancela.
Según la Reserva Federal, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito tiene una APR de 16.86%. Un consumidor que pierde un solo pago puede ser elevado a una tasa de penalización de hasta el 29.9%.
Deuda Rotatoria
La gran diferencia entre una tarjeta de crédito y un préstamo personal es que la tarjeta representa una deuda renovable. La tarjeta tiene un límite de crédito establecido, y su propietario puede pedir prestado dinero repetidamente hasta el límite y pagarlo con el tiempo.
Las tarjetas de crédito son extremadamente convenientes y requieren autodisciplina para evitar el exceso. Los estudios han demostrado que los consumidores están más dispuestos a gastar cuando usan plástico en lugar de efectivo.
Un breve proceso de solicitud de una página lo convierte en una forma aún más conveniente de obtener $ 5, 000 o $ 10, 000 de crédito.
3. El préstamo con garantía hipotecaria
Las personas que poseen sus propias casas pueden pedir prestado contra la equidad que han acumulado en ellas.
Es decir, pueden pedir prestado hasta la cantidad que realmente poseen. Si se paga la mitad de la hipoteca, pueden pedir prestada la mitad del valor de la casa. O si la casa ha aumentado de valor en un 50%, pueden pedir prestada esa cantidad.
En resumen, la diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y el monto adeudado en la hipoteca es el monto que se puede pedir prestado.
Tasas bajas, grandes riesgos
Una ventaja del préstamo con garantía hipotecaria es que la tasa de interés cobrada es muy inferior a la de un préstamo personal. A fines de 2019, la tasa de interés promedio era de 5.76%. Aún mejor, el interés generalmente es deducible de impuestos, al igual que el interés hipotecario.
La desventaja potencial es que la casa es la garantía del préstamo. El prestatario puede perder la casa en caso de incumplimiento del préstamo.
Las ganancias de un préstamo con garantía hipotecaria se pueden usar para cualquier propósito, pero a menudo se usan para mejorar o expandir la casa.
Un consumidor que esté considerando un préstamo con garantía hipotecaria podría tener en cuenta dos lecciones de la crisis financiera de 2008-2009: 1) Los valores de las viviendas pueden subir o bajar, y 2) Los empleos están en peligro en una recesión económica.
4. Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
La línea de crédito con garantía hipotecaria funciona como una tarjeta de crédito, pero utiliza la vivienda como garantía. Una cantidad máxima de crédito se extiende al prestatario. La línea de crédito se puede usar, pagar y reutilizar durante el tiempo que la cuenta permanezca abierta, que generalmente es de 10 a 20 años.
23, 68%
La tasa de interés promedio para un adelanto en efectivo en una tarjeta de crédito.
Al igual que un préstamo con garantía hipotecaria regular, el interés puede ser deducible de impuestos.
A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria regular, la tasa de interés no se establece en el momento en que se aprueba el préstamo. Dado que el prestatario puede acceder al dinero en cualquier momento durante un período de años, la tasa de interés suele ser variable. Puede estar vinculado a algún índice subyacente, como la tasa preferencial.
Buenas o malas noticias
Estas pueden ser buenas o malas noticias. Durante un período de aumento de las tasas, los cargos por intereses sobre un saldo pendiente aumentarán. Un propietario que, por ejemplo, pide dinero prestado para instalar una cocina nueva y lo paga durante un período de años, puede quedarse atascado pagando muchos más intereses de lo esperado, solo porque la tasa preferencial aumentó.
Hay otro inconveniente potencial. Las líneas de crédito disponibles pueden ser muy grandes y las tasas introductorias muy atractivas. Es fácil para un consumidor meterse por encima de su cabeza.
5. El anticipo en efectivo
Las tarjetas de crédito generalmente incluyen una función de anticipo en efectivo. Efectivamente, cualquier persona que tenga una tarjeta de crédito tiene una línea rotativa de efectivo disponible en cualquier cajero automático.
Esta es una forma extremadamente costosa de pedir dinero prestado. La tasa de interés cobrada es más alta incluso que la tasa para compras con tarjeta de crédito. El promedio actual es de 23.68% APR. El anticipo también viene con una tarifa, generalmente equivalente al 5% del monto del anticipo en efectivo o un mínimo de $ 10.
Peor aún, el adelanto en efectivo va al saldo de la tarjeta de crédito, acumulando intereses de mes a mes hasta que se cancela.
Otras fuentes
Los adelantos en efectivo están disponibles ocasionalmente de otras fuentes. En particular, las compañías de preparación de impuestos pueden ofrecer anticipos contra un reembolso de impuestos del IRS esperado.
A menos que haya una emergencia urgente, no hay razón para renunciar a parte de su reembolso de impuestos solo para obtener el dinero un poco más rápido.
6. El préstamo para pequeñas empresas
Los préstamos para pequeñas empresas están disponibles a través de la mayoría de los bancos y a través de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). Por lo general, estos son buscados por personas que establecen nuevos negocios o expanden negocios establecidos.
Dichos préstamos se otorgan solo después de que el propietario de la empresa haya presentado un plan comercial formal para su revisión. Los términos del préstamo generalmente incluyen una garantía personal, lo que significa que los activos personales del propietario del negocio sirven como garantía contra el incumplimiento del pago.
Dichos préstamos generalmente se extienden por períodos de cinco a 25 años. Las tasas de interés son a veces negociables.
El préstamo para pequeñas empresas ha demostrado ser indispensable para muchas, si no la mayoría, de las empresas incipientes. Sin embargo, crear un plan de negocios y obtener su aprobación puede ser arduo. La SBA tiene una gran cantidad de recursos tanto en línea como locales para ayudar a lanzar negocios.
