¿Qué es el valor de rescate en efectivo?
El valor de rescate en efectivo es la suma de dinero que una compañía de seguros paga al titular de la póliza o al propietario de un contrato de anualidad en caso de que su póliza se rescinda voluntariamente antes de su vencimiento u ocurra un evento asegurado. Este valor en efectivo es el componente de ahorro de la mayoría de las pólizas de seguro de vida permanente, particularmente las pólizas de seguro de vida entera. También se conoce como "valor en efectivo", "valor de rescate" y "capital del asegurado".
Valor de rescate en efectivo
Comprensión del valor de rescate en efectivo
El valor de rescate en efectivo se aplica al elemento de ahorro de las pólizas de seguro de vida entera pagaderas antes de la muerte. Sin embargo, durante los primeros años de una póliza de seguro de vida completa, la porción de ahorro genera muy poco rendimiento en comparación con las primas pagadas.
Para llevar clave
- El valor de rescate en efectivo es la suma de dinero que una compañía de seguros paga al titular de la póliza o al propietario de un contrato de anualidad en caso de que su póliza se rescinda voluntariamente antes de su vencimiento o se produzca un evento asegurado. Este valor en efectivo es el componente de ahorro de la mayoría pólizas de seguro de vida permanentes, particularmente pólizas de seguro de vida entera. Según el tipo de póliza, el valor en efectivo está disponible para el tomador del seguro durante su vida.
El valor de rescate en efectivo es la parte acumulada del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente que está disponible para el titular de la póliza al momento de la cancelación de la póliza. Dependiendo de la antigüedad de la póliza, el valor de rescate en efectivo podría ser menor que el valor real en efectivo. En los primeros años de una póliza, las compañías de seguros de vida pueden deducir tarifas al momento de la entrega en efectivo. Dependiendo del tipo de póliza, el valor en efectivo está disponible para el tomador del seguro durante su vida. Es importante tener en cuenta que entregar una porción del valor en efectivo reduce el beneficio por muerte.
Dependiendo de la edad de la anualidad, se pueden aplicar cargos a las entregas parciales y totales. Los impuestos se difieren hasta la entrega, a lo que se puede aplicar una multa adicional por retiro prematuro dependiendo de la edad del beneficiario.
Acceso a valores de rescate en efectivo
En la mayoría de los planes de seguro de vida, el valor en efectivo está garantizado, pero solo se puede entregar cuando se cancela la póliza. Los asegurados pueden pedir prestado o retirar una parte de su valor en efectivo para el uso actual. El valor en efectivo de una póliza puede usarse como garantía para préstamos de póliza a bajo interés. Si no se paga, el beneficio por fallecimiento de la póliza se reduce por el monto pendiente del préstamo. Los préstamos están libres de impuestos a menos que se entregue la póliza, lo que hace que los préstamos pendientes sean gravables en la medida en que representen ganancias de valor en efectivo.
El valor de rescate en efectivo de una anualidad es igual a las contribuciones totales y las ganancias acumuladas, menos los retiros previos y los préstamos pendientes.
En los planes de seguro de vida universal, el valor en efectivo no está garantizado. Sin embargo, después del primer año, se puede entregar parcialmente. Las políticas de vida universal generalmente incluyen un período de rescate durante el cual se pueden entregar los valores en efectivo, pero se puede aplicar un cargo por rescate de hasta el 10%. Cuando finaliza el período de entrega, generalmente después de siete a 10 años, no hay cargo por entrega. Los asegurados son responsables de los impuestos sobre partes de los valores en efectivo entregados que representan ganancias de valor en efectivo.
En cualquier caso, debe mantenerse un valor en efectivo suficiente dentro de la política para respaldar el beneficio por muerte. Con los planes de seguro de vida entera, los préstamos no se consideran entregas de efectivo, por lo que el nivel de valor en efectivo no se ve afectado. Con las pólizas de seguro de vida universales, los valores en efectivo no están garantizados. Si el crecimiento del valor en efectivo cae por debajo del nivel mínimo de crecimiento necesario para mantener el beneficio por muerte, el titular de la póliza debe devolver suficiente dinero a la póliza para evitar que caduque.
