¿Qué es una cláusula de valoración?
La cláusula de valoración es una disposición en algunas pólizas de seguro que especifica la cantidad de dinero que el asegurado recibirá del proveedor del seguro si ocurre un evento de peligro cubierto. Esta cláusula estipula un monto fijo a pagar en caso de pérdida de una propiedad asegurada. Se pueden redactar varios tipos de cláusulas de valoración, incluido el costo de reposición, el valor real en efectivo, el monto declarado y el valor acordado.
Desglose Cláusula de valoración
Cualquier política que contenga una cláusula de valoración debe revisarse cuidadosamente para comprender las circunstancias en que es necesario el pago de un beneficio. Además, un asegurado debe hacer una revisión periódica del valor en dólares de la propiedad. Los valores que no se mantienen al día con el costo de vida razonable, la inflación o los cambios en los aumentos de costos del Código de Construcción local pueden no proteger adecuadamente al asegurado. Las cláusulas de valoración se basan en una serie de factores diferentes sobre la propiedad específica y los requisitos de presupuesto individuales.
Determinar el costo de los artículos cubiertos por el seguro es un paso esencial pero que lleva mucho tiempo para obtener cobertura de seguro. Al comprender cuánto vale un artículo, el asegurado puede determinar mejor el nivel de cobertura que requiere. Además, los asegurados deben determinar la cobertura en función de la pérdida máxima previsible. En algunos casos, el proveedor de seguros puede esperar que el asegurado actualice periódicamente el valor de los artículos cubiertos en la póliza utilizando una cláusula de informe completo.
Además, los proveedores de seguros pueden requerir la revisión de un tasador o especialista para determinar el valor de una propiedad antes de la suscripción. Este requisito es particularmente cierto en los casos en que el tomador del seguro obtiene cobertura de seguro para propiedades clásicas, antiguas, personalizadas y únicas, así como para estructuras o artículos históricos. Una evaluación también puede ser necesaria si un asegurado está tratando de obtener un seguro en una cantidad en dólares que exceda el valor tasado de una propiedad.
Cláusula de valoración en efectivo real
El valor real en efectivo (ACV) es, con mayor frecuencia, el método para calcular los valores de los beneficios de la propiedad en una política de propietarios. Este valor tiene una base del costo de reparar o reemplazar una propiedad, como un bote, un automóvil o una casa, a su estado previo a la pérdida. La aseguradora tendrá en cuenta la depreciación de la propiedad. La depreciación determina cuánto del valor de vida útil útil de un activo permanece e impactará el valor del beneficio debido al titular de la póliza en el caso de una pérdida cubierta.
Otra consideración de una política de ACV es la Ley de Política de Valor (VPL). Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Luisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Dakota del Norte, Ohio, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Virginia Occidental y Wisconsin aplican el VPL.
Conforme a esta regulación, los proveedores de seguros deben pagar el valor nominal completo de una póliza en caso de pérdida total, sin tener en cuenta el valor efectivo real depreciado. La ley exige el pago del valor nominal completo de la póliza, incluso si el valor en el momento de la pérdida es un monto en dólares más bajo. Sin embargo, en algunas situaciones donde hay una causa concurrente de daños, la aseguradora puede emitir un pago reducido.
Cláusula de valoración del costo de reemplazo
El costo de reemplazo es la cantidad necesaria para reparar o reemplazar una propiedad con el mismo o igual nivel de calidad que la propiedad original. Estos costos pueden cambiar a medida que cambian los precios en el mercado. La depreciación de la propiedad no es una consideración en la cobertura de costos de reemplazo. Sin embargo, a menos que una política también contenga una disposición de ley y ordenanza, puede no incluir suficiente cobertura para satisfacer todos los costos de reconstrucción de una propiedad.
La cláusula de ley y ordenanza aumentará el monto del beneficio de reemplazo en un porcentaje para permitir cambios en el Código de Construcción del Estado. Esta disposición se vuelve crucial en el caso de un peligro cubierto que destruye la propiedad al 50% o más. La mayoría de los códigos de construcción locales requerirán que las estructuras que reciben daños totalicen el 50% o más del valor asegurado de la vivienda para ser demolidas y reconstruidas según los códigos actuales. Además, los asegurados deben comprender que la cobertura solo se aplica a la parte dañada de una estructura.
Otros tipos de cláusulas de valoración
El monto del valor declarado generalmente se encuentra en la cobertura de automóviles y se refiere al valor máximo de un artículo que el titular de la póliza coloca en la propiedad al momento de redactar el contrato. Esta es la cantidad que le pediría a un comprador que pague por la propiedad si la vende. Sin embargo, la mayoría de las políticas de valor declarado contienen una redacción que, en caso de pérdida, le permitirá al asegurador pagar menos del valor declarado o del valor real en efectivo.
Una política de valor acordado utilizará una provisión de monto acordado para estipular el valor de una propiedad asegurada. La cláusula, ubicada en la sección de daños de la póliza, debe definir qué sucederá con la propiedad en caso de pérdida total. El valor acordado puede ser un valor de mercado justo u otra suma decidida tanto por el asegurador como por el asegurado.
Y una cláusula de valor de mercado se refiere a una parte de una política que define el valor de la propiedad cubierta a una tasa de mercado, en lugar de un costo real o de reemplazo. Dicha cláusula, por ejemplo, establecería el valor que un asegurado podría obtener por la pérdida de un activo en la cantidad que podría recibir vendiéndolo en el mercado abierto.
