Si alguna vez ha visto una hipoteca inversa, es probable que se trate de una hipoteca de conversión de capital inmobiliario (HECM). Estos productos de préstamos asegurados por el gobierno federal permiten a los propietarios de viviendas de al menos 62 años convertir el valor neto de la vivienda en efectivo para pagar cosas como gastos básicos de vida, costos de atención médica o remodelación de una vivienda. Si bien los HECM representan la mayor parte del mercado de hipotecas inversas, un pequeño segmento, menos del 10%, incluye otros dos tipos: hipotecas inversas de un solo propósito e hipotecas inversas patentadas. Este artículo se centra en por qué alguien podría beneficiarse de obtener una hipoteca inversa de un solo propósito en lugar de la HECM habitual.
¿Qué es una hipoteca inversa de un solo propósito?
También conocidas como programas de diferimiento de impuestos a la propiedad y préstamos de pago diferido, las hipotecas inversas de un solo propósito permiten a los propietarios acceder a parte del capital de su casa para pagar un gasto aprobado por el prestamista, generalmente los impuestos a la propiedad y las reparaciones necesarias. Proporcionan un anticipo de suma global por única vez.
Al igual que con los HECM estándar, las hipotecas inversas de un solo propósito no son préstamos a plazos que usted paga a través de pagos mensuales. En cambio, el préstamo completo vence cuando vende la casa, se muda a otra residencia principal (incluida una instalación de vivienda asistida) o muere. El reembolso también puede activarse si deja de pagar el seguro del propietario o si la casa se deteriora y / o la ciudad la condena. (Para más información, vea Errores de hipoteca inversa ).
¿Por qué conseguir uno?
En general, las hipotecas inversas de un solo propósito están disponibles para propietarios de ingresos moderados a bajos que necesitan ayuda para pagar gastos más pequeños pero cruciales, como impuestos a la propiedad y reparaciones de viviendas. En muchos casos, el propietario puede no tener otros medios para cubrir estos gastos, por lo que la hipoteca inversa de un solo propósito puede desempeñar un papel importante en el bienestar financiero del propietario.
Es importante tener en cuenta que estos productos de préstamos se emiten para un propósito específico, como pagar impuestos a la propiedad. A diferencia de los HECM tradicionales, los propietarios de viviendas no pueden usar hipotecas inversas de un solo propósito para pagar, por ejemplo, gastos de vida, facturas médicas o vacaciones. Los fondos siempre se usan por una razón específica aprobada por el prestamista.
Costos
Las hipotecas inversas de un solo propósito tienden a ser menos costosas que otros productos crediticios, lo cual es una gran noticia si tiene problemas de efectivo. Una razón para esto es que solo se aprovecha una pequeña cantidad del valor de la vivienda, lo que hace que el préstamo sea menos riesgoso para el prestamista.
Estos préstamos generalmente no tienen tarifas de apertura, primas de seguro, costos mínimos de cierre (si corresponde) y muy bajo interés. En muchos casos, los intereses se cobran de forma fija, por lo que la tasa nunca aumentará. Otra ventaja: el interés puede ser "simple" en lugar de "compuesto", lo que significa que no pagará intereses sobre los intereses.
Investigando sus opciones
Si bien es fácil obtener un HECM estándar, puede ser un desafío encontrar una hipoteca inversa de un solo propósito. Esto se debe a que no están disponibles en todas partes y tienen diferentes nombres. Aún así, muchos gobiernos estatales y locales, así como organizaciones sin fines de lucro y cooperativas de crédito, ofrecen algún tipo de hipoteca inversa de un solo propósito para ayudarlo a pagar las reparaciones del hogar y los impuestos a la propiedad.
El sitio web de Información al Consumidor de la Comisión Federal de Comercio recomienda contactar al personal de su Agencia de Envejecimiento local para averiguar sobre los programas que pueden estar disponibles en su área. Visite eldercare.gov (o llame al 1-800-677-1116) para encontrar la Agencia de Envejecimiento más cercana y asegúrese de preguntar sobre "programas de préstamos o subsidios para reparaciones y mejoras en el hogar", "préstamos de pago diferido" o "aplazamiento de impuestos a la propiedad programas ".
La línea de fondo
Si usted es un propietario mayor que necesita ayuda para pagar los impuestos a la propiedad o las reparaciones necesarias, una hipoteca inversa de propósito único puede ser una buena opción. Como estos préstamos no están disponibles en todas partes, y tienen diferentes nombres, pueden ser difíciles de localizar. Aún así, puede valer la pena: las hipotecas inversas de un solo propósito generalmente son una opción de muy bajo costo y, en la mayoría de los casos, no se requiere ningún pago mientras viva en su hogar.
Lectura adicional o también te puede gustar (elige una)
Guía completa de hipoteca inversa
Comparación de hipotecas inversas frente a hipotecas a plazo
Una guía de impuestos e hipotecas inversas
Cómo elegir un plan de pago de hipoteca inversa
¿Hipoteca inversa o préstamo con garantía hipotecaria?
Las 5 mejores alternativas a una hipoteca inversa
5 señales de que una hipoteca inversa es una buena idea
5 señales de que una hipoteca inversa es una mala idea
Cómo evitar sobrevivir a su hipoteca inversa
Una mirada a la regulación de las hipotecas inversas
Reglas para obtener una hipoteca inversa de la FHA
Encuentre la agencia de asesoría hipotecaria inversa correcta
Encuentra las mejores compañías de hipotecas inversas
Elegir el prestamista hipotecario inverso correcto
Hipoteca inversa: ¿podría su viuda (er) perder la casa?
Cuidado con estas estafas hipotecarias inversas
Errores hipotecarios inversos
¿Califica para una hipoteca inversa?
Tipos de hipoteca inversa
¿Quién necesita una hipoteca inversa patentada?
