¿Qué es una hipoteca híbrida de tasa ajustable 5/1 (ARM 5/1)?
Una hipoteca híbrida de tasa ajustable de 5/1 (ARM 5/1) comienza con un período inicial de cinco años con tasa de interés fija, seguido de una tasa que se ajusta anualmente. El "5" en el término se refiere a la cantidad de años con una tasa fija, y el "1" se refiere a la frecuencia con la que la tasa se ajusta después de eso (una vez al año). Como tal, los pagos mensuales pueden aumentar, a veces dramáticamente, después de cinco años.
Para llevar clave
- Las hipotecas de tasa ajustable híbrida (ARM) 5/1 ofrecen una tasa fija introductoria por cinco años, después de lo cual la tasa de interés se ajusta anualmente. Cuando las ARM se ajustan, las tasas de interés cambian en función de sus tasas marginales y los índices a los que están vinculados. generalmente disfrutan de pagos hipotecarios más bajos durante el período introductorio.
Cómo funciona una hipoteca híbrida de tasa ajustable (ARM híbrido 5/1)
El ARM híbrido 5/1 puede ser el tipo más popular de hipoteca de tasa ajustable, pero no es la única opción. También hay ARM de 3/1, 7/1 y 10/1. Estos préstamos ofrecen una tasa fija introductoria por tres, siete o 10 años respectivamente, luego de lo cual se ajustan anualmente.
También conocida como ARM de período fijo de cinco años o ARM de 5 años, esta hipoteca presenta una tasa de interés que se ajusta de acuerdo con un índice más un margen. Los ARM híbridos son muy populares entre los consumidores, ya que pueden presentar una tasa de interés inicial que es significativamente más baja que una hipoteca tradicional de tasa fija. La mayoría de los prestamistas ofrecen al menos una versión de tales ARM híbridos, de estos préstamos, el ARM híbrido 5/1 es especialmente popular.
Existen otras estructuras ARM, como las ARM 5/5 y 5/6, que también presentan un período introductorio de cinco años seguido de un ajuste de la tasa cada cinco años o cada seis meses, respectivamente. 15/15 BRAZOS se ajustan una vez después de 15 años. Menos comunes son los BRAZOS 2/28 y 3/27. Con el primero, la tasa de interés fija se aplica solo durante los primeros dos años, seguida de 28 años de tasas ajustables; con este último, la tasa fija es por tres años, con ajustes en cada uno de los siguientes 27 años. Algunos de estos préstamos se ajustan cada seis meses en lugar de anualmente.
Los ARM híbridos tienen una tasa de interés fija por un período determinado de años, seguido de un período prolongado durante el cual las tasas son ajustables.
Ejemplo de un brazo híbrido 5/1
Las tasas de interés cambian en función de sus tasas marginales cuando las ARM se ajustan junto con los índices a los que están vinculados. Si un ARM híbrido 5/1 tiene un margen del 3% y el índice es del 3%, se ajusta al 6%.
Pero la medida en que la tasa de interés completamente indexada en un ARM híbrido 5/1 puede ajustarse a menudo está limitada por una estructura de límite de tasa de interés. La tasa de interés completamente indexada se puede vincular a varios índices diferentes, y aunque este número varía, el margen se fija durante la vida del préstamo.
Un prestatario puede ahorrar una suma significativa en sus pagos mensuales con un ARM híbrido de 5/1. Suponiendo un precio de compra de vivienda de $ 300, 000 con un pago inicial del 20% ($ 60, 000), un prestatario con muy buen / excelente crédito puede ahorrar entre 50 y 150 puntos básicos en un préstamo y más de $ 100 por mes en pagos de su préstamo de $ 240, 000. Por supuesto, esa tasa podría aumentar, por lo que los prestatarios deben anticipar un aumento en su pago mensual, estar preparados para vender su casa cuando su tasa aumenta o estar listos para refinanciar.
Ventajas y desventajas de un brazo híbrido 5/1
En la mayoría de los casos, los ARM ofrecen tasas iniciales más bajas que las hipotecas tradicionales con tasas de interés fijas. Estos préstamos pueden ser ideales para compradores que planean vivir en sus hogares por un corto período de tiempo y vender antes del final del período introductorio. El 5/1 Hybrid ARM también funciona bien para los compradores que planean refinanciar antes de que expire la tasa introductoria. Dicho esto, los ARM híbridos como el 5/1 tienden a tener una tasa de interés más alta que los ARM estándar.
Pros
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Tasas introductorias más bajas que las hipotecas tradicionales de interés fijo
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Las tasas de interés podrían caer antes de que la hipoteca se ajuste, resultando en pagos más bajos
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Bueno para compradores que vivirán en sus hogares por cortos períodos de tiempo.
Contras
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Tasas de interés más altas que las hipotecas de tasa ajustable estándar (ARM)
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Cuando la hipoteca se ajuste, las tasas de interés probablemente aumentarán
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Podría quedar atrapado en aumentos de tarifas inaccesibles debido a problemas personales o fuerzas del mercado
También existe la posibilidad de que la tasa de interés disminuya, disminuyendo los pagos mensuales del prestatario cuando se ajusta. Pero en muchos casos la tasa aumentará, aumentando los pagos mensuales del prestatario.
Si un prestatario saca un ARM con la intención de salir de la hipoteca vendiendo o refinanciando antes de que se restablezca la tasa, las finanzas personales o las fuerzas del mercado podrían atraparlos en el préstamo, lo que podría someterlo a un aumento de la tasa que no pueden pagar. Los consumidores que estén considerando una hipoteca de tasa ajustable deben educarse sobre cómo funcionan.
