El reaseguro ocurre cuando varias compañías de seguros comparten el riesgo comprando pólizas de seguro de otras aseguradoras para limitar su propia pérdida total en caso de desastre. Descrito como "seguro para compañías de seguros" por la Asociación de Reaseguros de América, la idea es que ninguna compañía de seguros tenga demasiada exposición a un evento o desastre particularmente grande.
Para llevar clave
- El reaseguro ocurre cuando varias compañías de seguros comparten el riesgo comprando pólizas de seguro de otras aseguradoras para limitar su propia pérdida total en caso de desastre. Al distribuir el riesgo, una compañía de seguros se hace cargo de los clientes cuya cobertura sería una carga demasiado grande para que la compañía de seguros individual los maneje sola. Las primas pagadas por el asegurado generalmente son compartidas por todas las compañías de seguros involucradas. Las regulaciones de los Estados Unidos requieren que las reaseguradoras sean solventes financieramente para que puedan cumplir con sus obligaciones con las aseguradoras cedentes.
Los comienzos del reaseguro
La Asociación de Reaseguros de América afirma que las raíces del reaseguro se remontan al siglo XIV, cuando se usaba para seguros marítimos y contra incendios. Desde entonces, ha crecido para cubrir todos los aspectos del mercado moderno de seguros. Hay compañías que se especializan en la venta de reaseguros en los Estados Unidos, hay departamentos de reaseguros en las compañías de seguros primarias de los Estados Unidos y hay reaseguradores fuera de los Estados Unidos que no tienen licencia en los Estados Unidos. Una cesión compra reaseguro directamente de un reasegurador o a través de un corredor o intermediario de reaseguro.
Cómo funciona el reaseguro
Al distribuir el riesgo, una compañía de seguros individual puede contratar clientes cuya cobertura sería una carga demasiado grande para que la compañía de seguros individual los maneje sola. Cuando ocurre el reaseguro, la prima pagada por el asegurado generalmente es compartida por todas las compañías de seguros involucradas.
Si una compañía asume el riesgo por sí sola, el costo podría arruinar o arruinar financieramente a la compañía de seguros y posiblemente no cubrir la pérdida de la compañía original que pagó la prima del seguro.
Por ejemplo, considere un huracán masivo que toca tierra en Florida y causa miles de millones de dólares en daños. Si una compañía vendiera todos los seguros para propietarios de viviendas, la posibilidad de que pueda cubrir las pérdidas sería poco probable. En cambio, la compañía minorista de seguros distribuye partes de la cobertura a otras compañías de seguros (reaseguros), distribuyendo así el costo del riesgo entre muchas compañías de seguros.
Las aseguradoras compran reaseguros por cuatro razones: para limitar la responsabilidad en un riesgo específico, estabilizar la experiencia de pérdida, protegerse a sí mismos y al asegurado contra catástrofes, y aumentar su capacidad. Pero el reaseguro puede ayudar a una empresa al proporcionar lo siguiente:
- Transferencia de riesgos: las compañías pueden compartir o transferir riesgos específicos con otras compañías. Arbitraje: se pueden obtener beneficios adicionales comprando un seguro en otro lugar por menos de la prima que la compañía recauda de los asegurados. Gestión de capital: las compañías pueden evitar tener que absorber grandes pérdidas al pasar el riesgo; esto libera capital adicional. Márgenes de solvencia: la compra de un seguro de sobrantes permite a las compañías aceptar nuevos clientes y evitar la necesidad de recaudar capital adicional. Experiencia: La experiencia de otra aseguradora puede ayudar a una compañía a obtener una calificación y prima más altas.
Reglamento de reaseguro
Los reaseguradores estadounidenses están regulados estado por estado. Las regulaciones están diseñadas para garantizar la solvencia, la conducta adecuada del mercado, los términos del contrato justo, las tarifas y para proporcionar protección al consumidor. Específicamente, las regulaciones requieren que el reasegurador sea solvente financieramente para que pueda cumplir con sus obligaciones para con las aseguradoras cedentes.
Perspectiva del asesor
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®
Crystal Brook Advisors, Nueva York, NY
El reaseguro es una forma en que una empresa reduce su riesgo o exposición a un evento adverso. La idea es que ninguna compañía de seguros tenga demasiada exposición a un gran evento / desastre en particular. Si una compañía asumiera el riesgo por sí sola, el costo arruinaría o arruinaría financieramente a la compañía de seguros y posiblemente no cubriría la pérdida de la compañía original que pagó la prima del seguro.
Como ejemplo, un gran huracán toca tierra en Florida y causa miles de millones de dólares en daños. Si una compañía hubiera vendido todos los seguros de propietarios de viviendas, la posibilidad de cubrir las pérdidas sería poco probable. En cambio, la compañía de seguros minorista extiende partes de la cobertura a otras compañías de seguros (reaseguros), distribuyendo así el costo del riesgo a muchas compañías de seguros.
