Betterment, uno de los servicios originales de robo-advisory, anunció dos nuevos productos, Betterment Cash Reserve y Betterment Everyday Checking, que pueden ayudar a sus clientes a consolidar sus finanzas bajo un mismo techo virtual. Este movimiento hacia la consolidación invierte una tendencia que ha sido parte del panorama de la inversión y la banca durante décadas.
Mike Reust, director técnico de Betterment, ha estado con la empresa durante seis años. Observó cuando comenzó a sentir que los clientes sentían que había mucho riesgo al consolidar activos en una sola institución financiera. "Lo que estamos viendo más recientemente, especialmente a través de la investigación que hicimos sobre la banca, es que el apetito para consolidar y simplificar supera el miedo a tener todos los huevos en una canasta", dice Reust. Él cree que las personas están superando el miedo generado cuando los bancos y las casas de bolsa se hundieron en 2008, y quieren la simplicidad de menos relaciones financieras, siempre y cuando se sientan seguras. Las cuentas de ahorro de Betterment están aseguradas por la FDIC hasta $ 1, 000, 000, y las cuentas corrientes llevarán hasta $ 250, 000 de seguro de la FDIC.
Ahorros virtuales disponibles de inmediato
Reust dice que tanto los productos de cuenta corriente como de ahorro surgieron de las conversaciones con su base de clientes, que actualmente asciende a unos 450, 000. "Hablamos con los clientes e intentamos comprender sus problemas y priorizar sus necesidades", explica Reust. "Queremos resolver los problemas que tienen nuestros clientes actuales, pero también esperamos atraer nuevos clientes".
Cash Reserve ya está disponible, y los clientes existentes de Betterment pueden pasar por un proceso de registro rápido. La verificación diaria se implementará en septiembre, y los clientes que estén en la lista de espera serán los primeros en tener acceso. "La verificación diaria es un proceso grande y complicado, por lo que la estamos acelerando un poco", dice Reust. "Esperamos que esté disponible en general para fines de 2019 o principios de 2020".
Betterment Cash Reserve, que no tiene saldo mínimo ni tarifas, pagará 2, 69% APY en el lanzamiento. Además del seguro de la FDIC, los clientes pueden realizar retiros ilimitados de esta cuenta; La mayoría de las cuentas de ahorro tienen un límite de la cantidad de retiros que un cliente puede hacer por mes.
Debajo del capó, Betterment está actuando como un conducto para mover el dinero del cliente a uno de sus bancos asociados, que en el lanzamiento incluyen Barclays Bank Delaware, Citibank, NA, Georgia Banking Company, Seaside National Bank & Trust y Valley National Bank. Dado que Betterment está asumiendo el papel de adquirir las cuentas, sus bancos socios están pagando más intereses sobre estos depósitos de lo que pagan a los titulares de sus cuentas de ahorro internas. "Nos ocupamos del trabajo pesado para que puedan ofrecernos más interés del que pueden brindar por sí mismos", explica Reust.
Reust dice que Betterment no se propuso pagar una tasa de interés alta cuando se diseñó este servicio. "Tratamos de resolver un problema para nuestros clientes y terminamos generando una excelente tasa. El objetivo era un buen producto y queríamos ser competitivos, pero no nos dimos cuenta hasta mucho después de trabajar en esto y negociar con los bancos. que tuvimos una gran tasa ", dice Reust.
Betterment actualmente ofrece un producto Smart Saver a sus clientes, que generalmente se utiliza para establecer un fondo de emergencia. Ese producto se eliminará gradualmente durante el próximo mes, y se notificará a los clientes cuando su cuenta Smart Saver se haya convertido en Cash Reserve. Los clientes aún podrán crear un objetivo de inversión general con una asignación de bonos del 100% si desean continuar reflejando la estrategia de cartera de Smart Saver. El producto Smart Saver no estaba asegurado por la FDIC.
Comprobación de lanzamiento en septiembre
Obtiene una tarjeta de débito azul brillante con su cuenta corriente Betterment Everyday.
La cuenta corriente incluirá una tarjeta de débito que funcionará en cualquier lugar donde se lleven tarjetas de débito. Betterment tiene un socio bancario único en esto, National Bank of Kansas City, y la relación es mucho más compleja que las asociaciones con bancos que proporcionan la cuenta de ahorro. No habrá cargos por cuenta, ni cargos por sobregiro, ni saldo mínimo, y los cargos por cajero automático se reembolsarán en todo el mundo.
La cuenta de cheques y la tarjeta de débito se pueden usar en las terminales de tocar y pagar, pero no comenzarán a estar vinculadas a Apple Pay o Google Pay. "Tenemos una lista de actualizaciones que se basará en lo que los clientes quieren", dice Reust. "Veremos qué quieren los usuarios y comenzaremos desde allí. Esperamos construir relaciones más profundas con nuestros clientes".
¿Hay alguna trampa? ¿Cómo es gratis?
¿Cómo hará Betterment dinero con estos nuevos productos? Del lado de la cuenta corriente, la empresa gana dinero al tomar una parte del margen de interés neto que se paga en la cuenta corriente. La mejora puede capturar una parte y pasar el resto a los clientes. Planean pagar intereses sobre el efectivo retenido en la cuenta corriente, pero aún no anuncian una tasa. Generar ingresos en cuentas de ahorro es similar '; La mejora toma una parte del margen de interés neto. En la cuenta de cheques, cuando usa la tarjeta de débito para gastar dinero, Betterment obtiene un recorte de la tarifa de intercambio. "Usamos los ingresos para cubrir otros costos del programa, como el reembolso de las tarifas de los cajeros automáticos", dice Reust.
