¿Qué es una hipoteca subacuática?
Una hipoteca subacuática es un préstamo de compra de vivienda con un capital más alto que el valor de mercado libre de la vivienda. Esta situación puede ocurrir cuando los valores de las propiedades están cayendo. En una hipoteca subacuática, el propietario puede no tener capital disponible para crédito. Una hipoteca subacuática puede evitar que un prestatario refinancie o venda la casa a menos que tenga el efectivo para pagar la pérdida de su bolsillo.
Explicación de préstamos subacuáticos
Romper una hipoteca subacuática
Las hipotecas subacuáticas fueron un problema común entre los propietarios de viviendas en el apogeo de la crisis financiera de 2008, que entre otras cosas, implicó una deflación sustancial en los precios de la vivienda. Si bien el mercado se ha recuperado en gran medida debido al apoyo de la política monetaria y la estabilización de las tasas de interés, las hipotecas subacuáticas siguen siendo un factor que los propietarios deben seguir de cerca al realizar una inversión inmobiliaria.
En general, una hipoteca se considera bajo el agua cuando el valor de la vivienda es menor que el principal de la hipoteca original. Dependiendo de la disminución en el valor de la vivienda desde su compra, el prestatario también puede no tener capital o capital negativo. La equidad en una casa está asociada con el valor de la casa versus el saldo pagado. Se considera que un prestatario con una hipoteca de $ 250, 000 que ve disminuir el valor de su casa a $ 225, 000 tiene una hipoteca subacuática. Si el prestatario ha pagado la mitad del capital de su préstamo hipotecario, lo que resulta en un saldo de capital de $ 125, 000, entonces todavía se considera que tienen un patrimonio positivo de $ 100, 000 que podría utilizarse en un préstamo con garantía hipotecaria.
La crisis financiera de 2008
La crisis financiera de 2008 tuvo numerosos efectos en la economía estadounidense. Uno de esos efectos fue la explosión de una burbuja inmobiliaria que desinfló sustancialmente los valores de las propiedades inmobiliarias en todo el mercado. Un catalizador principal para la deflación del valor de la vivienda fueron los estándares de préstamos flexibles para los prestatarios que proporcionaron aprobaciones más amplias de préstamos hipotecarios. Este préstamo laxo específicamente a los prestatarios de alto riesgo llevó a un mayor número de incumplimientos y ejecuciones hipotecarias que afectaron el valor de las propiedades inmobiliarias en todo el mercado estadounidense. Esto condujo a una variedad de situaciones poco comunes que causaron pérdidas para los prestatarios en todo el mercado cuyos valores de préstamos hipotecarios excedieron el valor justo de mercado de su vivienda.
Posteriormente, la implementación de la política monetaria de la Reserva Federal ayudó a la economía estadounidense a recuperarse y los precios de la vivienda a recuperarse. Las tasas de interés más bajas después de la crisis también ayudaron a reducir la carga de los pagos de la hipoteca y a aumentar la demanda de bienes inmuebles.
Evaluar el valor de la vivienda
Dadas las nuevas iniciativas de mercado de la legislación Dodd-Frank que ayudan a mejorar los estándares de préstamos hipotecarios, no es probable que los compradores de viviendas vuelvan a ver las caídas sustanciales de los precios inmobiliarios que ocurrieron en 2008. Sin embargo, la crisis financiera de 2008 causó una nueva sensación de mercado realización y precaución en la inversión inmobiliaria. Como estos prestamistas ahora son más cautelosos acerca de las hipotecas que aprueban y los propietarios generalmente son más cuidadosos con la deuda hipotecaria que contraen. Sin embargo, incluso con una nueva perspectiva en el mercado, los propietarios deben seguir de cerca los valores de las viviendas y mitigar los riesgos hipotecarios subacuáticos.
Para mantener una buena comprensión del valor de una casa, un propietario puede elegir que la propiedad sea tasada anualmente. Las evaluaciones también se realizan regularmente para calcular los impuestos a la propiedad. El valor de la evaluación se basará en una serie de factores que pueden incluir las tendencias del mercado nacional, las ventas recientes de propiedades similares en la región y el vecindario, así como las comodidades individuales de la casa. Los propietarios también pueden trabajar para mantener un alto valor de la vivienda haciendo renovaciones periódicas y apoyando activamente actividades positivas de la comunidad.
