Una compañía cedente es una compañía de seguros que transfiere parte o la totalidad de sus riesgos de su cartera de pólizas de seguro a una empresa de reaseguros. Transmitir el riesgo de esta manera permite a la compañía cedente protegerse contra la exposición no deseada a la pérdida y libera capital para usar en la redacción de nuevos contratos de seguro.
Desglosando la empresa Ceding
La compañía cedente retiene la responsabilidad por las pólizas reaseguradas, por lo que aunque las reclamaciones deben ser reembolsadas por la empresa reaseguradora, si la compañía reaseguradora no cumple con los requisitos, la compañía cedente aún debe pagar los riesgos de la póliza reasegurada. El seguro es una industria altamente regulada que requiere que las compañías de seguros escriban ciertas pólizas semi-estandarizadas y mantengan suficiente capital como garantía contra pérdidas. Las compañías de seguros pueden usar el reaseguro para permitirles más libertad para controlar sus operaciones. Por ejemplo, en los casos en que la compañía de seguros no desea asumir el riesgo de ciertas pérdidas en una póliza estándar, estos riesgos pueden reasegurarse. Una aseguradora también puede usar el reaseguro para controlar la cantidad de capital que debe mantener como garantía.
Por qué las compañías cedentes confían en el reaseguro
Ceder una parte del riesgo para un reasegurador le permite a una compañía de seguros administrar de manera más efectiva y eficiente su exposición general al riesgo. El reaseguro puede ser suscrito por una compañía de reaseguros especializada, como Lloyd's of London o Swiss Re, por otra compañía de seguros o por un departamento interno de reaseguros. Algunos reaseguros pueden manejarse internamente, como con el seguro de automóviles, diversificando los tipos de clientes que se contratan. En otros casos, como el seguro de responsabilidad civil para una gran empresa internacional, se pueden utilizar reaseguradores especializados porque no es posible la diversificación.
Reaseguro disponible para futuras compañías cedentes
- La cobertura de reaseguro facultativo protege a una compañía de seguros cedente para un determinado individuo o un riesgo o contrato específico. Si varios riesgos o contratos requieren reaseguro facultativo, cada uno se negocia por separado. El reasegurador tiene todos los derechos para aceptar o rechazar una propuesta de reaseguro facultativo. Un tratado de reaseguro es efectivo por un período de tiempo establecido en lugar de por riesgo o por contrato. El reasegurador cubre todos o una parte de los riesgos en los que puede incurrir una compañía de seguros cedente. Bajo el reaseguro proporcional, el reasegurador recibe una parte prorrateada de todas las primas de póliza vendidas por el cedente. Cuando se realizan reclamaciones, el reasegurador cubre una parte de las pérdidas en función de un porcentaje prenegociado. El reasegurador también reembolsa el cedente por los costos de procesamiento, adquisición comercial y escritura. Con el reaseguro no proporcional, el reasegurador es responsable si las pérdidas del cedente exceden un monto específico, conocido como el límite de prioridad o retención. Como resultado, el reasegurador no tiene una participación proporcional en las primas y pérdidas del asegurador cedente. El límite de prioridad o retención puede basarse en un tipo de riesgo o en una categoría de riesgo completa. El reaseguro por exceso de pérdida es un tipo de cobertura no proporcional en la que el reasegurador cubre las pérdidas que exceden el límite retenido del asegurador cedente. Este contrato generalmente se aplica a eventos catastróficos, cubriendo el cedente ya sea por ocurrencia o por las pérdidas acumuladas dentro de un período de tiempo establecido. Bajo el reaseguro de riesgo, todas las reclamaciones establecidas durante el período efectivo están cubiertas, independientemente de si las pérdidas ocurrieron fuera del período de cobertura. No se proporciona cobertura para reclamos que se originan fuera del período de cobertura, incluso si las pérdidas ocurrieron mientras el contrato estaba vigente.
