Tabla de contenido
- Bancos
- Las cooperativas de crédito
- Préstamos punto a punto (P2P)
- Planes 401 (k)
- Tarjetas de crédito
- Cuentas de margen
- Agencias públicas
- Compañías financieras
- La línea de fondo
Casi todos necesitan pedir dinero prestado en algún momento. Tal vez sea para un nuevo hogar. Tal vez sea para la matrícula universitaria. Tal vez sea para comenzar un negocio.
Hoy en día, las opciones de financiación profesional son muchas y variadas. A continuación, describiremos algunas de las fuentes de préstamos más populares, revisando los pros y los contras asociados con cada uno.
conclusiones clave
- Existe una variedad de opciones de financiamiento para los consumidores. Los prestamistas de propósito general incluyen bancos, cooperativas de crédito y compañías financieras. Los préstamos de igual a igual (P2P) son una opción digital para reunir prestamistas y prestatarios. Las tarjetas de crédito pueden funcionar a corto plazo préstamos a plazo, cuentas de margen para comprar valores. Un plan 401 (k) puede ser una fuente de financiamiento de último recurso.
Bancos
Los bancos ofrecen una variedad de productos hipotecarios, préstamos personales, préstamos para la construcción y otros productos crediticios, según las necesidades de sus clientes. Por definición, toman dinero (depósitos) y luego lo distribuyen en forma de hipotecas y préstamos de consumo a una tasa más alta. Sacan provecho capturando esta propagación.
Los bancos son una fuente tradicional de fondos para quienes compran una casa o automóvil o para quienes buscan refinanciar un préstamo existente a una tasa más favorable.
Muchos encuentran que hacer negocios con su propio banco es fácil. Después de todo, ya tienen una relación y una cuenta allí. Además, el personal generalmente está disponible en la sucursal local para responder preguntas y ayudar con el papeleo. Un notario público también puede estar disponible para ayudar al cliente a documentar ciertas transacciones comerciales o personales. Además, las copias de los cheques que el cliente ha emitido están disponibles electrónicamente.
La desventaja de obtener financiamiento de un banco es que las comisiones bancarias pueden ser elevadas. De hecho, algunos bancos son conocidos por el alto costo de su solicitud de préstamo o las tarifas de servicio, por mencionar solo algunos cargos. Además, los bancos suelen ser de propiedad privada o de los accionistas. Como tal, están en deuda con esas personas y no necesariamente con el cliente individual.
Finalmente, los bancos pueden revender su préstamo a otro banco o compañía financiera y esto puede significar que las tarifas y los procedimientos pueden cambiar, a menudo sin previo aviso.
Las cooperativas de crédito
Una cooperativa de crédito es una institución cooperativa controlada por sus miembros, las personas que usan sus servicios. Las cooperativas de crédito usualmente tienden a incluir a miembros de un grupo, organización o comunidad en particular a la cual uno debe pertenecer para poder solicitar un préstamo.
Las cooperativas de crédito ofrecen muchos de los mismos servicios que los bancos. Pero generalmente son empresas sin fines de lucro, lo que les permite prestar dinero a tasas más favorables o en términos más generosos que las instituciones financieras comerciales. Además, ciertas tarifas (como las tarifas de transacción o solicitud de préstamo) pueden ser más baratas.
En el lado negativo, algunas cooperativas de crédito solo ofrecen préstamos simples o no ofrecen la variedad de productos crediticios que ofrecen algunos de los bancos más grandes.
Préstamos punto a punto (P2P)
Los préstamos entre pares (P2P), también conocidos como préstamos sociales o crowdlending, son un método de financiamiento que permite a las personas pedir prestado y prestar dinero sin el uso de una institución financiera oficial como intermediario. Si bien elimina al intermediario del proceso, también implica más tiempo, esfuerzo y riesgo que el uso de un prestamista tradicional.
