WiseBanyan se anuncia a sí mismo como "El primer asesor financiero gratuito del mundo" y ofrece servicios de asesoramiento algorítmico gratuitos a través de su domicilio en Las Vegas. En lugar de cobrar una tarifa de administración inicial para su cuenta, WiseBanyan le ofrece la opción de agregar funciones de pago si es necesario. Algunas de estas características se parecen más a las necesidades que se han eliminado, como la capacidad de tener una cuenta de jubilación individual (IRA), pero un inversor puede obtener mucho gratis en una cuenta individual sujeta a impuestos. Apex Clearing Corporation posee los fondos de los clientes, aunque la letra pequeña indica que WiseBanyan Securities, Inc. ofrece servicios de corretaje.
Pros
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Gratis para configurar y financiar la cuenta
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Participa en la optimización de impuestos por una tarifa
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Cambie las asignaciones de cartera con unos pocos clics
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Blog educativo
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Aplicaciones móviles para un fácil acceso.
Contras
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Los servicios pagados proporcionan un valor cuestionable
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Mal servicio al cliente
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Tasas de terminación
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No hay reequilibrio programado
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Acuerdo de asesoramiento oculto
WiseBanyan aceptará fondos imponibles y / o reinversiones de jubilación mantenidas en otras instituciones al momento de la configuración o puede depositar directamente en una nueva cuenta. Se requiere un depósito mínimo de $ 1 para abrir una cuenta sin comisión de gestión. Sin embargo, incurrirá en los costos generados por las transferencias de cuenta.
Actualizaciones importantes
El estado actual de propiedad de WiseBanyan es más confuso de lo que tiene que ser. Una entrada de preguntas frecuentes de octubre de 2018 establece que Axos Financial, Inc. de San Diego adquirirá WiseBanyan, con una fecha de cierre prevista de 45 días. Sin embargo, no hay actualizaciones publicadas sobre la adquisición a agosto de 2019, lo cual es confuso. Además de la confusión, un prospecto de octubre en el sitio de Axos reveló que la compañía está adquiriendo "ciertos activos" en lugar de toda la operación. Sin embargo, la actualización del 6 de agosto de 2019 al WiseBanyan ADV 2A indica que la venta se completó en marzo de 2019 y la estructura corporativa se actualizó en julio de 2019, y Axos Financial, Inc. finalmente fue el propietario de todo WiseBanyan. Por lo tanto, parece que las preguntas frecuentes necesitan una actualización como mínimo.
Configuracion de cuenta
3.4La configuración de la cuenta con WiseBanyan es simple y rápida. Ingresa un correo electrónico en el sitio y recibe una invitación que le permite ingresar a las páginas de configuración de la cuenta. Luego, el sitio recopila su fecha de nacimiento, su ingreso anual y una estimación de su patrimonio neto. Este es el comienzo del perfil que se utiliza para seleccionar entre las carteras recomendadas. A partir de ahí, puede elegir entre cuatro hitos de muestra / objetivos de inversión que incluyen "Día lluvioso" (fondo de emergencia), "Ahorrar efectivo" (compra a corto plazo), "Jubilación" y "Personalizado" (todo lo demás). Una vez que elija su objetivo / hito, WiseBanyan le pedirá un monto objetivo en dólares y una fecha objetivo para que necesite el dinero. A continuación, puede elegir entre cuatro tolerancias de riesgo para la cartera, que van desde evitar pérdidas hasta un crecimiento agresivo. Esto es seguido por preguntas específicas sobre la tolerancia al riesgo y una selección de contenidos de cartera que van desde todo el efectivo hasta solo acciones y bonos.
Luego, el sistema genera una cartera recomendada para usted con asignaciones de activos que se muestran como sectores de un gráfico circular. Puede hacer clic para obtener detalles sobre la asignación de porcentaje exacto entre las clases de activos en la cartera, pero en este momento, no se muestran ninguno de los fondos cotizados (ETF) reales. Puede jugar con la cartera recomendada, moviendo un control deslizante hacia arriba y hacia abajo a través de los niveles de riesgo para ver cómo afecta la cartera pero no los rendimientos proyectados.
Cuando esté satisfecho con las asignaciones, el siguiente paso es ingresar el monto de su depósito inicial y los depósitos mensuales proyectados. Después de esto, es hora de ingresar sus datos personales y financiar la cuenta. El robo-advisor admite cuentas individuales tributables y de jubilación. Aunque las preguntas frecuentes de octubre de 2018 se refieren a un próximo complemento llamado Cuentas familiares que le permite trabajar con un socio y financiar cuentas UGMA / UTMA, actualmente no puede abrir cuentas conjuntas o familiares. Las cuentas imponibles de WiseBanyan no pueden usar margen o préstamos de la cuenta y no ofrecen servicios bancarios. WiseBanyan no paga intereses en efectivo en la cuenta mientras cobra una prima de $ 2 / mes a través del complemento Fast Money para acelerar el ritmo del movimiento de efectivo a través de la cuenta.
