La reparación de crédito implica eliminar o corregir información inexacta de su informe de crédito para proporcionar una imagen justa y completa de sus finanzas, tomar medidas para aumentar su puntaje de crédito y resolver para evitar problemas de crédito en el futuro. Puede hacerlo usted mismo o contratar a una empresa que se especialice en reparación de crédito para que lo haga por usted. Cualquiera de los dos caminos puede presentar oportunidades de error. Asegúrese de conocer sus derechos y evite los 16 errores que se enumeran a continuación.
Para llevar clave
- Conozca sus derechos bajo las leyes de crédito aplicables. Obtenga y lea sus informes de crédito una vez al año y busque errores. Solo discuta la información que considere errónea. Mantenga un registro de todo y obtenga todo por escrito. Evite las compañías de reparación de crédito de mala reputación.
Conoce tus derechos
Varias leyes protegen a los consumidores cuando se trata de crédito. Estos incluyen la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA); la Ley de informes de crédito justos (FCRA); la Ley de transacciones de crédito justas y precisas (FACTA) de 2003; y la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) de 2010. Entre otras cosas, estas leyes estipulan que:
- Debe tener acceso gratuito a sus informes de crédito una vez al año. Puede disputar errores en sus informes de crédito, y las agencias de crédito deben corregirlos si se prueban. Debe ser informado cuando su informe de crédito se haya utilizado para, por ejemplo, negarle un préstamo. Debe dar permiso para que su información de crédito sea proporcionada a otra persona. La cantidad de tiempo que la información negativa permanece en sus informes está regulada. Los acreedores deben seguir las reglas a la hora de contactarlo acerca de la deuda, incluida la permanencia dentro de ciertas horas y no hacer amenazas o informar a los miembros de la familia sobre su deuda. sus servicios También deben proporcionarle un contrato y un período de reflexión de tres días.
Conocer sus derechos es solo una parte de la imagen. También debe evitar cometer errores en el camino. Aquí está lo que hay que tener en cuenta.
Error # 1: no verificar los informes de crédito
El primer paso para reparar su crédito implica saber lo que dicen sus informes de crédito. Si nunca solicitó sus informes, o han pasado al menos 12 meses desde la última vez que los revisó, puede consultar sus informes en la página de Informes de crédito gratuitos de la Comisión Federal de Comercio (FTC) y siguiendo las instrucciones. Otros sitios web venden acceso a informes de crédito y algunos incluso ofrecen informes seleccionados de forma gratuita, pero la puerta de enlace de la FTC garantiza que obtenga los informes garantizados por la FCRA. Lea los tres informes detenidamente y busque información que considere falsa o inexacta.
Error # 2: Dilación
No pospongas la reparación de crédito. Si descubre información negativa en cualquiera de sus informes de crédito y cree que está equivocado, debe intentar corregir el registro lo antes posible. Aunque la mayoría de la información negativa sale después de siete años, es mucho tiempo para vivir con un informe de crédito inexacto.
Error # 3: evitar la educación crediticia
Ya sea que esté tratando de eliminar o corregir información incorrecta en sus informes de crédito o simplemente tratando de reducir la deuda y forjar un nuevo camino financiero hacia adelante, cuanto más sepa, mejor. Esto incluye saber cómo disputar información incorrecta en su informe de crédito, así como saber que probablemente deba pagar una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos antes de los préstamos a plazos.
Error # 4: no guardar documentación
La documentación completa y precisa sobre todas las deudas es esencial para disputar información incorrecta, proteger sus derechos y mantener el gasto dentro de los parámetros que tengan sentido para usted. Debe conocer las sanciones por no realizar un pago, así como las condiciones óptimas para solicitar un aumento de crédito. Poder mostrar que los pagos se realizaron a tiempo y estar siempre preparado para respaldar sus reclamos con documentación.
85, 000
Número aproximado de quejas de "informe de crédito" reportadas a la Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor en 2018.
Error # 5: Disputar demasiado
Obviamente, solo debe disputar cosas que honestamente cree que son inexactas. A algunas compañías de reparación de crédito les gusta disputar todo con la esperanza de que una o dos cosas se "peguen". El problema es que no es probable que las agencias de crédito tomen en serio este enfoque. Incluso si lo hacen, podría terminar eliminando información positiva que ayuda a su puntaje de crédito. También es importante llevar su disputa a la entidad correcta. En la mayoría de los casos, será la agencia de crédito, no el acreedor.
Error # 6: disputas en línea
Las tres agencias de crédito ofrecen sistemas de disputas en línea, pero los críticos dicen que usar esos sistemas puede privarle de algunos de sus derechos bajo FCRA. Los sistemas en línea permiten que las agencias de crédito eviten hacer cosas, por ejemplo, reenviar su información a los acreedores, proporcionarle respuestas por escrito a sus disputas y proporcionarle el "método de verificación" del artículo en disputa. En cambio, debe presentar su disputa utilizando "copias impresas" en papel y correo certificado, dicen los críticos.
