¿Qué es un prestatario angustiado?
Un prestatario angustiado es un prestatario que no puede pagar su deuda a tiempo debido a dificultades financieras. Un prestatario angustiado puede ser una persona o un negocio cuyos ingresos disminuyen debido a circunstancias imprevistas. La situación puede invocar una agencia de cobranza.
Los prestatarios angustiados también pueden angustiarse si simplemente no entienden los términos del préstamo. A fines de la década de 2000, los prestatarios de hipotecas de alto riesgo a menudo se convirtieron en prestatarios angustiados porque se les otorgaron préstamos que no entendían y no podían pagar. Por lo general, los prestamistas tienen el incentivo de emitir solo préstamos que pueden pagarse, pero la estructura del mercado hipotecario de fines de la década de 2000 alentó los préstamos imprudentes, porque los creadores de hipotecas generalmente no asumían ningún riesgo de reembolso.
Para llevar clave
- Los prestatarios angustiados son prestatarios que no pueden pagar su deuda a tiempo debido a dificultades financieras. Los matones pueden angustiarse debido a varias razones, que incluyen el fracaso comercial o la pérdida de ingresos o la incapacidad de comprender los términos de un préstamo. Se encuentran entre las estrategias comunes utilizadas por los prestatarios en dificultades para evitar el incumplimiento de un préstamo.
Comprender a los prestatarios angustiados
Los prestatarios angustiados a veces tienen diferentes opciones para ponerse al día con sus préstamos, ya que los prestamistas tienen el incentivo de encontrar una forma para que los prestatarios paguen su deuda, incluso si esto significa que se les paga tarde o por un monto inferior al monto adeudado. Las estrategias más comunes para los propietarios angustiados son la indulgencia, el restablecimiento, las modificaciones de préstamos o una venta corta.
Estrategias para prestatarios angustiados
Un prestatario en dificultades puede solicitar que un prestamista le otorgue tolerancia o la suspensión de las obligaciones de pago por un período específico de tiempo. Un prestamista generalmente no aceptará esta opción a menos que la ley lo exija, porque cualquier demora en el reembolso de un préstamo reducirá el valor de ese préstamo en el mercado abierto. Sin embargo, el gobierno federal ofrece opciones de indulgencia para prestatarios en dificultades de préstamos estudiantiles, y algunos emisores privados de préstamos estudiantiles también deben ofrecer opciones de indulgencia.
Los prestamistas requieren con mayor frecuencia que un prestatario siga la estrategia de reincorporación, en la que el prestatario paga la cantidad morosa en una suma global. Dependiendo de los términos de un préstamo, un prestamista podría permitir que un prestatario se restablezca sin penalización, si su pago cae dentro de un período de gracia predeterminado.
Otra estrategia para los prestatarios angustiados son las modificaciones de préstamos, que los prestamistas ofrecerán para reducir el monto total de reembolso requerido por el prestatario o extender el período de tiempo dado para pagar el monto total del préstamo. Los prestamistas a veces ofrecerán una modificación de préstamo si temen que, en ausencia de la modificación, el prestatario incumpla por completo sus obligaciones.
Los prestatarios hipotecarios angustiados tienen la opción en algunos casos de una venta en descubierto, mediante la cual venden sus propiedades con pérdidas y pagan a su prestamista hipotecario menos del monto total que deben. Las leyes que regulan las ventas en corto varían de estado a estado, y en algunas jurisdicciones, los prestamistas hipotecarios se ven obligados a aceptar estos acuerdos que inducen pérdidas.
Ejemplo de prestatario angustiado
Peter, de veinticinco años, compró su primera casa justo antes de que llegara la crisis financiera. Su casa estaba en un buen vecindario y en excelentes condiciones. Aunque la casa era cara, el banco de Peter estaba dispuesto a pasar por alto su salario relativamente bajo en una posición junior en una empresa de publicidad y ofreció términos que le parecieron favorables.
La crisis financiera fue una mala noticia para Peter en más de un sentido. El valor de su propiedad cayó aproximadamente una cuarta parte en los dos años posteriores a la crisis. Peter también perdió su trabajo en la firma. Sus ahorros bancarios y conciertos temporales ayudaron a pagar la hipoteca de su casa durante un par de meses. Pronto, sin embargo, Peter se quedó sin efectivo y se convirtió en un prestatario angustiado.