Por último, WiseBanyan no le permite abrir una cuenta IRA sin antes financiar una cuenta sujeta a impuestos. Es difícil entender la lógica de este procedimiento, aparte de su capacidad para rellenar números de cuenta activos.
El establecimiento de metas
3.4La mayor parte del soporte de establecimiento de objetivos de WiseBanyan viene como parte de la selección y configuración de hitos. Alejándose de su perfil, WiseBanyan hace recomendaciones para guiarlo en el logro del objetivo de inversión establecido. Por ejemplo, si ha seleccionado la jubilación, el sistema hará algunas suposiciones básicas basadas en sus ingresos actuales y le sugerirá un monto objetivo. Esto se filtra a una contribución mensual sugerida una vez que haya definido su depósito inicial. Hay empujones similares para otros hitos basados en la probabilidad de lograr el objetivo con la cartera recomendada y el depósito inicial. Hay algunos recursos adicionales a través de un blog con artículos relevantes, pero esto no es lo mismo que tener herramientas más robustas en la plataforma real.
En cuanto al seguimiento de objetivos, WiseBanyan no ofrece herramientas abiertas para este propósito. Por supuesto, puede revisar sus transacciones mensuales y las estadísticas de rendimiento relativo en la página de administración de cuentas. Sin embargo, esta interfaz ofrece poca información sobre los niveles de financiación o la combinación de carteras, dejando la toma de decisiones en sus manos. Además, no tiene la opción de hablar directamente con un analista o asesor de la compañía sobre su cartera. Esta falta de seguimiento continuo en relación con los objetivos establecidos puede llevar a los clientes a buscar en otro lugar ese nivel de soporte.
Servicios Contables
3.1WiseBanyan ofrece algunos servicios de cuenta que son estándar en otros robo advisors como complementos de cuenta. El complemento premium de Teamwork permite a dos partes compartir hitos pero no capital en un intento de superar las limitaciones de las cuentas individuales. Agregar un beneficiario requiere una solicitud por correo electrónico y no se puede hacer a través de la interfaz de administración de la cuenta. Como se mencionó, la descripción del complemento para Teamwork se refiere a una cuenta conjunta familiar, que según la entrada de preguntas frecuentes de octubre de 2018 "próximamente", pero no hay evidencia de la actualización en agosto de 2019. El requisito de pagar por complementos que están incluidos en otras ofertas que pueden ser discordantes, pero es parte de por qué WiseBanyan puede comercializar su oferta básica como gratuita.
Hacer depósitos en su cuenta requiere iniciar sesión en la página de administración de la cuenta y realizar una solicitud que se envía a una cuenta bancaria vinculada. El complemento Fast Money puede automatizar esto por una tarifa, por supuesto. Los retiros se pueden solicitar con unos pocos clics en la interfaz de la cuenta, pero los ingresos de fondos tardan de cinco a siete días hábiles, lo que es más lento que el promedio de la industria.
Contenido de la cartera
3.4WiseBanyan sigue los mismos principios de la teoría moderna de cartera (MPT) a los que se adhieren casi todos los robo advisors. La filosofía de inversión establecida sigue cuatro pautas:
- El valor de la diversificación Cuotas de mantenimiento tan bajas como sea posible El valor de la inversión pasiva Prácticas modernas y automatización
Sin embargo, la página Estrategia de inversión contiene principalmente generalizaciones y poca información estratégica específica, ocultando métricas reales de compra y venta detrás de un cuadro negro opaco. Algunos robo-advisors ofrecen una visión mucho más profunda de su metodología a la hora de completar su cartera. La breve narrativa de WiseBanyan establece que la cartera recomendada de ETF que utilizan diferentes clases de activos se construirá para maximizar los "retornos de inversión reales después de impuestos" con un "enfoque personalizado". La gestión de la cartera se lleva a cabo mediante la supervisión automática de cada paso del proceso. Las divulgaciones fechadas en julio de 2017 proporcionan una lista de aproximadamente 60 ETF que se negocian a través del robo-advisor, pero no está claro si esta lista de valores es precisa y está actualizada. Una pregunta frecuente sobre las tarifas de ETF enumera los tickers de los sospechosos habituales de Vanguard, Schwab e iShares, entre otros.
Gestión de la cartera
2, 4La interfaz de administración de cuentas de WiseBanyan presenta métricas de rendimiento estándar que detallan los resultados actualizados de la cartera, desglosados por hitos previamente elegidos. El ADV 2A actualizado establece que su cartera se reequilibra periódicamente, pero los parámetros reales para esto no se presentan. No puede solicitar un reequilibrio y no puede realizar cambios en los ETF elegidos para las carteras sin registrarse en un complemento de Portfolio Plus Package. Del mismo modo, la recolección de pérdidas fiscales requiere la entrada en el servicio complementario premium de Protección Fiscal, con una tarifa mensual del 0.02% del valor de la cuenta hasta $ 20. Varias vistas de cuenta muestran el valor de mercado actual, ganancias, tasa de rendimiento ponderada en el tiempo, depósitos netos, dividendos y pérdidas cosechadas si está inscrito en el complemento pagado.
