Tabla de contenido
- Por qué los prestamistas requieren seguro contra inundaciones
- ¿Cómo funciona el seguro contra inundaciones?
- ¿Debe comprar un seguro contra inundaciones?
- Cómo obtener un seguro contra inundaciones
- ¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?
- ¿Qué no cubre el seguro contra inundaciones?
- ¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?
- Evaluando el costo
- Refinanciamiento y seguro contra inundaciones
- Evitar el seguro contra inundaciones
- La línea de fondo
"Solo unas pocas pulgadas de agua de una inundación pueden causar daños por decenas de miles de dólares", según el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones. Este hecho resume por qué los prestamistas hipotecarios a veces requieren que los prestatarios compren un seguro contra inundaciones.
Sin embargo, los agentes inmobiliarios y los prestamistas hipotecarios a menudo no informan a los clientes sobre los requisitos del seguro contra inundaciones hasta que una propiedad ya está en custodia. Los propietarios de viviendas tampoco saben que la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA, por sus siglas en inglés) califica a muchas áreas que no parecen estar en peligro de inundación de inmediato. Si te has encontrado en esta situación o no quieres que te pille desprevenido, este artículo te ayudará a desmitificar el seguro contra inundaciones requerido por el prestamista.
Para llevar clave
- Los prestamistas hipotecarios a menudo requieren un seguro contra inundaciones cuando las propiedades se encuentran en zonas de inundación o planicies de inundación de alto riesgo designadas por el gobierno federal. El seguro contra inundaciones es una póliza separada del seguro para propietarios de viviendas, que generalmente no cubre daños o destrucción por inundaciones. seguro para cubrir la estructura de la propiedad, aunque los prestatarios también pueden comprar cobertura para sus pertenencias y muebles personales. El seguro contra inundaciones está disponible a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) para propietarios de viviendas en áreas de alto riesgo y otras comunidades participantes.
Por qué los prestamistas requieren seguro contra inundaciones
La sección de seguro contra riesgos de las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas no cubre las inundaciones por causas naturales externas, como las fuertes lluvias o las provocadas por el hombre, como la ruptura de una presa. Solo un seguro contra inundaciones nombrado específicamente, una póliza de seguro separada, puede proteger contra ese tipo de destrucción o daño.
El seguro contra inundaciones suele ser opcional para los propietarios hipotecados en lo que normalmente se consideran áreas de inundación de bajo riesgo. Incluso puede ser opcional para propietarios hipotecados en áreas de inundación de alto riesgo, dependiendo del tipo de préstamo. Sin embargo, los propietarios deberán comprar un seguro contra inundaciones si obtienen una hipoteca de un prestamista que está regulado o asegurado federalmente (como una hipoteca de la FHA) y compran una casa en una zona de inundación de alto riesgo (también conocida como inundación especial Área de peligro) En la mayoría de los casos, el propietario tendrá que pagar el seguro contra inundaciones todos los años hasta que se cancele la hipoteca.
Cuando alguien saca una hipoteca, la casa sirve como garantía si el prestatario deja de hacer los pagos de la hipoteca. Cuando se financia una propiedad, el prestamista a menudo tiene una mayor participación financiera en la propiedad que el prestatario. Si uno de los activos del prestamista se daña por las inundaciones y el prestatario abandona la casa y deja de hacer los pagos de la hipoteca, el prestamista queda atrapado en una posición perdedora. Para eliminar este riesgo, muchos prestamistas requieren que el propietario compre un seguro contra inundaciones.
El seguro contra inundaciones proporcionará dinero para reparar o incluso reconstruir una casa si está dañada o destruida por una inundación. Si el propietario tiene que presentar un reclamo, solo será responsable de pagar el deducible. Como resultado, el propietario se quedará con la casa y seguirá haciendo los pagos de la hipoteca, y todos estarán felices.
¿Cómo funciona el seguro contra inundaciones?
El seguro contra inundaciones funciona igual que otros productos de seguros. El asegurado, el propietario, paga una prima anual basada en el riesgo de inundación de la propiedad y el deducible que elige. Si la propiedad se daña o destruye por inundación, el propietario recibe efectivo por la cantidad de dinero requerida para reparar el daño, hasta el límite de la póliza.
El propietario debe asegurar la póliza de seguro contra inundaciones antes de cerrar una propiedad y renovarla todos los años para cubrir el saldo principal del préstamo. El prestamista generalmente recaudará los pagos del seguro contra inundaciones junto con el pago mensual de la hipoteca, mantendrá los fondos en una cuenta de depósito en garantía y pagará la prima completa a la compañía de seguros una vez al año (similar a cómo se manejan los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios). Por lo tanto, una vez que el propietario asegure la política inicial, no se necesitarán más acciones además de hacer pagos mensuales de la hipoteca. También hay disponible una cobertura por separado de hasta $ 100, 000 para objetos personales.
