¿Qué es el reaseguro de exceso de catástrofe?
El exceso de reaseguro por catástrofe protege a las aseguradoras de catástrofes de la ruina financiera en caso de un desastre natural a gran escala.
Comprender el exceso de reaseguro de catástrofes
El exceso de reaseguro por catástrofe protege a las compañías de seguros de los riesgos financieros involucrados en eventos catastróficos a gran escala. El tamaño y la imprevisibilidad de las catástrofes obligan a las aseguradoras a asumir un enorme riesgo. Aunque los eventos catastróficos ocurren con poca frecuencia, cuando ocurren, tienden a cubrir amplias áreas geográficas y causan grandes cantidades de daños. Cuando una aseguradora encuentra una gran cantidad de reclamos a la vez, las pérdidas podrían hacer que restrinja nuevos negocios o que se niegue a renovar las pólizas existentes, limitando su capacidad de recuperación.
Las compañías de seguros utilizan el reaseguro para transferir parte de su riesgo a un tercero a cambio de una parte de las primas que recibe la aseguradora. Las pólizas de reaseguro vienen en varias formas. El reaseguro por exceso de pérdida establece un límite al monto que pagará la aseguradora después de una catástrofe, algo similar a un deducible en una póliza de seguro regular. Siempre que no ocurran catástrofes que causen que una aseguradora exceda su límite durante la duración de un contrato, la reaseguradora simplemente se queda con las primas.
En la medida en que el reaseguro proporcione un respaldo financiero para las pérdidas potenciales de un asegurador, su presencia permite a los aseguradores suscribir más pólizas, haciendo que la cobertura esté disponible de manera más amplia y asequible.
Ejemplo de 'reaseguro por exceso de catástrofe'
Las compañías que compran pólizas de reaseguro ceden sus primas al reasegurador. En caso de reaseguro excesivo por catástrofe, la aseguradora intercambia las primas por la cobertura de algún porcentaje de reclamos por encima de un umbral definido. Por ejemplo, una compañía de seguros podría establecer un umbral de $ 1 millón para un desastre natural como un huracán o un terremoto. Supongamos que un desastre incurrió en $ 2 millones en reclamos. Un contrato de reaseguro que cubra todas las reclamaciones por encima del umbral pagaría $ 1 millón. Un contrato de reaseguro para el 50 por ciento de las reclamaciones por encima del umbral pagaría $ 1.5 millones. Si bien el reaseguro puede cubrir un porcentaje de reclamos por encima de un umbral, no constituye una cobertura proporcional, lo que requiere que los reaseguradores paguen un porcentaje de reclamos a cambio de la proporción de las primas que se les han otorgado. Volviendo a nuestro ejemplo, un desastre que generó un reclamo por valor de $ 800, 000 no le costaría nada al reasegurador.
Tenga en cuenta que, a diferencia de otros tipos de reaseguro, las pólizas de reaseguro por exceso de catástrofe pueden no tener un límite máximo en el monto que la compañía de reaseguro debe pagar en exceso de reclamos y, por lo tanto, pueden ofrecer más riesgos a la baja para una compañía de reaseguro que otros tipos de acuerdos.
