Es hora de relajarse
Has hecho todas las cosas correctas, al menos desde el punto de vista financiero, al ahorrar para la jubilación. Comenzó a ahorrar temprano para aprovechar el poder de la capitalización, maximizó sus contribuciones al 401 (k) y a la cuenta de jubilación individual (IRA) cada año, realizó inversiones inteligentes, acumuló dinero en ahorros adicionales, pagó deudas y descubrió cómo para maximizar sus beneficios del Seguro Social.
¿Ahora que? ¿Cuándo deja de ahorrar y comienza a disfrutar los frutos de su trabajo?
Para llevar clave
- Debería comenzar a gastar sus ahorros una vez que esté libre de deudas y sus ingresos de jubilación cubran sus gastos más cualquier inflación. Pellizcarse y negarse placeres durante la jubilación puede ocasionar problemas de salud, incluido el deterioro cognitivo. Las distribuciones mínimas requeridas de las cuentas de jubilación pueden deben tomarse, pero no tienen que gastarse e incluso pueden reinvertirse.
Conviértete en un gastador de jubilación
Muchas personas que han ahorrado constantemente para la jubilación tienen problemas para hacer la transición de ahorrador a gastador cuando llegue el momento. El ahorro cuidadoso, durante décadas, después de todo, puede ser un hábito difícil de romper. "La mayoría de los buenos ahorradores son gastadores terribles", dice Joe Anderson, CFP, presidente de Pure Financial Advisors Inc., en San Diego, California.
Es un desafío que la mayoría de los estadounidenses nunca enfrentarán: más de la mitad (55%) están en riesgo de no poder cubrir los gastos de vida esenciales (vivienda, atención médica, alimentos y similares) durante la jubilación, según un estudio reciente de Fidelity Investments.
Hecho rápido
El cincuenta y cinco por ciento de los estadounidenses están en riesgo de no poder cubrir los gastos de vida en la jubilación.
Aunque es una situación envidiable, ser demasiado ahorrativo durante la jubilación puede ser su propio tipo de problema. "Veo que muchas personas jubiladas sienten más ansiedad por quedarse sin dinero que cuando trabajaban en trabajos muy estresantes", dice Anderson. "Comienzan a vivir esa jubilación 'por si acaso algo sucede'".
En última instancia, ese tipo de miedo puede ser la diferencia entre tener un retiro soñado y uno triste. Para empezar, pellizcar un centavo puede ser difícil para su salud, especialmente si significa escatimar en alimentos saludables, no mantenerse activo física y mentalmente y posponer la atención médica.
Estar atascado en el modo de ahorro también puede hacer que se pierda experiencias valiosas, desde visitar amigos y familiares hasta aprender una nueva habilidad para viajar. Todas estas actividades se han relacionado con un envejecimiento saludable, proporcionando beneficios físicos, cognitivos y sociales.
Ahorro para la jubilación: ¿cuánto es suficiente?
El miedo es un factor
Una de las razones por las cuales las personas tienen problemas con la transición es el miedo: en particular, el temor de que sobrevivan a sus ahorros o que tengan gastos médicos que los dejen en la miseria. Sin embargo, el gasto disminuye naturalmente durante la jubilación de varias maneras. Ya no pagará impuestos del Seguro Social y de Medicare, por ejemplo, ni contribuirá a un plan de jubilación. Además, muchos de sus gastos relacionados con el trabajo (desplazamientos, ropa y almuerzos frecuentes, por nombrar tres) costarán menos o desaparecerán.
Para calmar los nervios de las personas, Anderson hace una demostración para ellos, "ejecutando una proyección de flujo de efectivo basada en una tasa de retiro muy segura del 1% al 2% de sus activos invertibles", dice. "A través de la proyección, pueden determinar cuánto dinero tendrán, teniendo en cuenta sus gastos, inflación, impuestos, etc. Esto les mostrará que está bien gastar el dinero".
En la jubilación, es vital poner sus necesidades por delante de las de sus hijos.
Los herederos son otra preocupación
Otra razón por la que algunos jubilados se resisten a gastar es porque tienen en mente una cifra particular de dólares que quieren dejar a sus hijos o algún otro beneficiario. Eso es admirable, hasta cierto punto. No tiene sentido vivir de la mantequilla de maní y la gelatina durante la jubilación solo para facilitar las cosas a sus herederos.
Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors en Irvine, California, lo expresa así:
Los jubilados siempre deben priorizar sus necesidades sobre sus hijos. Aunque siempre es el deseo de los padres cuidar a sus hijos, nunca debe hacerse a expensas de sus propias necesidades durante la jubilación. Muchos padres no quieren convertirse en una carga para sus hijos en la jubilación, y garantizar su propio éxito financiero garantizará que mantengan su independencia.
Cuándo comenzar a gastar
Como no hay una edad mágica que dicte cuándo es el momento de cambiar de ahorrador a gastador (algunas personas pueden jubilarse a los 40, mientras que la mayoría tiene que esperar hasta los 60 o incluso más de 70), debe considerar su propia situación financiera y estilo de vida. Una regla general dice que es seguro dejar de ahorrar y comenzar a gastar una vez que esté libre de deudas y sus ingresos de jubilación del Seguro Social, pensiones, cuentas de jubilación, etc. puedan cubrir sus gastos e inflación.
Por supuesto, este enfoque solo funciona si no se excede con sus gastos. Crear un presupuesto puede ayudarlo a mantenerse encaminado.
RMDS: una línea en la arena
Incluso si le resulta difícil gastar sus ahorros, tendrá que comenzar a cobrar una parte de sus ahorros de jubilación cada año una vez que cumpla 72 años. Es entonces cuando el IRS le exige que tome las distribuciones mínimas requeridas, o RMD, de su IRA, IRA SIMPLE, SEP IRA y la mayoría de las otras cuentas del plan de jubilación (las Roth IRA no se aplican), o se arriesga a pagar multas impositivas. El RMD solía ser 70-1 / 2, pero después de la aprobación de la Ley de mejora de la jubilación de cada comunidad para la jubilación (SECURE) en diciembre de 2019, se elevó a 72.
Estas no son sanciones triviales: si no toma su RMD, le deberá al IRS una penalización igual al 50% de lo que debería haber retirado. Entonces, por ejemplo, si debería haber sacado $ 5, 000 y no lo hizo, deberá $ 2, 500 en multas.
Si no es un gran gastador, los RMD no son motivo para enloquecer. "Aunque se requiere que los RMD se distribuyan, no se requiere que se gasten", señala Charlotte A. Dougherty, CFP, fundadora y socia gerente de Dougherty & Associates en Cincinnati. "En otras palabras, deben salir de la cuenta de jubilación y atravesar el 'límite impositivo', como decimos, y luego pueden ser dirigidos a una cuenta después de impuestos, que luego puede gastarse o invertirse según lo exijan los objetivos".
Como Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, del Grupo Financiero Opulen en Arlington, Virginia, señala: Si los individuos "tienen la suerte de no necesitar los fondos, pueden reinvertirlos usando una cuenta de corretaje regular. O pueden querer comenzar utilizando este retiro forzoso como una oportunidad para hacer donaciones anuales a nietos, niños o incluso organizaciones benéficas favoritas (que pueden ayudar a reducir los ingresos imponibles). Para aquellos que estarán sujetos a impuestos sobre la herencia, estas donaciones anuales pueden ayudar a reducir sus propiedades imponibles por debajo del umbral del impuesto sobre bienes ".
Tenga en cuenta que hay un vehículo fiscal útil para usar los RMD para donar a la caridad: la distribución caritativa calificada (QCD). Dar su dinero de acuerdo con este método puede encargarse simultáneamente de sus RMD y darle una exención de impuestos.
Como las reglas de RMD son complicadas, especialmente si tiene más de una cuenta, es una buena idea consultar con su profesional de impuestos para asegurarse de que sus cálculos y distribuciones de RMD cumplan con los requisitos actuales.
La línea de fondo
Puede ser perfectamente feliz viviendo con menos durante la jubilación y dejando más a sus hijos. Sin embargo, permitirse disfrutar de algunos de los placeres de la vida, ya sea viajar, financiar un nuevo pasatiempo o tener el hábito de salir a cenar, puede hacer que su jubilación sea más satisfactoria. Y no espere demasiado para comenzar: la jubilación anticipada es cuando es probable que sea más activo.
