A veces, las compañías de seguros desean el mismo tipo de protección financiera que ofrecen a sus propios clientes, y pueden encontrar tales protecciones en el llamado mercado de reaseguros. Las compañías de reaseguros proporcionan seguros contra pérdidas para otras compañías de seguros, especialmente las pérdidas relacionadas con riesgos catastróficos, como los huracanes o la crisis financiera mundial de 2008-2009.
Sin reaseguro, la industria de seguros de hoy sería más vulnerable al riesgo y probablemente tendría que cobrar precios más altos en todas sus pólizas para compensar la pérdida potencial.
Conceptos básicos del modelo de negocio.
Las compañías de reaseguros suelen ofrecer dos tipos de productos. El primero se conoce como reaseguro de tratado, que es un tipo de contrato en el que el reasegurador está obligado a aceptar todas las pólizas, o toda una clase de pólizas del reasegurado, incluidas las que aún no se han redactado. El segundo tipo es el reaseguro facultativo, que es mucho más específico. Estos pueden cubrir pólizas individuales individuales, como reasegurar el seguro en exceso en una empresa o edificio grande, o pueden cubrir diferentes partes con varias pólizas juntas.
Las reaseguradoras se ocupan principalmente de los riesgos más grandes y complejos del sistema de seguros. Estos son los tipos de riesgos que las compañías de seguros normales no quieren o no pueden internalizar. Este tipo de riesgos tienden a ser de naturaleza internacional: guerra, recesión severa o problemas en los mercados de productos básicos. Por esta razón, las compañías de reaseguros tienden a tener una presencia global. Una presencia global también permite al reasegurador distribuir el riesgo en áreas más grandes.
Las compañías de reaseguros no siempre tratan únicamente con otras aseguradoras. Muchos también escriben políticas para intermediarios financieros, corporaciones multinacionales o bancos. Sin embargo, la mayoría de los clientes de reaseguros son compañías de seguros primarias.
Diferencias y similitudes con las compañías de seguros
Al igual que cualquier otra forma de seguro, el reaseguro se reduce a un sistema en el que al cliente del seguro se le cobra una prima a cambio de la promesa del asegurador de pagar reclamos futuros de acuerdo con la cobertura de la póliza. Las compañías de reaseguros emplean gerentes de riesgo y modeladores para fijar el precio de sus contratos, tal como lo hacen las compañías de seguros normales.
Sin embargo, las compañías de reaseguros apuntan a una base de clientes muy diferente a las compañías de seguros normales, y también tienden a trabajar en jurisdicciones más amplias que involucran sistemas legales diferentes o incluso competitivos.
Otra seria diferencia es el relativo misterio en el que operan las compañías de reaseguros. Las compañías de seguros estándar anuncian abiertamente sus productos al público en general y a menudo compiten intensamente en los mismos segmentos del mercado. Las compañías de reaseguros, por otro lado, operan en el contexto del mundo financiero. Estas compañías no compran publicidad masiva directa al consumidor, tienen pequeñas fuerzas de trabajo y normalmente desarrollan roles de nicho fuertes con unos pocos competidores grandes.
Contrato de reaseguro
Los contratos de reaseguro actúan como un acuerdo entre el asegurador cedente, que es la compañía de seguros que busca el seguro, y el asegurador que lo asume, o el reasegurador. En un contrato normal, el reasegurador indemniza al asegurador cedente por pérdidas bajo políticas específicas escritas por el asegurador cedente a sus clientes.
A diferencia del contrato de seguro estándar entre usted y su compañía de seguros, un contrato de reaseguro no está regulado en cuanto a forma y contenido porque ambas partes se consideran igualmente conocedoras de la industria y tienen el mismo poder de negociación bajo la ley.
Colateral y otras regulaciones
Al igual que las aseguradoras estándar, las compañías de reaseguros están reguladas en función de los estados con los que presentan sus documentos de incorporación, así como de otros estados en los que realizan transacciones.
Los reaseguradores pueden operar en los Estados Unidos sin una licencia específica, aunque la mayoría de las jurisdicciones requieren alguna forma de licencia para establecer oficinas o realizar transacciones comerciales. En lugar de una regulación financiera más específica, muchos reaseguradores brindan garantías calificadas a las aseguradoras que ceden como un gesto de legitimidad y buena fe.
Existen disposiciones dentro de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010 que se refieren a las compañías de reaseguros, incluido que los reaseguradores no autorizados deben proporcionar una garantía del 100% de sus obligaciones brutas a una aseguradora cedente para que la aseguradora cedente reciba una financiación declaración de crédito para el reaseguro. Los reaseguradores certificados para tener una fortaleza financiera aceptable pueden reducir sus requisitos de garantía de acuerdo con sus calificaciones. Para cumplir con la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), todos los estados deben tener requisitos establecidos para 2019.