Experiencia de usuario
3.4Experiencia móvil
WiseBanyan ofrece una experiencia móvil decente, con un sitio web listo para dispositivos móviles y fácil de leer, así como versiones iOS y Android de la interfaz de administración de cuentas. El desbloqueo biométrico está disponible para iOS, pero no para Android, y la autenticación de dos factores aumenta los niveles de alta seguridad en el sitio web y las aplicaciones móviles. No hay soporte para otros sistemas operativos.
Experiencia de escritorio
El sitio web cita las ventajas de la inversión automatizada y la gestión gratuita de activos, pero es principalmente un esfuerzo de marketing, que proporciona pocas métricas o detalles cuantitativos. El proceso de configuración de la cuenta es sencillo, pero las divulgaciones del sitio no permiten que los nuevos clientes revisen el acuerdo de asesoramiento hasta que se adentren en el proceso. Las tarifas secundarias son fáciles de encontrar a través de las Preguntas frecuentes, que deben leerse en detalle porque otras secciones del sitio proporcionan poca claridad sobre la empresa o su autenticidad. Finalmente, muchas páginas web muestran los derechos de autor de 2017, lo que genera dudas sobre los métodos y procedimientos actuales.
Servicio al Cliente
1, 5WiseBanyan tiene mucho espacio para mejorar en el servicio al cliente. La falta de una página de contacto es sorprendente, agravada por un FAQ que tampoco tenía información de contacto. Se requirió un viaje al sitio FINRA para encontrar el estado y la dirección de la compañía porque no estaba publicado en ningún lugar del sitio web. La entrada inicial de la cuenta envía una respuesta con correo electrónico y número de teléfono, y ese contenido se repite en la parte inferior de las páginas de configuración. El sitio no tiene chat en vivo para clientes actuales o potenciales.
Múltiples llamadas telefónicas al número de la lista de Nueva York durante las horas normales de mercado provocaron una grabación que indicaba que no había nadie disponible y recomendó que se enviara una consulta por correo electrónico. La grabación también indicó que los mensajes que se dejan en el número serían respondidos en un día hábil, lo cual es inadecuado para una organización financiera que tiene fondos de clientes.
Educación y seguridad
3Los recursos del cliente de WiseBanyan son adecuados, ya que proporcionan aplicaciones móviles para herramientas iOS y Android. Dicho esto, existe una preocupante falta de contenido reciente en todo el sitio, lo que sugiere que el portal educativo ya no es compatible.
WiseBanyan utiliza encriptación SSL de 256 bits en el sitio y proporciona una política de privacidad claramente establecida. Apex Clearing Corporation posee todos los fondos de los clientes, brindando acceso al seguro de Securities Investor Protection Corporation (SIPC) y al seguro en exceso. El sitio web cuenta con un blog educativo con múltiples artículos, pero la falta de materiales actualizados sugiere que el portal ya no es compatible.
Comisiones y tarifas
3.1WiseBanyan no le cobra una tarifa de gestión de activos, sino que busca ganar dinero a través de servicios complementarios que incluyen autogestión de carteras, optimización de impuestos, desembolso de efectivo más rápido y capacidad de asociación. El modelo de negocio sugiere que el asesor también recibe el pago por el flujo de pedidos de Apex Clearing, pero no hay revelación sobre su relación legal, que es otra omisión importante. A pesar de eso, no se puede negar que WiseBanyan es la opción más barata de robo-advisor para una cuenta imponible estándar.
¿WiseBanyan es una buena opción para usted?
WiseBanyan ofrece un enfoque interesante y barato para la construcción y gestión automatizada de carteras, pero las señales de alerta disminuyen la confianza en el manejo de los fondos de los clientes. Casi todos los materiales del sitio están generalizados, las divulgaciones son débiles y la falta de compromiso de servicio al cliente puede extenderse a otras actividades de la compañía. Además, el estado actual del robo-advisor es confuso, con la adquisición de octubre de 2018 aún pendiente a pesar de la promesa de proporcionar actualizaciones periódicas.
Metodología
Investopedia se dedica a proporcionar a los inversores evaluaciones imparciales y exhaustivas y calificaciones de robo-advisors. Nuestras revisiones de 2019 son el resultado de seis meses de evaluación de todos los aspectos de 32 plataformas de robo-advisor, incluida la experiencia del usuario, las capacidades de establecimiento de objetivos, el contenido de la cartera, los costos y las tarifas, la seguridad, la experiencia móvil y el servicio al cliente. Recolectamos más de 300 puntos de datos que pesaron en nuestro sistema de puntuación.
A todos los robo-advisor que revisamos se les pidió que completaran una encuesta de 50 puntos sobre su plataforma que utilizamos en nuestra evaluación. Muchos de los robo advisors también nos proporcionaron demostraciones en persona de sus plataformas.
Nuestro equipo de expertos de la industria, liderado por Theresa W. Carey, realizó nuestras revisiones y desarrolló esta mejor metodología en la industria para clasificar las plataformas de robo-asesores para inversores en todos los niveles. Haga clic aquí para leer nuestra metodología completa.