Error # 7: disputando con el lenguaje repetitivo
Además de no disputar “todo”, también es aconsejable individualizar el idioma en la presentación de su disputa para evitar que la agencia de crédito “señale” su papeleo por ser repetitivo. En su lugar, use la plantilla como guía y asegúrese de que las palabras sean suyas.
Error # 8: Enviar correo no certificado
Cualquier documentación que envíe a una agencia de crédito, agencia de cobranza o acreedor debe enviarse por correo certificado con el acuse de recibo solicitado. Esto le proporciona la documentación mencionada anteriormente y prueba de que la agencia recibió su carta. La misma regla de "prueba" se aplica a cualquier comunicación de cualquiera de las entidades anteriores. No acepte verbalmente nada a menos que también sea por escrito. De esa manera, sabrá lo que la agencia acordó y, lo que es más importante, tendrá una prueba por escrito.
Toda comunicación debe hacerse por escrito; no debe aceptar verbalmente nada a menos que también sea por escrito.
Error # 9: documentos falsificadores
Ofrecer declaraciones falsas y engañosas o comunicaciones escritas no solo es ilegal para los acreedores y las agencias de crédito. Si mientes, es probable que seas procesado. La documentación que proporcione como parte de una disputa o pregunta sobre un problema de crédito debe ser precisa. No necesitas dar más detalles, pero lo que dices debe ser cierto.
Error # 10: Transferencia de saldos de tarjetas de crédito
Transferir un saldo de una tarjeta de crédito a otra no es una buena táctica de reparación de crédito. Aún deberá el mismo monto y, en la mayoría de los casos, los cargos por transferencia de saldo superarán cualquier ventaja de interés que pueda obtener. Lo mismo se aplica a la consolidación de deuda en una sola tarjeta de crédito, especialmente si cierra las otras tarjetas, perdiendo así el crédito disponible que mostrarían.
Error # 11: pagos faltantes
Otro error de reparación de crédito que algunas personas cometen ocurre cuando faltan los pagos en algunas cuentas para hacer pagos, o pagos más grandes, en otras. La única excepción podría ser si la cuenta en cuestión ya se ha cancelado o se ha ido a cobrar. Si elige entre pagar una cuenta de cobro y una actual, siempre pague la cuenta corriente para mantenerla así.
Error # 12: cancelar cuentas de tarjetas de crédito
Dado que el 35% de su puntaje de crédito se basa en su historial de crédito, rara vez es una buena idea cerrar una cuenta de crédito. Puede ser mucho mejor mantener un pequeño saldo y pagarlo mensualmente en lugar de cancelar la cuenta o cortar la tarjeta. Se necesitará disciplina para no endeudarse, pero su puntaje de crédito será más alto por el esfuerzo.
Error # 13: Solicitud de nuevo crédito
Si está tratando de reparar su crédito, las posibilidades de ser aprobado para crédito adicional, especialmente crédito no garantizado, no son grandes. Podría estar desperdiciando una investigación difícil que termina reduciendo su puntaje de crédito justo en el momento en que intenta elevarlo. Es mejor ahorrar solicitando crédito nuevo para más adelante, después de que su crédito haya sido reparado.
Error # 14: pagar a los cobradores de deudas
Puede parecer contradictorio, pero pagar a un cobrador de deudas puede causar daños imprevistos. Si, por ejemplo, tiene una deuda antigua que ha superado el plazo de prescripción, hacer un pago de esa deuda podría actualizar la deuda. Si no está seguro acerca de la validez o el estado de la deuda, es importante no pagar hasta que el cobrador de deudas demuestre que la deuda es legítima y actual. Es importante recordar que los cobradores de deudas son expertos en tratar de asustarlo para que pague. No pagues en base a nada verbal. La comunicación escrita es la única forma aceptable de comunicación.
Error # 15: Contratar una empresa de reparación de crédito sospechosa
Algunas personas no sienten que tienen el tiempo o la experiencia para hacer su propia reparación de crédito. Para esas personas, contratar una empresa de reparación de crédito puede ser beneficioso y conveniente, aunque la conveniencia tiene un precio. Según Credit Karma, el costo de los servicios profesionales de reparación de crédito podría incluir una tarifa plana o un cargo "por eliminación" de $ 35 o más. El costo total podría subir a $ 750 o más. Algunas compañías cobran una tarifa mensual que oscila entre $ 50 y $ 130 o más. Solo usted puede decidir si el costo de pagarle a otra persona para reparar su crédito vale la pena. Vale la pena señalar que las compañías de reparación de crédito en general no tienen una gran reputación, así que revise sus derechos arriba y como se detalla en el CROA.
Error # 16: declararse en quiebra
Algunas personas piensan que necesitan un nuevo comienzo y deciden "reparar" su crédito al declararse en quiebra. Desafortunadamente, la bancarrota no mejorará su calificación crediticia, permanecerá en su informe de crédito por hasta 10 años, e incluso cuando haya desaparecido, muchos prestamistas le preguntarán si alguna vez se declaró en bancarrota como parte del proceso de solicitud de préstamo, y use eso como una razón para no aprobar un préstamo.
