Tabla de contenido
- Ventajas de una Roth IRA
- Desafíos financieros para los millennials
- Los Roth tienen sentido para los millennials
- Cómo funcionan las cuentas Roth IRA
- Reglas de retiro de Roth IRA
- Invertir en tu Roth
- Línea de fondo
Las personas más jóvenes tienden a estar en un nivel impositivo más bajo ahora de lo que lo estarán en la jubilación, que es una de las razones por las cuales las cuentas Roth IRA son ideales para los Millennials.
Las IRA Roth no obtienen la misma exención de impuestos por adelantado que las IRA tradicionales. Pero no deberá impuestos sobre las ganancias de la cuenta ni sobre distribuciones calificadas. Para los Millennials y otros inversores jóvenes, eso puede significar décadas de crecimiento libre de impuestos y luego ingresos libres de impuestos durante la jubilación.
Para llevar clave
- Las cuentas Roth IRA son cuentas de ahorro para la jubilación ideales si ahora se encuentra en un nivel impositivo más bajo de lo que espera estar durante la jubilación. Los millennials están bien preparados para aprovechar al máximo los beneficios impositivos de una cuenta Roth IRA y décadas de crecimiento libre de impuestos. Ahora pagará impuestos sobre las contribuciones, pero los retiros están libres de impuestos en la jubilación.
Cuanto antes comience a construir sus ahorros, más posibilidades tendrá de ahorrar lo suficiente para una jubilación cómoda. Una excelente manera de comenzar a ahorrar temprano es con un Roth IRA.
Ventajas de una Roth IRA
Una de las mejores maneras de ahorrar para la jubilación es con una cuenta Roth IRA. Estas cuentas con ventajas impositivas ofrecen muchos beneficios:
- No obtiene una exención de impuestos por adelantado (como lo hace con las IRA tradicionales), pero sus contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos. Los retiros durante la jubilación están libres de impuestos. No hay distribuciones mínimas requeridas (RMD) durante su vida, que hace que los Roth IRA sean vehículos de transferencia de riqueza ideales. Puede contribuir a cualquier edad, siempre y cuando tenga "ingresos ganados" y no gane demasiado dinero. Si gana demasiado dinero para contribuir directamente, puede sortearlos legalmente limita con una IRA Roth de Backdoor. Si usted contribuye a una IRA Roth (o una IRA tradicional), puede ser elegible para el Crédito Fiscal del Ahorrador, que puede ahorrar hasta $ 2, 000 ($ 4, 000 si está casado que presenta una declaración conjunta) de su impuestos.
Las cuentas Roth IRA pueden ser especialmente valiosas para inversores más jóvenes como Millennials, personas nacidas entre 1981 y 1996, que tienen años de ahorro antes de jubilarse.
Desafíos financieros para los millennials
Los Millennials son conocidos por ser expertos en tecnología. Pero también se les conoce como una generación que enfrenta una tormenta perfecta cuando se trata de cargas financieras. Éstos son algunos de ellos:
- Aplastante deuda estudiantil: la matrícula universitaria se ha más que duplicado desde la década de 1980, y la deuda de préstamos estudiantiles está en su punto más alto. Aumento de los precios de las viviendas: los precios más altos de las viviendas y los pagos iniciales más grandes significan que la mayoría de los Millennials están esperando más para comprar viviendas (si es que compran) Altas rentas: como no pueden darse el lujo de comprar una casa, los Millennials están gastando su dinero en rentas elevadas en lugar de acumular capital. Subempleo: debido a las tendencias cambiantes del empleo, existe una falta de coincidencia general de habilidades en el lugar de trabajo. Muchos Millennials dependen de conciertos paralelos para sobrevivir. Cuidar a los padres mayores: más Millennials se preocupan por sus padres mayores y gastan más de su propio dinero para hacerlo. Inflación: $ 1 millón solía ser un buen objetivo para un nido de jubilación. Pero gracias a la inflación, esa cantidad en 40 años tendrá el mismo poder adquisitivo que alrededor de $ 270, 000.
10 años
La cantidad de tiempo que puede llevar ahorrar un pago inicial del 20% en una casa, según un informe de SmartAsset.
Por qué las cuentas Roth IRA tienen sentido para los millennials
Estos desafíos financieros pueden dificultar que los Millennials ahorren para la jubilación. Pero incluso las pequeñas contribuciones pueden convertirse en un ahorro considerable para el momento en que se jubile debido al tiempo (la superpotencia de un milenio) y al poder de la capitalización.