¿Quién tiene que comprar un seguro contra inundaciones?
Puede averiguar sobre el riesgo de inundación de cualquier propiedad en FloodSmart.gov o en el mapa del sitio web de FEMA. Si el sitio web dice que la propiedad se encuentra en un área de alto riesgo, es probable que se requiera un seguro contra inundaciones. La decisión final depende de los mapas de tarifas de seguro contra inundaciones y de una determinación oficial de peligro de la zona de inundación. También debe preguntarle a su prestamista sobre sus requisitos de seguro contra inundaciones.
En algunos vecindarios o incluso en ciudades enteras, puede ser difícil encontrar un hogar que no se encuentre en una zona de inundación de alto riesgo. En otras regiones, puede evitar la necesidad de tener un seguro contra inundaciones por completo.
Cómo obtener un seguro contra inundaciones
El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP), administrado por FEMA, ofrece seguro contra inundaciones a los propietarios de viviendas en las comunidades que participan en el programa. El programa requiere que las comunidades participantes "adopten y apliquen ordenanzas que cumplan o excedan los requisitos de FEMA para reducir el riesgo de inundación." Este programa también ofrece un pequeño descuento en el seguro contra inundaciones basado en los pasos que las comunidades toman para mitigar los riesgos de inundación.
Las pólizas de seguro reales son emitidas por compañías de seguros privadas, no por FEMA. Puede encontrar una compañía de seguros participante en el sitio web de FEMA. Mejor aún, pida recomendaciones a amigos, familiares y compañeros de trabajo en su ciudad.
¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?
Según FEMA, los siguientes elementos se consideran parte de la estructura del edificio:
- El edificio asegurado y sus cimientos Los sistemas eléctricos y de plomería Equipo de aire acondicionado centralizado, hornos y calentadores de agua Refrigeradores, estufas de cocina y electrodomésticos incorporados como lavaplatos Alfombras instaladas permanentemente sobre un piso sin terminar Paneles, paneles, estanterías y gabinetes instalados permanentemente Persianas de ventanas hasta garajes separados 10% de la cobertura de la propiedad del edificio (los edificios separados que no sean garajes requieren una política de propiedad del edificio separada) Remoción de escombros
¿Qué no cubre el seguro contra inundaciones?
Según lo especificado por FEMA, muchas de las cosas importantes y costosas no están cubiertas por el seguro contra inundaciones. Tendrá que comprar cobertura adicional de propiedad personal si le preocupa el costo de reemplazar los siguientes elementos:
- Objetos personales como ropa, muebles y equipos electrónicos Cortinas Acondicionadores de aire portátiles y de ventana Hornos de microondas portátiles y lavavajillas portátiles Alfombras no incluidas en la cobertura del edificio (ver arriba) Lavadoras y secadoras de ropa Congeladores de alimentos y la comida en ellos Ciertos artículos valiosos, como obras de arte originales y pieles (arriba hasta $ 2, 500)
Además, ni el seguro contra inundaciones de edificios ni los de propiedad personal cubrirán lo siguiente:
- Daños causados por la humedad, el moho o el moho que el propietario podría haber evitado. Monedas, metales preciosos y papeles valiosos como certificados de acciones. Propiedades y pertenencias fuera de un edificio como árboles, plantas, pozos, sistemas sépticos, paseos, cubiertas, etc. patios, cercas, malecones, bañeras de hidromasaje y piscinas Gastos de vida, como viviendas temporales Pérdidas financieras causadas por la interrupción del negocio o la pérdida del uso de la propiedad asegurada La mayoría de los vehículos autopropulsados, como automóviles, incluidas sus partes
¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?
El costo para asegurar una propiedad contra daños por inundación está determinado por factores asociados con el riesgo, como el año de construcción del edificio, la cantidad de pisos, el nivel de riesgo de inundación y la cantidad de cobertura requerida por el prestamista. Este monto debe basarse en el costo de la reconstrucción, que puede obtener de su compañía de seguros de propietarios.
El precio para asegurar una propiedad con un deducible particular y una cantidad particular de cobertura será el mismo sin importar a quién elija como su asegurador porque las primas del seguro contra inundaciones están reguladas por el gobierno. Sin embargo, usted tiene cierto control sobre el costo de su póliza porque puede elegir el monto de su deducible.
