¿Qué es un préstamo ilegal?
Un préstamo ilegal es un préstamo que no cumple o contraviene cualquier disposición de las leyes vigentes sobre préstamos. Los ejemplos de préstamos ilegales incluyen préstamos o cuentas de crédito con tasas de interés excesivamente altas o que exceden los límites legales de tamaño que un prestamista puede extender.
Un préstamo ilegal también puede ser una forma de crédito o préstamo que oculta su costo real o no revela los términos relevantes con respecto a la deuda o la información sobre el prestamista. Este tipo de préstamo viola la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA).
Cómo funciona un préstamo ilegal
El término "préstamo ilegal" es amplio, ya que se pueden aplicar diferentes leyes y leyes a los prestatarios y prestatarios. Básicamente, sin embargo, un préstamo ilegal viola las leyes de una jurisdicción geográfica, una industria o una autoridad o agencia gubernamental.
Por ejemplo, el Programa Federal de Préstamos Directos, administrado por el Departamento de Educación, ofrece préstamos respaldados por el gobierno a estudiantes postsecundarios. Establece límites sobre cuánto se puede pedir prestado cada año, en función de lo que el colegio o la universidad del estudiante identifica como gastos educativos. Si una institución intentara falsificar esa cifra para obtener más dinero para el estudiante, el préstamo sería ilegal. El gobierno también establece las tasas de interés de los préstamos y un período de gracia antes de que comience el reembolso. Si un prestamista o administrador de préstamos intenta alterar esos términos, o le cobra al estudiante por completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA), eso también daría lugar a un préstamo ilegal.
Un préstamo ilegal no es lo mismo que un préstamo predatorio que, aunque explotador, puede no ser ilegal.
Ley de préstamos ilegales y la verdad en los préstamos
La Ley de Verdad en los Préstamos se aplica a la mayoría de los tipos de crédito, ya sea crédito cerrado (como un préstamo para automóvil o hipoteca) o crédito abierto (como una tarjeta de crédito). La Ley regula lo que las empresas pueden anunciar y decir sobre los beneficios de sus préstamos o servicios.
La Ley exige que los prestamistas divulguen el costo del préstamo para que los consumidores puedan comparar precios. La Ley también establece un período de tres días en el que el consumidor puede rescindir el contrato de préstamo sin una pérdida financiera. Esta disposición está destinada a proteger a los consumidores contra tácticas de préstamo sin escrúpulos.
La Ley no dicta quién puede recibir o denegar el crédito (aparte de los estándares generales de discriminación de raza, sexo, credo, etc.). Tampoco regula las tasas de interés que un prestamista puede cobrar.
Préstamos ilegales y leyes de usura
Las tasas de interés se incluyen en la disposición y definición de las leyes locales de usura. Las leyes de usura rigen la cantidad de intereses que un prestamista puede cobrar sobre un préstamo en un área determinada. En los Estados Unidos, cada estado establece sus propias leyes de usura y tasas de usura. Por lo tanto, un préstamo o línea de crédito se considera ilegal si la tasa de interés sobre este excede el monto exigido por la ley estatal.
Las leyes de usuario están diseñadas para proteger a los consumidores. Sin embargo, las leyes que se aplican son las del estado en el que se incorpora el prestamista, no el estado donde vive el prestatario.
Préstamos ilegales versus préstamos predatorios
Los préstamos ilegales se consideran a menudo como una provincia de préstamos predatorios, una práctica que impone condiciones de préstamo injustas o abusivas a un prestatario, o convence a un prestatario de aceptar condiciones injustas o deudas injustificadas a través de métodos engañosos, coercitivos u otros métodos sin escrúpulos. Curiosamente, sin embargo, un préstamo predatorio puede no ser técnicamente un préstamo ilegal.
Caso en cuestión: préstamos de día de pago, un tipo de préstamo personal a corto plazo que cobra una cantidad que puede ser del 300% al 500% de la suma prestada. A menudo utilizados por personas con mal crédito y pocos ahorros, los préstamos de día de pago sin duda podrían considerarse depredadores, aprovechando aquellos que no pueden pagar facturas urgentes de otra manera. Pero a menos que el estado o municipio del prestamista establezca expresamente un límite por debajo de dichos montos en los intereses del préstamo o en las tarifas del préstamo, el préstamo del día de pago no es realmente ilegal.
Ejemplo de la vida real de un préstamo ilegal
En mayo de 2016, un tribunal superior de Carolina del Norte prohibió a un prestamista en línea de títulos de automóviles operar en el estado. El Fiscal General de Carolina del Norte había presentado una demanda contra el prestamista, que hacía negocios bajo varios nombres, por préstamos ilegales. Sus préstamos calificaron como ilegales en varios aspectos: tasas de interés del 161% al 575% (frente al límite de Carolina del Norte del 30% sobre dicha deuda); pagos globales finales mayores que el principal del préstamo; incautación de los vehículos colaterales después de un pago atrasado o perdido; y el hecho de que estos términos o detalles a menudo fueron retenidos o no se aclararon a los prestatarios. Además, los prestatarios nunca recibieron acuerdos de préstamo por escrito.
