Tabla de contenido
- Falta de límites en las cuentas Roth IRA
- Límites de ingresos para Roth IRA
- Otras restricciones
- La regla de 5 años de Roth
- Conversión a una Roth IRA
- Roth IRA y Seguridad Social
- La línea de fondo
Cuanto antes comience una Roth IRA, mejor, pero abrir una Roth IRA cuando esté cerca de la jubilación puede tener sentido en algunas circunstancias.
Muchos están en su apogeo ganando años tarde en sus carreras. Es posible que tenga dinero extra disponible para invertir después de que la hipoteca se haya pagado y los niños hayan terminado la universidad. Querrás aprovechar al máximo ese dinero.
O bien, puede darse cuenta de que sus cálculos de ahorro para la jubilación se están quedando cortos. No se sienta mal: ya sea el costo de vida, el bajo rendimiento de la inversión o simplemente cosas que suceden, muchas personas descubren que han ahorrado mucho menos de lo que necesitan.
En cualquier caso, es posible que desee hacer todo lo posible para compensarlo mientras aún obtiene ingresos.
Otro escenario: ha cambiado de trabajo y el nuevo empleador no ofrece un plan de jubilación como un 401 (k). Depende de usted hacer arreglos para administrar el dinero.
Por supuesto, si tiene una deuda de alto interés o no tiene un fondo de emergencia, primero debe contribuir cualquier ingreso adicional a esas prioridades. Pero si te cuadras en ambas cuentas, contribuir a una cuenta Roth IRA a finales de los 50, 60 y más, suponiendo que califiques, puede tener mucho sentido.
Para llevar clave
- Nunca es demasiado viejo para financiar una cuenta Roth IRA. La apertura de una cuenta Roth IRA más adelante en la vida significa que no tiene que preocuparse por la multa por retiro anticipado de ganancias si tiene 59 1/2. No importa cuándo abra una Roth IRA, debe esperar cinco años para retirar las ganancias libres de impuestos. Las Roth IRA son ideales si desea evitar las distribuciones mínimas requeridas y / o dejar fondos libres de impuestos a sus herederos.
Falta de límites en las cuentas Roth IRA
Y no, no eres demasiado viejo para contribuir. No hay límite de edad para hacer contribuciones a una cuenta Roth IRA. Esa es una forma en que este tipo de cuenta difiere de su hermano tradicional de IRA, que corta las contribuciones a los 70 años y medio, independientemente de si el individuo todavía está trabajando o no.
31%
El porcentaje de inversores Roth IRA menores de 40 años.
Lo contrario también es cierto: no hay ningún requisito sobre cuándo debe comenzar a retirar dinero de una cuenta Roth IRA. Nuevamente, eso contrasta con una IRA tradicional, que exige distribuciones mínimas requeridas (RMD) a partir de los 70 años y medio, en cantidades basadas en su expectativa de vida y el saldo de su cuenta.
Entonces, una vez que tenga más de 70 años, si desea continuar contribuyendo a una IRA, la Roth IRA es su única opción si aún está trabajando. Y, si no está trabajando a tiempo completo, el Roth IRA es su única opción para contribuir a una cuenta de jubilación, punto.
Además, si no quiere verse obligado a retirar dinero de una cuenta de jubilación a la edad de 70½ años, el Roth IRA es su única opción.
Límites de ingresos para Roth IRA
Aunque son menos restrictivas que otras cuentas, las cuentas Roth IRA no están totalmente sin límites.
Independientemente de su edad, sus ingresos deben estar por debajo de cierto nivel para que sea elegible para contribuir a un Roth. Ese nivel depende de su estado de presentación de impuestos. Los detalles para el año fiscal 2019 y el año fiscal 2020 están disponibles en el sitio web del IRS.
Solo como ejemplo, en 2019, si está casado que presenta una declaración conjunta y su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es superior a $ 203, 000, no puede contribuir nada a una cuenta Roth IRA en 2019. Si es entre $ 193, 000 y $ 203, 000, usted Puede contribuir una cantidad reducida. Las personas solteras con ingresos brutos superiores a $ 122, 000 pueden contribuir con montos limitados y la elegibilidad se elimina por completo en $ 137, 000.
Esta regla puede ser un fastidio para las personas con altos ingresos. Pero hay una estrategia para evitarlo, conocida como Roth IRA de puerta trasera.
Hay límites anuales en la cantidad que puede contribuir a cualquier tipo de IRA. Para 2019 y 2020, el límite de contribución es de $ 6, 000, pero los mayores de 50 años pueden contribuir con $ 1, 000 adicionales.
Otras restricciones
El requisito clave para contribuir a una Roth IRA a cualquier edad es tener "ingresos ganados". Mientras trabaje, ya sea a tiempo parcial o completo, para usted o para otra persona, puede contribuir a un Roth. Sin embargo, no puede contribuir más que la cantidad que ganó ese año.
Los ingresos de los beneficios del Seguro Social, las pensiones y las inversiones cuentan para su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) y su capacidad para calificar para un Roth. Sin embargo, no cuenta como ingresos ganados y, por lo tanto, no se puede contribuir a los Roth.
