No es fácil envejecer, y aquí hay una evidencia más. Las tasas de divorcio en los Estados Unidos están disminuyendo, excepto para las personas mayores de 50 años. Hace veinte años, solo uno de cada 10 cónyuges que se separaron tenía 50 años o más; hoy, según la Dra. Susan Brown, profesora de sociología en la Universidad Estatal de Bowling Green y coautora de The Grey Divorce Revolution , es uno de cada cuatro. "Si el divorcio al final de la vida fuera una enfermedad", dice Jay Lebow, psicólogo del Instituto de la Familia de la Universidad Northwestern, "sería una epidemia".
¿Por qué este aumento en las rupturas? A medida que las personas viven más, tienen más oportunidades de crecer y de separarse. A medida que los niños crecen y se mudan, el pegamento que mantiene unidos a muchos matrimonios se disuelve. Con más mujeres trabajando y llegando a ser financieramente independientes, y algunas de ellas superando a sus cónyuges, ya no existe un imperativo financiero para permanecer juntas. Y con el cambio de las costumbres sociales, hay menos estigma para terminar un matrimonio y vivir como soltero.
Las tasas de divorcio en los Estados Unidos están disminuyendo, a excepción de las personas mayores de 50 años.
La caída financiera del divorcio después de los 50
El divorcio a esta edad puede ser financieramente devastador. Según la Academia Estadounidense de Actuarios, el costo de vida es considerablemente mayor cuando uno es soltero en lugar de cuando dos de ustedes comparten gastos, 40% a 50% más altos que para las parejas por persona. Más preocupante, una división de la mitad de la vida en el futuro puede destruir los planes de jubilación. Hay menos tiempo para recuperar pérdidas, pagar deudas y hacer frente a las variaciones del mercado de valores. Además, es posible que se esté acercando al final de sus años de ingresos máximos, por lo que hay menos posibilidades de compensar los déficits financieros con un salario estable.
Estas preocupaciones se magnifican para las mujeres. Después de un divorcio, los ingresos del hogar caen aproximadamente un 25% para los hombres y más del 40% para las mujeres, según las estadísticas del gobierno de los EE. UU. Además, a medida que la esperanza de vida de las mujeres sube a los años 80, una mujer divorciada puede encontrarse viviendo mucho más tiempo con mucho menos.
Después de un divorcio, los ingresos del hogar caen aproximadamente un 25% para los hombres y más del 40% para las mujeres, según las estadísticas del gobierno de los EE. UU.
Diez errores comunes de divorcio
Los procedimientos de divorcio pueden desconectar sus sueños de jubilación: los honorarios legales, las facturas de terapeutas y las facturas de pago con una sola mano que alguna vez compartió pueden agotar sus ahorros. Puede proteger su futuro financiero evitando estos siete errores demasiado comunes:
1. No crear un inventario de activos. A menudo, uno de los socios comprende mejor las finanzas de la pareja que el otro. Es probable que esta persona tenga una idea sólida de cuánto dinero tienen sus cuentas de inversión, el valor de sus activos y cuánto efectivo hay en sus cuentas de ahorro, mientras que el otro socio no está tan al día. Si eres la última persona, querrás hacer un inventario de todos los activos antes de intentar dividirlos. Además de saber qué hay en sus cuentas bancarias, también debe realizar un seguimiento de sus cuentas de jubilación y pólizas de seguro de vida.
2. Aferrarse a la casa. Si termina con la casa de la familia, piense mucho en conservarla. Puede ser su refugio, y no moverse puede parecer menos perjudicial para los niños que aún viven en su casa, pero también puede ser un pozo de dinero, especialmente si solo una persona paga el mantenimiento, los impuestos a la propiedad y las reparaciones de emergencia. Antes de decidir quedarse, averigüe si puede pagar la hipoteca, así como los costos asociados con el mantenimiento de la propiedad. También tenga en cuenta que los valores de las propiedades fluctúan, así que no asuma que puede vender su casa por la cantidad que necesita si el dinero se convierte en un problema.