Con los préstamos entre pares, los prestatarios reciben financiación de inversores individuales que están dispuestos a prestar su propio dinero a una tasa de interés acordada. Los dos se conectan a través de una plataforma en línea de igual a igual. Los prestatarios muestran sus perfiles en estos sitios, donde los inversores pueden evaluarlos para determinar si desean arriesgarse a extender un préstamo a esa persona.
Un prestatario puede recibir el monto total que solicita o solo una parte del mismo. En el caso de este último, la porción restante del préstamo puede ser financiada por uno o más inversores en el mercado de préstamos entre pares. Es bastante típico que un préstamo tenga múltiples fuentes, con pagos mensuales a cada una de las fuentes individuales.
Para los prestamistas, los préstamos generan ingresos en forma de intereses, que a menudo pueden exceder las tasas que se pueden obtener a través de otros vehículos, como cuentas de ahorro y certificados de depósito. Además, los pagos de intereses mensuales que recibe un prestamista pueden incluso obtener un rendimiento más alto que una inversión en el mercado de valores. Para los prestatarios, los préstamos P2P representan una fuente alternativa de financiamiento, especialmente útil si no pueden obtener la aprobación de los intermediarios financieros estándar. A menudo reciben una tasa de interés o términos más favorables sobre el préstamo que de fuentes convencionales también.
Aún así, cualquier consumidor que esté considerando usar un sitio de préstamos entre pares debe verificar las tarifas de las transacciones. Al igual que los bancos, los sitios pueden cobrar tarifas de originación de préstamos, tarifas atrasadas y tarifas de pago devuelto.
Planes 401 (k)
Junto con cuentas comparables, como un plan 403 (b) o 457, los planes 401 (k) permiten a los empleados invertir dinero con impuestos diferidos. Su objetivo principal es proporcionar la jubilación de un individuo. Pero pueden ser el último recurso para la financiación.
El dinero que ha contribuido al plan es técnicamente suyo, por lo que no hay tarifas de suscripción o solicitud si desea retirarlo. O más bien, pídalo prestado, ya que un retiro permanente conlleva impuestos y una multa del 10% si tiene menos de 59.5 años.
La mayoría de los 401 (k) le permiten pedir prestado hasta el 50% de los fondos conferidos a la cuenta, hasta un límite de $ 50, 000 y hasta por cinco años. Debido a que los fondos no se retiran, solo se toman prestados, el préstamo está libre de impuestos. Luego paga el préstamo gradualmente, incluyendo tanto el capital como los intereses.
La tasa de interés de los préstamos 401 (k) tiende a ser relativamente baja, quizás uno o dos puntos por encima de la tasa preferencial, que es menos de lo que muchos consumidores pagarían por un préstamo personal. Además, a diferencia de un préstamo tradicional, el interés no va al banco ni a otro prestamista comercial, sino a usted. Dado que los intereses se devuelven a su cuenta, algunos argumentan que el costo de los préstamos de su fondo 401 (k) es esencialmente un pago a usted mismo por el uso del dinero.
Sin embargo, tenga en cuenta que si retira dinero de su plan de jubilación, perderá los fondos que se combinan con intereses libres de impuestos. Además, la mayoría de los planes tienen una disposición que le prohíbe hacer contribuciones adicionales al plan hasta que se pague el saldo del préstamo. Todas estas cosas pueden tener un efecto adverso en el crecimiento de sus ahorros.
Tarjetas de crédito
Si se usan de manera responsable, las tarjetas de crédito son una excelente fuente de préstamos, pero pueden causar dificultades indebidas a quienes no conocen los costos. No se consideran fuentes de financiación a más largo plazo. Sin embargo, pueden ser una buena fuente de fondos para aquellos que necesitan dinero rápidamente y tienen la intención de pagar el monto prestado en poco tiempo.
Si un individuo necesita pedir prestada una pequeña cantidad de dinero por un período corto, una tarjeta de crédito (o un adelanto en efectivo en una tarjeta de crédito) puede no ser una mala idea. Después de todo, no hay tarifas de solicitud (suponiendo que ya tenga una tarjeta). Para aquellos que pagan su saldo completo al final de cada mes, las tarjetas de crédito pueden ser una fuente de préstamos a una tasa de interés del 0%.