Eso es cierto incluso si solo un cónyuge trabajó, o si ambos cónyuges trabajaron pero uno de ellos ganó menos del límite de contribución.
La regla Roth de 5 años y los inversores mayores
Cuando cumpla 59½ años, puede retirar ganancias de su Roth IRA sin recibir una multa de 10% por retiro anticipado. Pero no puede abrir su primer IRA a los 58 años y comenzar a retirar ganancias sin penalización un año y medio después.
Eso se debe a que las cuentas Roth IRA tienen lo que se llama una regla de 5 años. Cualquier dinero que ponga en un Roth debe permanecer allí durante cinco años fiscales si desea que las ganancias generadas por esa contribución estén libres de impuestos cuando las retire (y lo hace).
Esta regla no se aplica a cada contribución o a cada cuenta. Una vez que haga su primera contribución Roth IRA y pasen cinco años fiscales, cualquier ganancia que retire pasará la prueba de cinco años.
Las personas más jóvenes obviamente no tienen que preocuparse por la regla de los cinco años. Pero si abre su primera cuenta Roth IRA a los 63 años, intente esperar hasta que tenga 68 años o más para retirar cualquier ganancia.
No necesita contribuir a la cuenta en cada uno de esos cinco años para aprobar la prueba de cinco años. La cuenta en sí solo tiene que tener cinco años.
23, 4%
El porcentaje de cuentas en la base de datos IRA del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados que son Roth IRA
Conversión a una Roth IRA
Otra forma de financiar una cuenta Roth IRA, independientemente de sus ingresos o estado civil, es tomar parte o la totalidad del dinero de un tipo diferente de cuenta de jubilación elegible, como una cuenta IRA tradicional o 401 (k), y convertirlo en una cuenta Roth.. Este proceso implica transferir activos de esa otra cuenta a una cuenta Roth IRA, ya sea nueva o existente.
Ahora, para las malas noticias: deberá impuestos sobre la renta sobre el monto que convierta a su tasa impositiva marginal para ese año.
¿Tiene sentido tomar el impuesto sobre la conversión, incluso teniendo en cuenta los retiros libres de impuestos que obtendrá más adelante? Depende de en qué categoría de impuestos se encuentre ahora y en qué categoría de impuestos espere estar cuando realice los retiros.
Por ejemplo, supongamos que está sin trabajo en este momento y sus ingresos para el año serán bastante bajos. Su tasa impositiva marginal podría ser solo del 12%. Puede ser un buen momento para realizar la conversión porque, después de la jubilación, puede estar en el tramo impositivo del 24% una vez que sume todas sus fuentes de ingresos de jubilación.
Roth IRA y Seguridad Social
Hay otro beneficio de contribuir a un Roth IRA sin importar qué tan tarde en el juego sea. Los retiros Roth no se consideran ingresos a los efectos de determinar si tendrá que pagar impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social, como lo son los retiros tradicionales IRA y 401 (k).
Tampoco cuentan para determinar si sus ingresos son lo suficientemente altos como para cobrarle primas más altas de Medicare.
Abrir una cuenta Roth IRA también puede ser una forma de aprovechar sus beneficios del Seguro Social. Digamos que todavía está trabajando cuando alcanza la edad mínima para comenzar a recibir esos cheques (o transferencias electrónicas de fondos). Reclamar el Seguro Social lo antes posible podría ser una buena estrategia si le permite invertir más.
El resultado puede ser mayores ganancias, mayores incluso que esperar hasta que seas mayor para reclamar mayores beneficios del Seguro Social y gastar el dinero de inmediato o tener menos años para invertirlo.
Sin embargo, esta no es una estrategia infalible. Su éxito depende de los futuros rendimientos de la inversión y de su horizonte temporal. Si espera que sus ingresos de jubilación sean ajustados, esta estrategia podría ser demasiado arriesgada para usted.
La regla general es no invertir dinero en el mercado de valores que espera necesitar en los próximos 10 años.
Pero también tenga en cuenta que probablemente no va a retirar todo de su Roth a la vez. Es posible que pueda correr algún riesgo en el mercado de valores invirtiendo dinero que no necesitará retirar hasta que tenga 70 años o más.
La línea de fondo
A medida que las personas trabajan más tarde en la vida y viven más, pueden comenzar a cuestionarse parte de la sabiduría convencional con respecto a las inversiones para la jubilación. Una de esas suposiciones es que son demasiado viejos para abrir una cuenta Roth IRA.
Es cierto que no tendrán tanto tiempo hasta la jubilación para construir un saldo de cuenta libre de impuestos más fuerte. Eso no significa que un Roth IRA no pueda ser la mejor opción para un inversionista mayor. Abrir o convertir a un Roth a los 50 o 60 años puede ser una buena opción cuando:
- Ya no ha obtenido ingresos del trabajo. Sus ingresos son demasiado altos para contribuir a un Roth a través de los canales normales. Desea evitar RMD. Desea dejar dinero libre de impuestos a sus herederos.
