¿Qué es una acumulación de catástrofe?
La acumulación de catástrofes es un término utilizado en la industria de seguros que se refiere a las pérdidas que un asegurador o reasegurador puede enfrentar en un área geográfica debido a un desastre natural.
DESMONTAJE Acumulación de catástrofes
La acumulación de catástrofes se calcula a partir de una amplia gama de pérdidas e implica pérdida parcial a pérdida total en un número potencialmente grande de políticas. Normalmente, las aseguradoras y reaseguradoras absorben las pérdidas individuales de las reclamaciones con relativa facilidad. La gravedad de la pérdida es típicamente baja en comparación con el valor total de todas las primas. Sin embargo, un desastre natural puede ocasionar pérdidas muy superiores a las primas totales. Debido a que los desastres naturales son raros, es fácil para las aseguradoras y reaseguradoras subestimar las pérdidas que pueden ocurrir y, por lo tanto, requieren del asegurado una prima más baja de lo que realmente garantiza el riesgo.
Las compañías de seguros evalúan el riesgo asociado con la suscripción de una nueva póliza examinando la posible gravedad y frecuencia de las pérdidas. La gravedad y la frecuencia variarán según el tipo de peligro, las técnicas de gestión y reducción de riesgos empleadas por el asegurado y otros factores como la geografía. Por ejemplo, la probabilidad de que una póliza de seguro contra incendios vea una pérdida depende de qué tan cerca estén los edificios entre sí, qué tan lejos esté la estación de bomberos más cercana y qué medidas de prevención de incendios haya implementado el edificio. Aunque la aseguradora toma en cuenta la ocurrencia de desastres naturales en la localidad específica de la póliza de seguro, cuando ocurre un desastre natural, la aseguradora puede enfrentar costos que exceden con creces la cantidad que el asegurado ha pagado a la aseguradora.
Para mitigar los riesgos asociados con los desastres naturales, las aseguradoras compran algo llamado reaseguro por catástrofe. El reaseguro de catástrofes permite al asegurador cambiar parte o la totalidad del riesgo asociado con las pólizas que suscribe a cambio de una parte de las primas que recibe de los asegurados.
¿Cómo calculan las compañías de seguros los costos de un desastre natural?
Las compañías pueden crear una estimación del peor de los casos calculando la pérdida máxima probable o PML para cobrar las primas adecuadas en áreas propensas a desastres naturales. Por ejemplo, una compañía de seguros podría crear una tabla que modele el agregado anual de PML para huracanes durante un período de 100 y 200 años, neto de reaseguro. La creación de dicho modelo permite a una compañía de seguros determinar el porcentaje de probabilidad de que las pérdidas resultantes de un huracán excedan un cierto umbral de las reservas y el patrimonio de una aseguradora. Se eligen largos períodos de tiempo porque las catástrofes son eventos raros. El desarrollo de modelos a largo plazo puede ser difícil debido a la falta de un estándar para toda la industria en la preparación de datos para su uso en el modelo, y porque las estimaciones de terceros pueden mostrar grandes variaciones.
