¿Qué es la capa de búfer?
La capa de protección es la cantidad de la que el asegurado es responsable entre su póliza principal y una póliza auxiliar. Por lo general, esta cantidad se refiere específicamente a la cobertura de responsabilidad, pero puede hacer referencia a todas las reclamaciones.
Rompiendo la capa de búfer
La capa de amortiguación se refiere a la cantidad de riesgo al que la parte asegurada permanece expuesta, incluso mientras mantiene múltiples pólizas de seguro. Las compañías de seguros han comenzado a redactar pólizas con coberturas más bajas debido a cambios en el mercado de seguros. En respuesta a que las aseguradoras están menos dispuestas a extender las pólizas primarias a los límites superiores, los reclamos y pagos excesivos han creado un ambiente donde las pólizas múltiples se están volviendo más comunes.
Una compañía compra una póliza de seguro que cubre su responsabilidad estimada. A veces, la cantidad que pueden comprar en una póliza puede no proporcionar suficiente cobertura para su riesgo percibido, por lo que la empresa elegirá comprar una póliza secundaria para compensar riesgos adicionales. Cuando la segunda política no comienza donde termina la política principal, existe una capa de responsabilidad entre las dos políticas, conocida como la capa de protección. Una compañía puede buscar una tercera política para cubrir esta parte, de lo contrario, esto terminará siendo responsabilidad de la compañía en caso de pérdida.
Las compañías que más se benefician al asegurar su capa intermedia son las compañías de camiones, complejos de condominios y apartamentos y cualquier compañía que haya experimentado un gran número de reclamos o una pérdida excesiva.
Un ejemplo de capa de búfer
Por ejemplo, considere una asociación de condominios que tenga una póliza de seguro principal con cobertura de responsabilidad civil de $ 250, 000, asegurando el condominio contra pérdidas de hasta $ 250, 000. La asociación de condominios ha decidido que necesita cobertura adicional debido al aumento de la actividad de tormentas en el área, y determina que el potencial de pérdida podría ser de más de $ 500, 000. La asociación compra una póliza adicional que cubre los condominios hasta $ 500, 000. Sin embargo, esta política adicional solo cubre las pérdidas que comienzan en $ 350, 000. La diferencia entre estas dos políticas es de $ 100, 000, lo que significa que la capa intermedia es de $ 100, 000, que es la responsabilidad financiera potencial de la asociación en una pérdida. Para evitar tener que pagar esos $ 100, 000, la asociación busca una política de responsabilidad de amortiguación que cubra el desembolso restante.
Hay pólizas de seguro de responsabilidad de amortiguación disponibles para las empresas para cerrar la brecha entre las capas de cobertura primaria y excesiva. Cada compañía necesitará decidir cuáles son sus riesgos percibidos versus el capital que necesitaría cubrir si un reclamo necesita ser presentado. Si la compañía prefiere pagar de su bolsillo para evitar posibles primas más altas, puede optar por mantener las dos pólizas y pagar cualquier excedente.
