Los préstamos de día de pago, también conocidos como adelantos en efectivo, son préstamos a corto plazo, de bajo saldo y de alto interés, generalmente a tasas de usura que se denominan así debido a la tendencia de que los fondos sean prestados en un cheque con fecha posterior que se cobra en el próximo día de pago del prestatario. Estos préstamos están diseñados para ser rápidos y fáciles y, en general, tienen requisitos de préstamo de calificación muy limitados. Su objetivo es ayudar a los consumidores a obtener algo de efectivo rápido para retenerlos hasta su próximo cheque de pago, de ahí el nombre de "préstamo de día de pago"..
Oficina de Protección Financiera del Consumidor
Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o CFPB, la mayoría de los prestamistas de día de pago solo exigen que los prestatarios cumplan con las siguientes condiciones para calificar para un préstamo: el prestatario debe tener una cuenta corriente activa; el prestatario debe proporcionar alguna prueba de ingresos; el prestatario debe tener una identificación válida; y el prestatario debe tener al menos 18. El proceso de calificación y solicitud de préstamo puede ser tan rápido como 15 minutos si puede demostrar rápidamente que cumple con todos los requisitos. En la mayoría de los casos, el prestatario emite un cheque por el monto del préstamo más una tarifa de préstamo, y el prestamista retiene el cheque hasta una fecha de vencimiento predeterminada.
Cuando vence el préstamo, el prestatario paga el préstamo, le permite al prestamista cobrar el cheque con fecha posterior o escribe otro cheque con fecha posterior para cubrir el monto del préstamo. Muchos prestatarios tienen problemas financieros con este tipo de préstamos cuando no pueden pagarlos cuando vencen por primera vez. Cada vez que el prestatario extiende el préstamo, se agregan más tarifas.
Los préstamos de día de pago son accesibles para los consumidores con mal crédito y, por lo general, no requieren una verificación de crédito. Alrededor de 12 millones de estadounidenses usan préstamos de día de pago cada año, y la mayoría de ellos no tienen acceso a una tarjeta de crédito o cuenta de ahorros, según el Pew Charitable Trust.
Los préstamos de día de pago son caros y en estados como Nueva York, están prohibidos.
Montos del préstamo del día de pago
Los montos de los préstamos que califican varían según los ingresos del prestatario y el prestamista del día de pago, aunque la mayoría de los estados tienen leyes que establecen montos máximos de préstamos del día de pago. Algunos estados incluso limitan la capacidad de los prestatarios de tener múltiples préstamos pendientes de pago en un intento por evitar que los consumidores soliciten grandes sumas a tasas de interés extremadamente altas. Los montos de los préstamos pueden variar de $ 50 a $ 1, 000, según la ley estatal.
Tasas de interés de préstamos de día de pago
Los requisitos de préstamo no deberían ser la única consideración si está pensando en un préstamo de día de pago. En términos de tasas de porcentaje anual, o APR, no es raro que los préstamos de día de pago superen el 500% o incluso el 1, 000%. Aunque los modelos de negocio y las regulaciones limitan el tamaño y la duración de los préstamos de día de pago, estos tipos de préstamos siguen siendo una alternativa costosa y deben realizarse con cuidado.
Debido a las altas tasas de interés, los préstamos de día de pago son la forma más costosa de pedir dinero prestado. Algunos estados tienen leyes que regulan cuánto pueden prestar los prestamistas del día de pago y cuánto pueden cobrar por los préstamos, mientras que otros estados, como Nueva York, prohíben por completo la práctica de los préstamos del día de pago. En aquellos estados en los que la práctica está prohibida, los prestamistas a menudo eluden las regulaciones al asociarse con bancos en otros estados.
