Traspasar su 401 (k) a una IRA cuando cambia de trabajo puede proporcionarle más opciones de inversión, tarifas de inversión más bajas y un mayor control de su dinero. Si estas características le resultan atractivas, esto es lo que debe saber sobre cómo realizar el cambio.
Cómo empezar
Comenzar con una reinversión 401 (k) es fácil. Solo sigue estos cuatro pasos.
1. Elija entre un Roth y un IRA tradicional
Puede transferir su 401 (k) a una cuenta de retiro individual (IRA) Roth o tradicional. Ambos planes permiten que su dinero crezca con impuestos diferidos, y ambos tienen los mismos límites de contribución anual: $ 19, 500 para 2020, más un límite de contribución de recuperación de $ 6, 500 para empleados de 50 años o más. La siguiente tabla muestra las principales diferencias entre los dos tipos de IRA.
| ¿Qué tipo de IRA es mejor para su reinversión? | |
|---|---|
| Roth | Tradicional |
| Contribuir a cualquier edad | Contribuir a cualquier edad * |
| Las contribuciones se eliminan gradualmente por encima de ciertos niveles de ingresos | Contribuya sin importar cuán altos sean sus ingresos |
| Pague el impuesto sobre la renta sobre el saldo 401 (k) que está transfiriendo ahora | No hay impuesto sobre la renta ahora |
| Sin impuesto sobre la renta en retiros calificados | Pagar impuesto sobre la renta en retiros calificados |
| El monto de la conversión debe permanecer en la cuenta durante cinco años. | La regla de los cinco años no se aplica. |
| Retiros libres de impuestos y multas por cualquier motivo después de cinco años | Retiros libres de impuestos y multas en cualquier momento, pero solo bajo ciertas condiciones |
| No se requieren distribuciones mínimas | Las distribuciones mínimas requeridas comienzan a los 72 años ** |
Notas a la tabla: * La ley de 2019 que establece que no puede contribuir después de los 70 1/2 años fue derogada por la Ley de Establecimiento de Mejora de la Jubilación de cada Comunidad (SECURE) de 2019. ** La ley de SECURE de 2019 cambió la edad a la que debe tome las distribuciones mínimas requeridas (RMD), de 70 1/2 a 72 años.
La transferencia de su dinero 401 (k) a una cuenta IRA tradicional no requiere un proceso de conversión o un pago de impuesto sobre la renta.
2. Abra una cuenta IRA
Elija el proveedor (corretaje) donde desea abrir su nueva cuenta Roth o IRA tradicional y asegúrese de que acepte reinversiones 401 (k) (probablemente lo haga). Abra una cuenta en línea o por teléfono.
3. Solicite una transferencia directa de su administrador del plan 401 (k)
Hay más de una forma de hacer una transferencia, pero una transferencia directa es, con mucho, la más simple y lo ayudará a evitar errores. Su administrador del plan 401 (k) enviará un cheque por el saldo de su cuenta directamente a su proveedor de IRA, quien depositará el dinero en su IRA. No tendrá que preocuparse por multas o facturas de impuestos no intencionadas. Y solo tendrá que pagar impuestos sobre la renta ordinarios si está haciendo una conversión Roth.
4. Decide cómo invertir tu dinero
Dejar que su dinero languidezca en una cuenta del mercado monetario significa que probablemente no crecerá tanto como lo necesita si desea jubilarse. Incluso puede perder dinero con el tiempo debido a la inflación. Una opción común es invertir en una combinación diversificada de acciones y bonos a través de un fondo indexado S&P 500 de bajo costo y un fondo de bonos de bajo costo. Otras personas prefieren investigar más y elegir acciones y bonos individuales en lugar de invertir en fondos.
Si bien los retornos nunca están garantizados y las inversiones pueden perder dinero, esta estrategia tiende a funcionar a largo plazo.
Cómo elegir un proveedor de IRA
Casi no puede equivocarse en estos días al elegir un proveedor. Elija una empresa conocida con una buena reputación y tendrá acceso a una gran variedad de inversiones y tarifas de fondo. Depende de usted aprovechar al máximo la situación eligiendo las inversiones que probablemente funcionarían bien. Pero eso es intimidante para muchas personas, por lo que los robo-asesores han intervenido para ayudar.
Lo mejor para inversores prácticos
Abrir su cuenta de reinversión con una intermediación tradicional le permitirá elegir su propia cartera de inversiones diversificadas y de bajo costo y decidir cuánto de su dinero asignará a cada una. Usted será responsable del reequilibrio de su cartera, y cuando haga contribuciones, deberá asignarlas a inversiones nuevas o existentes.
Cuando se trata de elegir una corredora, tienes docenas de opciones. Algunos de los más populares y populares incluyen Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade y E * TRADE, pero todos tienen preferencias: algunas personas se preocupan más por tener una interfaz fácil de usar, mientras que otras pueden preocuparse más por la cuenta mínimos o tarifas.
Lo mejor para inversores sin manos
Sin embargo, con la aparición de robo advisors, como Betterment, SigFig, WealthSimple y Wealthfront, casi cualquier persona puede lograr una cartera de bajo costo, diversificada y administrada profesionalmente. Abrir su cuenta de reinversión con un robo-advisor significa que un algoritmo administrará su cartera por usted después de que brinde su tolerancia al riesgo y su edad de jubilación prevista.
Puede ser un inversor sin manos incluso si no elige un robo-advisor. Puede optar por un fondo de fecha objetivo o un par de fondos indexados.
Algunas compañías tienen opciones prácticas y prácticas o una opción híbrida. Echa un vistazo a Vanguard, Schwab, Motif y E * Trade, por ejemplo.
Presta atención a las tarifas
Las tarifas afectan sus devoluciones. Cuanto más bajas sean sus tarifas, mejores serán sus devoluciones, todo lo demás será igual. Las tarifas más altas no están correlacionadas con un mejor servicio o un mejor rendimiento.
Tenga en cuenta la visión a largo plazo al evaluar las tarifas. Pagar una comisión para comprar una acción que tiene a largo plazo puede ser más barato que pagar los gastos de un fondo mutuo cada año.
Algunos proveedores le pagarán una bonificación por abrir su IRA de reinversión con ellos. Un bono no debe ser su única razón para elegir un proveedor, pero es un buen beneficio y puede ayudar a compensar las tarifas. Tenga en cuenta que el bono puede ser un ingreso imponible.
En conclusión
No tiene que transferir su 401 (k) a una IRA cuando cambia de trabajo. Puede retirar su saldo, pero no lo recomendamos porque pagará impuestos y multas y perderá el progreso que ha realizado hacia la jubilación. También puede transferir el dinero a un plan de jubilación elegible ofrecido por su nuevo empleador, como otro 401 (k). Algunos empleadores incluso pueden permitirle dejar su 401 (k) donde está.
Muchas personas que cambian de trabajo eligen transferir su 401 (k) a una cuenta IRA tradicional o Roth debido al potencial de tarifas de inversión más bajas, más opciones de inversión y más control sobre su dinero. Si sigue esta ruta, deberá tomar algunas decisiones clave sobre qué tipo de cuenta abrir, qué tan práctico quiere ser y qué corretaje manejará su cuenta.
Con una investigación exhaustiva por adelantado, puede pasar tan poco como una hora por año administrando su cuenta una vez que haya completado su reinversión. Pero es bueno saber que siempre puede revisar sus elecciones más adelante, por ejemplo, cambiando de casa de bolsa o cambiando inversiones. El paso más importante ahora es completar la transferencia correctamente para evitar impuestos innecesarios.
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