3. No saber lo que debes. Prometer "tener y sostener" puede recuperarse para morderte. En los nueve estados con leyes de propiedad comunitaria (Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin), usted será responsable de la mitad de la deuda de su cónyuge, incluso si la deuda no está en su nombre. Incluso en estados que no pertenecen a la comunidad, puede ser responsable de préstamos o tarjetas de crédito de propiedad conjunta. Obtenga un informe crediticio completo tanto para usted como para su cónyuge, de modo que no haya sorpresas sobre quién debe qué.
4. Ignorando las consecuencias fiscales. Casi todas las decisiones financieras que toma durante un divorcio vienen con una factura de impuestos. ¿Debe tomar una pensión alimenticia mensual o un pago a tanto alzado? ¿Es mejor tener la cuenta de corretaje o el plan de jubilación? ¿Mantener la casa o venderla? ¿Y quién debería pagar la hipoteca hasta que se venda? Es posible que esté entusiasmado de saber que su futuro ex será entregará una cuenta de inversión con ganancias de $ 100, 000, pero esa cartera viene con una exención de impuestos, lo que reduce la cantidad que recibirá. Incluso proporcionar manutención infantil puede tener implicaciones fiscales, por lo tanto, consulte a un contador o asesor fiscal para determinar qué tiene más sentido para su situación antes de dividir los activos.
5. Olvidar el seguro de salud. Si la póliza de su cónyuge lo ha cubierto, es posible que se lleve una sorpresa desagradable y costosa, especialmente si se divorcia antes de que Medicare entre en vigor a los 65 años. Básicamente, hay tres opciones: su empleador puede cubrirlo; puede inscribirse en el intercambio de atención médica de su estado en virtud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, o puede continuar utilizando la cobertura existente de su ex a través de COBRA por hasta 36 meses, pero es probable que el costo sea sustancialmente más de lo que era antes del divorcio. Si las pólizas de seguro de salud nuevas y separadas amenazan con romper el banco, es posible que desee considerar una separación legal para poder mantener el seguro de salud de su ex pero separar sus otros activos.
6. Traspasar la cuenta de jubilación de su ex a una IRA. Las leyes IRA superan las dificultades financieras del divorcio: si financia su propia IRA con su parte de la cuenta de jubilación de su ex y tóquelo antes de los 59.5 años de edad, aún pagará la multa estándar por retiro anticipado del 10%. Una solución: proteger los activos en su acuerdo de divorcio a través de una orden calificada de relaciones domésticas (QDRO), que le permite hacer un retiro por única vez de su ex 401 (k) o 403 (b) sin pagar el impuesto normal del 10%, incluso si tienes menos de 59, 5 años.
7. Apoyando a sus hijos adultos. No importa cuánto le gustaría ayudar a sus hijos, su prioridad es asegurarse de tener un ingreso de jubilación saludable.
8. Ocultar activos de su cónyuge. En los divorcios donde hay mucho dinero en juego, es posible que sienta la tentación de tratar de ocultar activos, por lo que parece que tiene menos dinero para contribuir. Hacer esto no solo es sombrío, sino que también es ilegal y podría generar más honorarios legales y tiempo en la corte si se encuentran los activos. Algunas de las repercusiones por ocultar activos a su cónyuge incluyen un acuerdo que le otorgará activos adicionales a su cónyuge, un desacato al fallo de la corte o cargos de fraude o perjurio.
9. Subestimando sus gastos. Cuando el ingreso que una vez cubrió un conjunto de gastos del hogar se divide repentinamente en dos, es posible que tenga que hacer algunos cambios en sus gastos para pagar sus gastos diarios y mensuales. Eche un vistazo realista a cuánto dinero necesitará para vivir y asegúrese de poder cubrir todos sus gastos después del divorcio sin depender de su ex.
10. Pensando que sus asesores de divorcio son sus amigos. Lo que le paga a sus asesores de divorcio proviene del acuerdo que obtiene. Mantenga un registro de cuánto gastan en su nombre. Recuerde que su abogado no es un confidente generoso al que puede agradecer con una taza de café, sino un profesional remunerado que le está facturando por hora.
La línea de fondo
El divorcio puede ser devastador a cualquier edad, pero con una planificación cuidadosa y evitando estos errores demasiado comunes, puede salvarse de la angustia financiera en el futuro.
