La deuda de préstamos estudiantiles puede ser el mayor problema financiero que enfrentan los adultos jóvenes en la actualidad. Casi el 70% de los recién graduados universitarios tienen deudas estudiantiles, y a medida que la matrícula y otros costos continúan aumentando, tener que pedir dinero prestado para obtener un título a menudo es inevitable.
Si bien la obtención de préstamos para estudiantes de pregrado o posgrado generalmente involucra solo a la persona que obtiene el título, y posiblemente a sus padres, descubrir cómo pagar esos préstamos una vez que está casado es otra historia.
Aquí hay algunos consejos para ayudar a las parejas comprometidas a planificar con anticipación para administrar su deuda estudiantil.
Para llevar clave
- Evalúe lo que debe cada uno y cómo planea manejar sus finanzas. Desarrolle una estrategia de gestión de la deuda. Antes de consolidar los préstamos estudiantiles, compare las implicaciones de hacerlo mientras aún está soltero vs. después del matrimonio. deudas contraídas una vez que esté casado.
Averigüe dónde se encuentra (ambos)
Muchos graduados con deudas estudiantiles no saben exactamente cuánto deben, cuáles son las tasas de interés de sus préstamos o qué planes de pago tienen a su disposición. Entonces, el primer paso para ustedes dos es evaluar su deuda. Haga una lista de lo que debe y a quién se lo debe, y familiarícese con las tasas de interés y los términos de reembolso de cada préstamo.
Hable sobre su plan
Mientras que algunas parejas simplemente fusionan sus finanzas cuando se casan, otras pueden decidir mantener partes de ellas separadas. Cualquiera de los enfoques puede tener una variedad de consecuencias. Por ejemplo, si presenta una declaración conjunta de impuestos federales, enumerando sus ingresos combinados, su pago mensual en un plan de pago basado en ingresos para un préstamo federal podría aumentar. Sin embargo, la presentación conjunta de sus impuestos tiene otros beneficios financieros que aún podrían ser su mejor opción.
Los cónyuges generalmente no son responsables de ninguna deuda estudiantil en la que el otro cónyuge haya incurrido antes de su matrimonio.
No importa cómo usted y su cónyuge tengan la intención de administrar sus finanzas, es importante que ambos estén en la misma página con respecto a sus estrategias generales de ahorro, gasto y gestión de la deuda. Debiendo o ganando más o menos que su pareja; planea tomarse un tiempo libre, regresar a la escuela o cambiar de carrera; y / o atender a los niños puede complicar aún más las cosas. Así que hable sobre estos temas e intente llegar a un plan con el que ambos se sientan cómodos.
Si tiene dificultades para resolver las cosas, considere consultar a un Planificador Financiero Certificado (CFP) para obtener algunos consejos desapasionados. Su banco también puede ofrecer asistencia gratuita para la planificación financiera, aunque podría tratar de guiarlo hacia sus productos financieros. Y, por supuesto, muchos consejos están disponibles de forma gratuita en Investopedia y otros sitios web de buena reputación.
Estrategias de gestión de la deuda
Ya sean préstamos estudiantiles u otro tipo de deudas, como tarjetas de crédito, estos movimientos pueden ayudarlo a priorizar y pagar de manera eficiente.
- Pague primero los préstamos con los intereses más altos. No importa quién deba qué, enfocar sus esfuerzos en los préstamos con las tasas de interés más altas reducirá sus pagos generales como familia. Haga pagos regulares, no importa cuán pequeños sean. Estos pagos regulares, incluso si son solo el monto mínimo adeudado, lo mantendrán en buen estado con su compañía de préstamos y pueden darle apalancamiento si desea negociar sus pagos. Si bien la cantidad que paga es importante, también demuestra que es un cliente constante y confiable. Si no puede pagar los pagos, levante el teléfono. A menudo hay muchas opciones de pago disponibles más allá del plan de pago tradicional de 10 años. Una vez más, comunicarse con su prestamista lo llevará mucho más lejos que dejar el mapa. No serán los primeros en luchar contra la deuda, ni serán los últimos. Tenga en cuenta que hay opciones especiales para el pago de préstamos federales para estudiantes o incluso para que se le perdone un préstamo.
Asumir nueva deuda
Ni usted ni su cónyuge son responsables de ninguna deuda de préstamo estudiantil que el otro acumuló antes de casarse, a menos que usted haya firmado conjuntamente. Sin embargo, si alguno de ustedes solicita un nuevo préstamo, podría serlo.
La consolidación de préstamos podría hacer que los cónyuges sean responsables de las deudas de los demás, incluso si los préstamos originales se tomaron antes del matrimonio.
Por esa razón, es importante conocer todos los términos de cualquier contrato de préstamo que cualquiera de ustedes considere en el futuro. Si bien la ley varía de estado a estado, existe la posibilidad de que usted sea responsable de la deuda del préstamo estudiantil de su cónyuge, si los préstamos se otorgaron durante el matrimonio y dependiendo de si parte del dinero se utilizó para gastos de subsistencia, si se divorcia o si tu cónyuge muere. En un estado de derecho consuetudinario, es posible que no sea responsable de un préstamo si solo aparece el nombre de su cónyuge; en estado de propiedad comunitaria (), puede.
En términos generales, los préstamos federales no se transfieren a un cónyuge en caso de fallecimiento, pero la deuda del préstamo privado a menudo es si se incurrió durante el matrimonio y / o si el cónyuge sobreviviente sirvió como co-firmante del préstamo. Si está considerando refinanciar préstamos estudiantiles con un prestamista privado para obtener una tasa de interés más baja, asegúrese de comprender cualquier protección federal que usted o su cónyuge puedan perder como resultado.
Lo que es más, incluso si usted no es responsable de la deuda de su pareja, puede entrar en juego cada vez que solicite un crédito juntos, como una tarjeta de crédito compartida o una hipoteca de la vivienda a su nombre.
Las parejas que planean casarse pueden considerar un acuerdo prenupcial que estipule qué persona es responsable de las deudas contraídas durante el matrimonio, en caso de que luego se divorcie. Si bien un acuerdo prenupcial puede no considerarse romántico, es una herramienta legal que puede ayudar a protegerlo a usted y a su cónyuge de consecuencias financieras inesperadas. ¿Ya casado? Los acuerdos postnupciales también existen, y son igual de jurídicamente vinculantes.
La línea de fondo
Así como no hay dos matrimonios iguales, no existe una estrategia de deuda conyugal única para todos. Cuando se trata de la deuda estudiantil, como con otras decisiones financieras importantes, es esencial que usted y su futuro cónyuge se comuniquen honestamente y traten de acordar un curso de acción. Esto también podría ser un buen anticipo de cómo enfrentarán juntos otros desafíos financieros una vez que hayan realizado esta importante transición en sus vidas.