Para saber cuánto costará el seguro contra inundaciones específicamente para su residencia, complete el perfil de riesgo de inundación en el sitio web de FEMA. Luego, comuníquese con uno de los agentes de seguros participantes enumerados. El sitio web solo brinda un rango aproximado de posibles costos de cobertura. Un agente de seguros puede darle una cotización precisa. Aún puede obtener una cotización incluso si solo está mirando la propiedad y no la tiene bajo contrato. En general, espere pagar al menos unos cientos de dólares por el seguro contra inundaciones.
El monto máximo de seguro permitido por ley para una póliza NFIP es de $ 250, 000 para la estructura. La cobertura de contenido es opcional, no es requerida por el prestamista, pero tiene un costo adicional (y está limitada a $ 100, 000).
Evaluación del costo del seguro contra inundaciones
Con un rango de $ 500 a $ 1, 300 al año, el seguro contra inundaciones es costoso y, al igual que otras formas más comunes de seguro, puede hacer que la propiedad de vivienda sea menos asequible o incluso inasequible para algunas personas. Calcule si podrá pagar un seguro contra inundaciones durante el tiempo que sea necesario antes de comprometerse con una propiedad. Si su póliza de seguro contra inundaciones cuesta $ 1, 000 al año y usted toma 30 años para pagar su hipoteca, ese es un costo adicional de $ 30, 000 a largo plazo para ser propietario de esa casa.
Algunas compañías de seguros contra inundaciones intentarán hacer que compre un seguro por un máximo de $ 250, 000, incluso si el prestamista no requiere tanta cobertura. Si el monto principal de un préstamo es de solo $ 200, 000, la cobertura adicional no es necesaria. Mire el valor de reemplazo de su casa según lo determine la compañía de seguros de su propietario. Este es el monto total por el que necesita comprar un seguro. El seguro solo necesita cubrir el valor de la estructura física, no el terreno.
Refinanciamiento y seguro contra inundaciones
Si está pensando en refinanciar y no está obligado a tener un seguro contra inundaciones bajo su hipoteca existente, vea si su designación de inundación ha cambiado. Ahora puede estar en una zona de inundación de alto riesgo, incluso si no lo estaba antes. Es posible que no valga la pena refinanciar cuando agrega el nuevo costo del seguro contra inundaciones.
Finalmente, la cobertura máxima permitida de $ 250, 000 puede no ser suficiente para reconstruir algunas propiedades. Si la compañía de seguros de su propietario dice que costará más de $ 250, 000 reconstruir su propiedad en caso de una pérdida total, tenga en cuenta el riesgo al que aún está sujeto incluso con cobertura de seguro contra inundaciones.
Evitar el seguro de inundación requerido por el prestamista
Existen varias opciones para evitar el seguro contra inundaciones requerido por el prestamista (o al menos reducir su costo), aunque pueden no ser factibles para todos, especialmente aquellos que viven en áreas de alto riesgo.
Los compradores de viviendas cuyas propiedades se encuentran en una zona de inundación y que buscan una hipoteca respaldada por el gobierno federal, como un préstamo de la FHA, generalmente deben tener una cobertura de seguro contra inundaciones adecuada para recibir financiamiento.
Investigación
Investigue antes de comprar: encuentre propiedades que no estén ubicadas en zonas propensas a inundaciones. O haga una encuesta (por alrededor de $ 1, 500) para ver si su propiedad específica está lo suficientemente elevada como para no estar en el área de inundación, incluso si su comunidad en general lo está. Es posible que pueda obtener una exención si puede demostrar que su propiedad no está en alto riesgo.
Renovar
Hay varias formas de mitigar los riesgos de daños por inundación y, por lo tanto, el costo de su seguro contra inundaciones. Las casas con sótanos y espacios subterráneos sufren más inundaciones; Puede valer la pena completarlos y convertirlos en una base sólida. Mover los servicios públicos de un sótano a un cobertizo a nivel del suelo también ayuda. Por lo tanto, puede adaptar su casa para elevarla por encima de la elevación de inundación base de su área.
Organizar
Organice su comunidad y trabaje con el gobierno local para hacer cosas para mitigar el riesgo de inundación hasta el punto en que el área ya no se encuentre en un área de alto riesgo, o al menos, sea designada en una zona más baja. Las comunidades que lo hacen a menudo reciben descuentos del NFIP.
La línea de fondo
Tener que comprar un seguro contra inundaciones no debería ser una sorpresa desagradable cuando compra o refinancia una casa. Educar a sí mismo ahora puede ayudarlo a comprender cuándo los prestamistas requieren un seguro contra inundaciones, cómo reducir su costo o, en algunos casos, incluso cómo evitarlo por completo.