41%
El porcentaje de nuevas cuentas Roth IRA que abrieron los Millennials en 2018.
Lo que es más, muchos Millennials ganarán más dinero, y se verán afectados por una categoría impositiva más alta, a medida que envejecen. He aquí por qué eso importa.
Una vez que deposita dinero en un Roth, ha terminado de pagar impuestos sobre él, siempre y cuando siga las reglas de retiro. Esto significa que muchas personas más jóvenes pagarán sus impuestos a una tasa más baja (desde el principio) y disfrutarán de retiros libres de impuestos durante la jubilación, cuando es más probable que estén en una categoría impositiva más alta.
Podría deber impuestos y una multa del 10% en distribuciones no calificadas.
Cómo funcionan las cuentas Roth IRA
Puede conectarse y abrir una cuenta Roth IRA en cuestión de minutos. La mayoría de los proveedores de Roth IRA tienen un proceso simplificado para hacerlo. Y si necesita ayuda, puede hablar (o chatear en vivo) con un representante de cuenta.
Para 2019, puede contribuir hasta $ 6, 000 ($ 7, 000 si tiene 50 años o más) a una cuenta Roth IRA. Pero no tiene que depositarlo todo de una vez. Tiene 15 meses, desde el 1 de enero hasta la fecha límite de presentación del año fiscal a mediados de abril del próximo año, para maximizar sus contribuciones.
Sin embargo, hay dos requisitos de ingresos para las cuentas Roth IRA:
- Debe tener "ingresos ganados" para contribuir a una cuenta Roth IRA. No puede contribuir más de lo que ganó con los salarios y otros ingresos. Entonces, si ganó $ 4, 000, eso es lo máximo que puede contribuir. Es posible que las personas con altos ingresos no puedan hacer la contribución completa (o ninguna). Para 2019, su contribución se reduce si gana entre $ 122, 000 y $ 137, 000 como declarante individual, o $ 193, 000 y $ 203, 000 si es casado que presenta una declaración conjunta. Si gana más del límite superior para su categoría, no puede contribuir en absoluto a un Roth.
Reglas de retiro de Roth IRA
Las reglas de retiro para las cuentas Roth IRA son más flexibles que las de las cuentas IRA tradicionales y los planes patrocinados por el empleador, como los 401 (k). Puede retirar sus contribuciones de Roth IRA en cualquier momento, por cualquier motivo, sin pagar impuestos. Y los retiros durante la jubilación también están libres de impuestos.
Por supuesto, si eres un Millennial hoy, eso no te ayuda ahora. Pero hay algo que puede ayudar a los Millennials que luchan por ahorrar para el pago inicial. Se llama la excepción del comprador de vivienda por primera vez.
Puede usar hasta $ 10, 000 de su Roth para comprar, construir o reconstruir una casa, siempre que compre por primera vez. Cumplir esa restricción es más fácil de lo que parece. El IRS lo considera un comprador de vivienda por primera vez si han pasado al menos dos años desde que fue propietario de una casa.
Invertir en tu Roth
La mayor ventaja que tiene un inversor es el tiempo. Los inversores milenarios tienen tiempo para aprovechar el poder de la capitalización. Pero también tienen años para superar cualquier fluctuación del mercado de valores.
Una cuenta Roth IRA es una cuenta en la que invierte. No es una inversión por sí sola.
La historia ha demostrado que las inversiones se aprecian con el tiempo, a pesar de las recesiones inevitables. Como resultado, los Millennials están en una buena posición para asumir un poco más de riesgo a cambio de mayores recompensas potenciales con inversiones como:
- Acciones individuales: Las acciones de crecimiento y las acciones que pagan dividendos son especialmente populares. Fondos mutuos: Hay fondos indexados y fondos gestionados activamente. Los fondos mutuos de acciones de crecimiento pueden ser ideales para muchos inversores. Fondos de fecha objetivo: Decida en qué año desea jubilarse y elija un fondo que coincida. Si desea jubilarse en 2040, por ejemplo, elija el fondo (hipotético) XYZ 2040 con fecha objetivo. Estos fondos se reequilibran automáticamente de las inversiones de mayor riesgo a las de menor riesgo a medida que se acerca la jubilación. Fondos negociados en bolsa (ETF): Los ETF son como fondos mutuos en el sentido de que generalmente rastrean un índice, pero generalmente cuestan menos anualmente. Bienes raíces: puede mantener inversiones inmobiliarias en un Roth IRA, pero necesitará un Roth IRA autodirigido para hacerlo.
Línea de fondo
