¿Qué es la deuda no garantizada?
La deuda no garantizada se refiere a préstamos que no están respaldados por garantías. Si el prestatario no cumple con el préstamo, es posible que el prestamista no pueda recuperar su inversión porque el prestatario no está obligado a prometer ningún activo específico como garantía del préstamo.
Debido a que los préstamos no garantizados se consideran más riesgosos para el prestamista, generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos garantizados.
Para llevar clave
- Las deudas no garantizadas son préstamos que no están garantizados. Por lo general, requieren tasas de interés más altas, ya que ofrecen al prestamista una protección limitada contra el incumplimiento. Los prestamistas pueden mitigar este riesgo informando los incumplimientos a las agencias de calificación crediticia, contratando con agencias de cobro de créditos y vendiendo sus préstamos. en el mercado secundario
Comprender la deuda no garantizada
Un préstamo no está garantizado si no está respaldado por ningún activo subyacente. Los ejemplos de deudas no garantizadas incluyen tarjetas de crédito, facturas médicas, facturas de servicios públicos y otros casos en los que se otorgó crédito sin ningún requisito de garantía.
Los préstamos no garantizados son particularmente riesgosos para los prestamistas porque el prestatario podría optar por no pagar el préstamo por quiebra. En esta situación, el prestamista puede buscar demandar al prestatario por el reembolso del préstamo. Sin embargo, si no se comprometieron activos específicos como garantía, es posible que el prestamista no pueda recuperar su inversión inicial.
Debido a que los préstamos no garantizados se consideran más riesgosos para el prestamista, generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos garantizados.
Aunque la bancarrota puede permitir a los prestatarios evitar pagar sus deudas, no está exenta de consecuencias. Los prestatarios que se declararon en bancarrota en el pasado pueden encontrar difícil o imposible obtener nuevos préstamos en el futuro, ya que la bancarrota tendrá un impacto negativo severo en su puntaje de crédito, probablemente por muchos años.
Mientras tanto, los prestamistas pueden buscar métodos alternativos para recuperar su inversión. Además de demandar al prestatario, los prestamistas también pueden informar cualquier instancia de incumplimiento o morosidad a una agencia de calificación crediticia. Alternativamente, el prestamista también puede contratar una agencia de cobro de crédito que luego buscará cobrar la deuda impaga.
Ejemplo del mundo real de deuda no garantizada
Max es un prestamista privado especializado en préstamos no garantizados. Se le acerca un nuevo prestatario, Elysse, que desea pedir prestados $ 20, 000.
Debido a que el préstamo no está garantizado, Elysse no está obligada a prometer ningún activo específico como garantía en caso de incumplimiento del préstamo. Como compensación por este riesgo, Max le cobra una tasa de interés que es más alta que las tasas asociadas con los préstamos garantizados.
Seis meses después, el préstamo se vuelve moroso debido a una serie de pagos atrasados y atrasados de Elysse. Max tiene varias opciones a considerar:
Aunque Max podría buscar demandar a Elysse por el reembolso del préstamo, sospecha que esto no valdría la pena porque no hay activos específicos prometidos como garantía. Como alternativa, opta por contratar a una agencia de cobranza para que reembolse el préstamo en su nombre. Como compensación por este servicio, Max acuerda pagarle a la agencia de cobranza un porcentaje de cualquier monto que la agencia de cobranza logre recuperar.
Otra opción: Max podría haber vendido la deuda a otro inversor utilizando el mercado secundario. En ese escenario, probablemente habría vendido la deuda con un descuento considerable a su valor nominal. A cambio del precio de compra con descuento, el nuevo inversor asumiría el riesgo de no ser reembolsado.
