Las tasas de interés siguen siendo extremadamente bajas, pero no se espera que permanezcan allí por mucho tiempo. ¿Deberías refinanciar antes de que sea demasiado tarde? No necesariamente. Aquí hay cuatro razones por las cuales la refinanciación podría ser una mala idea.
TUTORIAL: Explorando inversiones inmobiliarias
1. El período de equilibrio es demasiado largo.
El período de equilibrio es el número de meses que le llevará recuperar los costos de cerrar un nuevo préstamo. Para calcular su período de equilibrio, necesitará saber cuánto serán los costos de cierre de su nuevo préstamo y cuál será su nueva tasa de interés. Debería poder obtener una estimación de estas cifras de un prestamista.
No hay un número mágico que represente un período de equilibrio aceptable; depende de cuánto tiempo planee quedarse en la casa y cuán seguro esté de esa predicción. (Descubra cómo determinar si la refinanciación lo adelantará o lo retrasará aún más. Para obtener más información, consulte Cómo la refinanciación de hipotecas afecta su patrimonio neto ) .
2. Los costos a largo plazo son demasiado altos.
La refinanciación para reducir su pago mensual es excelente, a menos que a largo plazo le perjudique significativamente. Si lleva varios años en una hipoteca de 30 años, ha pagado muchos intereses pero no mucho capital. Refinanciar en una hipoteca de 15 años probablemente aumentará su pago mensual, posiblemente a un nivel que no puede pagar. Si comienza de nuevo con una nueva hipoteca a 30 años, comenzará con casi tanto capital como tenía al comienzo de su hipoteca actual. Si bien su nueva tasa de interés será más baja, la pagará durante 30 años. Por lo tanto, sus ahorros a largo plazo podrían ser insignificantes o el préstamo podría incluso costarle más a largo plazo.
Si reducir su pago mensual significa la diferencia entre mantenerse al día con un pago nuevo y más bajo y el incumplimiento de un pago más alto actual, es posible que esta realidad a largo plazo sea aceptable. Pero si puede pagar el pago de su hipoteca actual, podría hacerlo ahora. (Para lecturas relacionadas, vea Hipotecas: el ABC de la refinanciación ) .
3. Tendría que pasar a un ARM para reducir significativamente su tasa.
Digamos que ya tiene una tasa de interés baja: 5% en una hipoteca de tasa fija a 30 años. Si refinanciara en otros 30 años fijos en 4.5%, los ahorros mensuales no serían sustanciales a menos que tenga una hipoteca varias veces mayor que el promedio nacional.
Obtener una hipoteca de tasa ajustable (ARM) puede parecer una gran idea. Los ARM tienen las tasas de interés más bajas disponibles: Quicken Loans anuncia tasas tan bajas como 2.75%, por ejemplo. Las tarifas anunciadas son tan bajas que puede parecer una locura no aprovecharlas, especialmente si planea mudarse para cuando se reinicie el ARM. Seguramente el mercado inmobiliario se habrá recuperado en cinco o siete años y podrás vender, ¿verdad?
La cuestión es que las tasas son tan bajas en este momento (alrededor del 4.5% para una hipoteca de tasa fija a 30 años) según los estándares históricos y absolutos que es probable que no sean significativamente más bajas en el futuro. Por lo tanto, es probable que enfrente pagos de intereses significativamente más altos cuando se reinicie la ARM, si puede refinanciar su salida de una ARM, o si paga intereses si logra vender y comprar una casa diferente.
Si ya tiene una tasa de interés fija baja y está administrando sus pagos, es posible que desee seguir con lo seguro. Una hipoteca de tasa ajustable generalmente es mucho más riesgosa que una hipoteca de tasa fija. Podría pagar y ahorrarle miles de dólares, o podría terminar costándole miles de dólares o incluso obligarlo a salir de su hogar. (Para lecturas relacionadas, vea Este BRAZO tiene dientes ) .
TUTORIAL: Explorando inversiones inmobiliarias
4. No puede pagar los costos de cierre.
Realmente no existe tal cosa como un refinanciamiento sin costo. Usted paga los costos de cierre de su bolsillo o paga una tasa de interés más alta. En algunos casos, se le permite transferir los costos de cierre a su préstamo, pero luego está pagando intereses sobre ellos mientras tenga ese préstamo.
¿Puede permitirse gastar varios miles de dólares en este momento en costos de cierre, o necesita ese dinero para otra cosa? Si está buscando una refinanciación sin costo, ¿la refinanciación todavía vale la pena a una tasa de interés más alta? Si está considerando transferir los costos de cierre a su préstamo, considere que $ 6, 000 con un interés del 4.5% por 30 años le costará aproximadamente $ 5, 000 adicionales a largo plazo en comparación con solo pagar el dinero de su bolsillo ahora. (Para lecturas relacionadas, vea The True Economics Of Refinancing A Mortgage ) .
La línea de fondo
La única persona que puede decidir si es un buen momento para refinanciar es usted, y si desea una opinión profesional, es más probable que obtenga una respuesta imparcial de un asesor financiero basado en honorarios que de alguien que quiera venderle una hipoteca. Los detalles de su situación individual, no del mercado, deberían ser el factor determinante más importante para decidir si desea refinanciar. (Para lecturas relacionadas, vea Cuidado con las tarifas hipotecarias "basura" ) .