Por otro lado, si se transfiere un saldo, las tarjetas de crédito pueden tener cargos por tasas de interés exorbitantes (a menudo superiores al 20% anual). Además, las compañías de tarjetas de crédito generalmente solo prestarán o extenderán una cantidad relativamente pequeña de dinero o crédito a la persona. Eso puede ser una desventaja para aquellos que necesitan financiamiento a más largo plazo o para aquellos que desean realizar una compra excepcionalmente grande (como un auto nuevo).
Finalmente, pedir prestado demasiado dinero a través de tarjetas de crédito podría reducir sus posibilidades de obtener préstamos o créditos adicionales de otras instituciones crediticias.
Cuentas de margen
Las cuentas de margen permiten a un cliente de corretaje pedir prestado dinero para invertir en valores. Los fondos o el patrimonio en la cuenta de corretaje a menudo se utilizan como garantía para este préstamo.
Las tasas de interés cobradas por las cuentas de margen son generalmente mejores o consistentes con otras fuentes de financiamiento. Además, si ya se mantiene una cuenta de margen y el cliente tiene una gran cantidad de capital en la cuenta, es fácil obtener un préstamo.
Las cuentas de margen se utilizan principalmente para realizar inversiones y no son una fuente de financiamiento para financiamiento a más largo plazo. Dicho esto, una persona con suficiente capital puede usar préstamos de margen para comprar todo, desde un automóvil hasta una casa. Sin embargo, en caso de que el valor de los valores en la cuenta disminuya, la firma de corretaje puede exigir que el individuo presente garantías adicionales a corto plazo o se arriesgue a que las inversiones se agoten.
Finalmente, en una recesión del mercado, aquellos que se han extendido al margen tienden a experimentar pérdidas más severas debido a los cargos por intereses que se acumulan, así como a la posibilidad de que tengan que cumplir con una llamada de margen.
Agencias públicas
El gobierno de los EE. UU. O entidades patrocinadas o autorizadas por el gobierno pueden ser una excelente fuente de fondos. Por ejemplo, Fannie Mae es una agencia cuasi pública que ha trabajado para aumentar la disponibilidad y la asequibilidad de la propiedad de vivienda a lo largo de los años.
El gobierno o la entidad patrocinada permite a los prestatarios pagar los préstamos durante un período prolongado. Además, las tasas de interés cobradas son favorables en comparación con las fuentes alternativas de financiamiento.
Por otro lado, el papeleo para obtener un préstamo de una agencia cuasi pública puede ser desalentador. Además, no todos califican para préstamos gubernamentales. Puede haber requisitos restrictivos de ingresos y activos. Por ejemplo, con respecto a ciertas ofertas de hipotecas de Freddie Mac, el ingreso de un individuo debe ser igual o menor que el ingreso medio del área.
Compañías financieras
Las compañías de financiamiento habitualmente otorgan préstamos a quienes buscan comprar cualquier cantidad de artículos. Mientras que algunos prestamistas otorgan préstamos a más largo plazo, la mayoría de las compañías financieras se especializan en proporcionar fondos para compras más pequeñas, como automóviles o electrodomésticos importantes.
Las compañías financieras generalmente ofrecen tasas competitivas, y las tarifas generales pueden ser bajas en comparación con los bancos y otras instituciones crediticias. Además, el proceso de aprobación generalmente se completa con bastante rapidez.
Sin embargo, las compañías financieras pueden no proporcionar el mismo nivel de servicio al cliente u ofrecer servicios adicionales, como cajeros automáticos. También tienden a tener una gama limitada de préstamos.
La línea de fondo
Ya sea que esté buscando financiar la educación de sus hijos, un nuevo hogar o un anillo de compromiso, vale la pena analizar los pros y los contras de cada fuente potencial de capital disponible para usted.
