Tabla de contenido
- Una nueva pierna al taburete
- El estado de la seguridad social
- Los ahorros personales para la jubilación siguen siendo bajos
- La línea de fondo
El "taburete de tres patas" es una vieja frase que muchos planificadores financieros alguna vez usaron para describir las tres fuentes más comunes de ingresos de jubilación: el Seguro Social, las pensiones de los empleados y los ahorros personales. Se esperaba que este trío en conjunto proporcionaría una base financiera sólida para los años superiores. No se esperaba que ninguno de los tres apoyara a la mayoría de los jubilados por sí solo.
Sin embargo, los tiempos han cambiado, y también lo ha hecho el taburete de tres patas.
conclusiones clave
- El “taburete de tres patas” es un término antiguo para el trío de fuentes comunes de ingresos de jubilación: Seguridad Social, pensiones y ahorros personales. Una pata del taburete, pensiones, ha sido reemplazada por planes de contribución definida que colocan la inversión. carga para el individuo. Otra parte del taburete, la Seguridad Social, parece desvencijada, con predicciones de que el sistema podría estar en bancarrota para 2035.
Una nueva pierna al taburete
Para los trabajadores más jóvenes en el sector privado, la parte de la pensión ha sido reemplazada principalmente. En lugar de pensiones, también llamadas "planes de beneficios definidos", que fueron financiados por una combinación de contribuciones de la empresa y los empleados, los trabajadores ahora tienen 401 (k) y otros planes de contribuciones definidas, también conocidos como cuentas de ahorro para la jubilación.
Originalmente, los planes 401 (k) y otros planes de ahorro para la jubilación nunca tuvieron la intención de servir como una pensión; debían ser cuentas de ahorro suplementarias, construyendo la tercera pata del taburete. Sin embargo, desde la década de 1990, los empleadores se han ahorrado sistemáticamente dinero y responsabilidad financiera al reemplazar la pensión corporativa garantizada con estos planes con ventajas impositivas. Algunas compañías igualarán la contribución de los empleados hasta cierto porcentaje, pero muchas ni siquiera ofrecen ese grado de asistencia.
Las pensiones tradicionales, oficialmente conocidas como planes de beneficios definidos, garantizan una cantidad determinada de ingresos mensuales en la jubilación y colocan el riesgo de inversión y longevidad en el proveedor del plan. Los planes de contribución definida, como 401 (k) s, colocan el riesgo de inversión y longevidad en empleados individuales, pidiéndoles que elijan sus propias inversiones de jubilación sin beneficios mínimos o máximos garantizados.
El estado de la seguridad social
En cuanto a la Seguridad Social, el Informe Anual 2019 de la Junta de Síndicos de los Fondos Fiduciarios Federales de Seguro de Vejez y Sobrevivientes y del Seguro Federal de Incapacidad, advirtió que el fondo fiduciario de la Seguridad Social podría agotarse en dos décadas a la tasa actual de producción: "Según los supuestos intermedios de los Fideicomisarios, se proyecta que el costo de OASDI exceda el ingreso total a partir de 2020, y el nivel en dólares de las hipotéticas reservas combinadas de fondos fiduciarios disminuye hasta que las reservas se agoten en 2035".
Por supuesto, el énfasis está en lo hipotético; la proyección no tiene en cuenta los cambios en el sistema, como las edades de jubilación posteriores, que ya se están implementando, y es poco probable que el gobierno de EE. UU. permita que ocurra un colapso sin intervenir. Las proyecciones tampoco explican el aumento del interés tasas, aumento de ingresos u otros factores. Sin embargo, es una fecha que aún preocupa. Los trabajadores en los Estados Unidos pueden conectarse a Internet y revisar sus cuentas de Seguro Social para ver la cantidad de beneficios que reciben al momento de la jubilación anticipada, la jubilación completa y los 70 años.
20%
El porcentaje de su cheque de pago que los asesores financieros recomiendan invertir regularmente en una cuenta de ahorro para la jubilación.
Los ahorros personales para la jubilación siguen siendo bajos
Eso deja nuestra tercera pata, los ahorros personales. Las tasas de ahorro han sido extremadamente bajas para los trabajadores estadounidenses en la última década: las recesiones y los salarios estancados han dificultado la reserva de dinero. Sin embargo, con el resto de las heces viéndose tambaleantes, las personas necesitarán comenzar a ahorrar una mayor parte de sus ingresos y continuar utilizando planes de jubilación con ventajas impositivas como IRA y anualidades para construir sus ahorros de jubilación.
Los asesores financieros recomiendan asignar al menos una quinta parte de sus ganancias anuales para la jubilación. Cuanto antes comience, mejor será su configuración para aprovechar los rendimientos de inversión compuestos. Como mínimo, los asesores recomiendan contribuir lo suficiente a su 401 (k) para maximizar la igualación del empleador, si su empleador ofrece uno.
La línea de fondo
Con las pensiones siendo reemplazadas por cuentas de ahorro para la jubilación, estamos casi en un taburete de dos patas, algo que realmente no puede descansar de forma segura. El gobierno ha debatido las posibles soluciones a los problemas de ahorro para la jubilación de los estadounidenses, incluidos los planes de pensiones híbridas, la creación de planes de ahorro para la jubilación a nivel nacional o estatal para las personas que no tienen uno ofrecido a través de su trabajo e incluso abrir el Plan Federal de Ahorro de Ahorro (un plan de contribución definida, actualmente disponible para empleados del gobierno y aquellos en servicio uniformado) para todos los estadounidenses. También está sopesando las opciones para apuntalar el Seguro Social y garantizar que no se quede sin fondos.
Mientras tanto, puede ayudar pensar en los planes de jubilación con ventajas impositivas como la segunda pata del taburete y trabajar en la construcción de la tercera pata con otros ahorros, incluidas inversiones como bienes raíces. O tal vez solo necesitamos una nueva metáfora.
