¿Qué es el riesgo no asegurable?
El riesgo no asegurable es una condición que plantea un riesgo de pérdida incognoscible o inaceptable o una situación en la que el seguro sería ilegal. Las compañías de seguros limitan sus pérdidas al no asumir ciertos riesgos que es muy probable que resulten en una pérdida. Muchos estados ofrecen seguros para riesgos que de otra manera no serían asegurables a través de sus "grupos de alto riesgo". Sin embargo, los beneficios de por vida pueden estar limitados y las primas pueden ser caras.
DESGLOSE DEL RIESGO INSEGURABLE
Los riesgos no asegurables son aquellos que reducirían un grupo de seguros, por lo que no se pueden asumir para una cobertura regular. El concepto básico de seguro es que distribuye el riesgo entre un gran grupo de personas, para que puedan protegerse contra una gran pérdida haciendo un pequeño pago del seguro. Para que el seguro funcione, la mayoría del grupo tiene que ir sin pérdidas. De lo contrario, la compañía de seguros se queda sin dinero.
El riesgo es asegurable cuando el riesgo es calculable, por lo que un riesgo asegurable es aquel en el que hay datos que alimentan estadísticas o una cantidad conocida que alimenta la probabilidad. Si un río se inunda 853 veces en un milenio, esa inundación es un riesgo asegurable. Sin embargo, no puede asegurarse contra el fracaso comercial de una persona o el fracaso de un matrimonio. Con tantos factores, no hay forma de que un actuario pueda calcular razonablemente algo significativo. Esa es la esencia del riesgo no asegurable.
Algunas compañías de seguros ofrecen cobertura de alto riesgo, y las personas con riesgos no asegurables podrían obtener cierto nivel de cobertura de esta manera, pero la cobertura probablemente será limitada y las primas más caras. Algunos gobiernos ofrecen cobertura de seguro cuando los mercados comerciales regulares de seguros no pueden aceptar el riesgo. El seguro gubernamental contra inundaciones, por ejemplo, está disponible en áreas de alto riesgo porque las compañías de seguros regulares no redactan las pólizas.
Por qué el riesgo no asegurable es difícil de definir
Llamar a un riesgo no asegurable no es una simple conclusión. Algunos riesgos son claramente no asegurables debido a la ley, como la cobertura de multas y sanciones penales. La ley en realidad prohíbe dicha cobertura. Sin embargo, no existe realmente una lista exhaustiva concluyente de todos los riesgos no asegurables que existen. Parte del trabajo de los gerentes de riesgos corporativos es identificar sus exposiciones organizacionales lo mejor que puedan y luego trabajar para administrar o eliminar esos riesgos. A veces, el seguro comercial puede usarse para eliminar la mayor parte de ese riesgo, pero no siempre es posible. Si bien hay cobertura disponible en algunas situaciones, existen cinco tipos de amenazas, que en su mayoría no son asegurables: riesgo para la reputación, riesgo regulatorio, riesgo de secreto comercial, riesgo político y riesgo de pandemia.
