La Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud a Bajo Precio fue promulgada por el presidente Barack Obama en 2010. Conocida comúnmente como la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) o Obamacare, la nueva ley amplió Medicaid, creó intercambios de seguros de salud e incluyó disposiciones relacionadas con la salud, por lo que millones de los estadounidenses sin seguro podrían obtener un seguro de salud. Según la ACA, la cobertura se diseñó para ser asequible y ayudó a otorgarles a los que tenían ingresos más bajos créditos fiscales y reducciones de costos compartidos.
La ley infló los riesgos morales existentes en la industria de los seguros de salud al exigir cobertura y calificaciones de la comunidad, restringir los precios, establecer requisitos de estándares mínimos y crear un incentivo limitado para obligar a las compras. Para ver cómo el acto afecta el riesgo moral, primero es importante comprender el riesgo moral y la naturaleza del mercado de seguros de salud.
Para llevar clave
- Existe un riesgo moral cuando una de las partes en un contrato asume los riesgos asociados a la otra sin sufrir ninguna consecuencia. Los riesgos morales se pueden encontrar en las relaciones entre empleados y empleadores, en los contratos entre prestamistas y prestatarios, y en la industria de seguros entre las aseguradoras y sus clientes. Se alentó el riesgo moral en el seguro de salud antes de Obamacare, con incentivos fiscales que alentaban la cobertura de salud basada en el empleador, alejando a los consumidores de los costos médicos. La ACA trató de reducir el riesgo moral de que las personas sanas se saltaran la cobertura de atención médica imponiendo un mandato individual
¿Qué es un riesgo moral?
Los riesgos morales existían en los mercados de seguros de EE. UU. Antes de Obamacare, pero las fallas de la ley exacerban, en lugar de aliviar, esos problemas. Es un poco inapropiado ya que no hay elementos normativos, basados en la moral, para el sentido económico del riesgo moral. Entonces, si no tiene nada que ver con la moral, ¿qué es exactamente el riesgo moral?
El riesgo moral significa que existe una situación en la que una de las partes tiene un incentivo para usar más recursos de los que de otro modo se habrían utilizado porque la otra parte se hace cargo de los costos. En última instancia, una de las partes de un contrato asume el riesgo para la otra sin consecuencias. El efecto agregado del riesgo moral en cualquier mercado es restringir la oferta, aumentar los precios y alentar el consumo excesivo.
Los riesgos morales se pueden encontrar en las relaciones entre empleados y empleadores, en la industria financiera con contactos entre prestamistas y prestatarios, y en la industria de seguros entre las aseguradoras y sus clientes. Como observamos a continuación, el riesgo moral tiene un papel importante en el segmento de seguro de salud de la economía.
Riesgo moral y seguro de salud
El riesgo moral a menudo es mal entendido o tergiversado en la industria de los seguros de salud. Muchos sostienen que el seguro de salud en sí mismo es un riesgo moral, ya que reduce los riesgos de seguir un estilo de vida poco saludable u otro comportamiento riesgoso.
Esto solo es cierto si los costos para el cliente (las primas de seguro y los deducibles) son los mismos para todos. Sin embargo, en un mercado competitivo, las compañías de seguros cobran tarifas más altas a los clientes más riesgosos.
El riesgo moral se elimina en gran medida cuando se permite que los precios reflejen información real. Las decisiones de fumar cigarrillos o practicar paracaidismo se ven diferentes cuando significa que las primas pueden aumentar de $ 50 por mes a $ 500 por mes.
La suscripción de seguros es crucial por esta misma razón. Desafortunadamente, muchas regulaciones diseñadas para promover la equidad terminan nublando este proceso. Para compensar, las compañías de seguros aumentan todas las tarifas.
En los Estados Unidos, el riesgo moral en el seguro de salud ya fue alentado antes de Obamacare. Los incentivos fiscales fomentan la cobertura de salud basada en el empleador, alejando a los consumidores de los costos médicos. Como dijo una vez el economista Milton Friedman: "El pago de terceros ha requerido la burocratización de la atención médica… el paciente tiene pocos incentivos para preocuparse por el costo ya que es el dinero de otra persona".
Riesgo moral y la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio
El acto tiene 2.500 páginas, por lo que es realmente difícil discutir su impacto con brevedad. Entonces, aquí hay un vistazo a algunas de las disposiciones básicas descritas en la ley:
- Las aseguradoras ya no pueden negar la cobertura a las personas con afecciones preexistentes. Se deben establecer nuevos intercambios de seguros de salud del gobierno para determinar el tipo y el costo de los planes disponibles para los consumidores. Se requiere que los empleadores grandes ofrezcan cobertura de salud a los empleados. Todos los planes deben cubrir los 10 beneficios esenciales de la salud. seguro Los límites anuales y de por vida en los planes del empleador están prohibidos, los planes solo son asequibles si el costo es inferior al 9.5% del ingreso familiar
La ley también conllevaba un mandato individual, el requisito de que todos los estadounidenses sin seguro deben comprar una póliza de seguro de salud o pagar una multa, aunque se establecieron exenciones por dificultades para aquellos que no podían pagar la cobertura. Firmado en 2010, el mandato individual entró en vigencia en 2014. Había una razón detrás de esto. Las personas que generalmente eran bastante sanas rechazarían la cobertura para ahorrar el gasto adicional de una prima de seguro de salud. Con el fin de compensar la pérdida de ingresos, las compañías de seguros aumentarían las tasas, lo que supondría un mayor estrés financiero para quienes tenían cobertura. Según el mandato, cualquier persona que no tuviera cobertura pagaría la multa a través de su declaración de impuestos federales.
Aunque el mandato individual fue derogado después de que se promulgara la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos, varios estados requieren que los residentes tengan cobertura de seguro de salud o que enfrenten una multa.
Ese mandato fue derogado después de la aprobación de la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos en 2017. La nueva ley eliminó la multa impuesta a las personas sin cobertura de atención médica a partir de 2019. A pesar de esto, todavía hay varios estados que requieren que los residentes tengan cobertura.
Restringir los costos, exigir la cobertura del empleador y exigir beneficios mínimos genera aún más una brecha entre el consumidor y el costo real de la atención médica. Las primas se han disparado previsiblemente desde la aprobación de la Ley, en consonancia con la teoría económica sobre el riesgo moral.
