¿Cuál es el método premium ajustado?
El método de prima ajustada es una fórmula que las compañías de seguros usan para calcular el valor de rescate en efectivo de una póliza de seguro de vida. En un sentido amplio, este método se basa en el valor total de las primas pagadas hasta la fecha de entrega, neto de cualquier gasto o tarifa que se haya acumulado hasta ese momento.
DESGLOSE Método premium ajustado
El método de prima ajustada es la fórmula más utilizada para calcular el valor de rescate en efectivo (CSV) de una póliza de seguro de vida. Las compañías de seguros usan esta fórmula para determinar el pago adeudado al titular de la póliza en caso de que elijan cancelar la póliza antes del final de su plazo, si corresponde. El CSV de una póliza se extrae de la porción de ahorro de esa póliza, en oposición a la porción que se reserva para el pago de beneficios por fallecimiento. El CSV no debe confundirse con el valor nominal de la política, que es otro término para el beneficio por muerte.
Cuando un asegurado realiza pagos anuales de primas, una fracción de cada pago se destina a ahorros, mientras que el resto financia la reserva que proporciona el beneficio por fallecimiento. Anteriormente en el plazo de una póliza, una mayor parte de la prima se destina a esta reserva. Esto significa que el valor de rescate será muy bajo en esos primeros años. En general, el valor de rescate nunca se acercará al valor nominal o al beneficio por muerte de la política. Un asegurado solo debe considerar cancelar una política bajo dificultades financieras extremas o cuando está seguro de que está transfiriendo activos a una inversión superior.
Cálculo del valor de rescate en efectivo bajo el método de prima ajustada
Para calcular el CSV de una póliza de seguro de vida utilizando el método de prima ajustada, el transportista primero ajusta la prima del valor neto para reflejar los gastos incurridos para adquirir el negocio. Estos costos se conocen como la asignación de gastos. La prima del valor neto es igual al beneficio por fallecimiento de la póliza dividido por el número de años que el transportista espera que se paguen las primas. La asignación de gastos se amortiza y resta de la prima de nivel neto, y la suma restante es la prima ajustada. La prima anual ajustada se multiplica por la cantidad de años que la póliza ha estado vigente. Luego, el operador evalúa las tarifas de rescate, que serán más altas en los primeros años de una política para compensar al operador por la pérdida de ingresos por primas. Estas tarifas se deducen del producto de la prima ajustada y los pagos realizados para llegar al CSV.
