Definición del certificado de depósito (cd) y cómo funcionan los cds

Tabla de contenido

• ¿Qué es un certificado de depósito (CD)?
• ¿Cómo funciona un CD?
• ¿Por qué abriría un CD?
• CD contra otras cuentas de ahorro
• Determinación de las tasas de CD
• ¿Son seguros los CD?
• ¿Cuándo es un CD una buena idea?
• ¿Dónde puedo obtener un CD?
• Importante para darse una vuelta
• Cantidades mínimas
• Términos de CD
• CD Ladders
• CD de término impar
• ¿Cómo se gravan los CD?
• CDs al vencimiento
• CD Rollovers
• Retiro anticipado
• CD de especialidad
• CDs directos vs. corredores
• CD especiales de su corredor

¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

Un certificado de depósito (CD) es un producto ofrecido por bancos y cooperativas de crédito que ofrece una prima de tasa de interés a cambio de que el cliente acepte dejar intacto un depósito de suma global por un período predeterminado de tiempo. Casi todas las instituciones financieras de consumo los ofrecen, aunque depende de cada banco qué términos de CD quiere ofrecer, cuánto más alta será la tasa en comparación con los productos de ahorro y del mercado monetario del banco, y qué sanciones aplica por retiro anticipado.

Hacer compras es crucial para encontrar las mejores tasas de CD porque las diferentes instituciones financieras ofrecen una gama sorprendentemente amplia. Su banco tradicional podría pagar una miseria incluso en CD a largo plazo, por ejemplo, mientras que un banco en línea o una cooperativa de crédito local podría pagar de tres a cinco veces el promedio nacional. Mientras tanto, algunas de las mejores tarifas provienen de promociones especiales, ocasionalmente con duraciones inusuales como 13 o 21 meses, en lugar de los términos más comunes basados ​​en incrementos de 3, 6 o 18 meses o de todo el año.

Estar abierto a diferentes instituciones y una variedad de términos es clave para obtener los mejores rendimientos. A menudo, las existencias de plata y otras existencias de metales raros dependen de las tasas de CD.

Para llevar clave

• Los certificados de depósito que pagan más alto pagan tasas de interés más altas que las mejores cuentas de ahorro y del mercado monetario a cambio de dejar los fondos depositados por un período fijo de tiempo. Los CD son una inversión más segura y conservadora que las acciones y bonos, ofreciendo menos oportunidades para crecimiento, pero con una tasa de rendimiento no volátil y garantizada. Prácticamente todos los bancos, cooperativas de crédito y firmas de corretaje ofrecen un menú de opciones de CD. Las tasas de CD más altas disponibles a nivel nacional son generalmente tres a cinco veces más altas que el promedio de la industria para plazo, por lo que comparar precios genera ganancias significativas. Aunque se bloquea en un plazo de duración cuando abre un CD, hay opciones para salir temprano en caso de emergencia o cambio de planes.

¿Cómo funciona un CD?

Abrir un CD es muy similar a abrir cualquier cuenta de depósito bancaria estándar. La diferencia es con lo que está de acuerdo cuando firma en la línea de puntos (incluso si esa firma ahora es digital). Después de comparar precios e identificar qué CD (s) abrirá, completar el proceso lo encerrará en cuatro cosas.

1. La tasa de interés: las tasas bloqueadas son positivas ya que proporcionan un rendimiento claro y predecible de su depósito durante un período de tiempo específico. Posteriormente, el banco no puede cambiar la tasa y, por lo tanto, reducir sus ganancias. Por otro lado, un rendimiento fijo puede perjudicarlo si las tasas luego aumentan sustancialmente y ha perdido la oportunidad de aprovechar los CD que pagan más. El término : este es el período de tiempo durante el que acepta dejar sus fondos depositados para evitar cualquier sanción (por ejemplo, CD de 6 meses, CD de 1 año, CD de 18 meses, etc.). El plazo finaliza en la “fecha de vencimiento, "Cuando su CD haya madurado completamente y pueda retirar sus fondos sin penalización. El director: Con la excepción de algunos CD especiales, esta es la cantidad que acepta depositar cuando abre el CD. La institución: El banco o cooperativa de crédito donde abra su CD determinará los aspectos del acuerdo, como las multas por retiro anticipado (EWP) y si su CD se reinvertirá automáticamente si no proporciona otras instrucciones al momento del vencimiento.

Una vez que su CD está establecido y financiado, el banco o cooperativa de crédito lo administrará como la mayoría de las otras cuentas de depósito, con períodos de estado de cuenta mensuales o trimestrales, estados de cuenta en papel o electrónicos, y generalmente pagos de intereses mensuales o trimestrales depositados en el saldo de su CD, donde el el interés se agravará.

Certificado de depósito (CD)

¿Por qué abriría un CD?

A diferencia de la mayoría de las otras inversiones, los certificados de depósito ofrecen tasas de interés fijas, seguras y generalmente aseguradas por el gobierno federal que a menudo pueden ser más altas que las tasas pagadas por muchas cuentas bancarias. Y las tasas de CD generalmente son más altas si está dispuesto a ahorrar dinero por períodos más largos.

Como resultado de las alzas de tasas de la Reserva Federal desde 2017, los CD se han convertido en una opción más atractiva para los ahorradores que desean ganar más que la mayoría de los ahorros, cuentas corrientes o cuentas de mercado monetario, pero sin asumir el riesgo o la volatilidad del mercado.

CD frente a una cuenta de ahorro o de mercado monetario

Los certificados de depósito son un tipo especial de instrumento de ahorro. Al igual que una cuenta de ahorros o del mercado monetario, proporcionan una forma de guardar dinero para un objetivo de ahorro específico, como el pago inicial de una casa, un vehículo nuevo o un gran viaje, o para estacionar fondos que simplemente no necesita gastos diarios, todo mientras obtiene un cierto rendimiento de su saldo.

Pero mientras que las cuentas de ahorro y del mercado monetario le permiten variar su saldo mediante depósitos adicionales, así como hasta seis retiros por mes, los CD requieren un depósito inicial que permanece en la cuenta hasta que alcanza su fecha de vencimiento, ya sea seis meses o cinco años después. A cambio de dar acceso a sus fondos, los CD generalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro o del mercado monetario.

¿Cómo se determinan las tasas de CD?

Cualquiera que haya estado siguiendo las tasas de interés o las noticias de negocios en general sabe que las acciones de fijación de tasas de la Junta de la Reserva Federal son importantes en términos de lo que los ahorradores pueden ganar con sus depósitos. Esto se debe a que las decisiones de la Fed pueden afectar directamente los costos de un banco. Así es como funciona.

Cada seis u ocho semanas, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC, por sus siglas en inglés) de la Reserva Federal decide si aumentar, disminuir o dejar sola la tasa de fondos federales. Esta tasa representa el interés que los bancos pagan por pedir dinero prestado a través de la Reserva Federal. Cuando el dinero de la Fed es barato (es decir, la tasa de fondos federales es baja), los bancos tienen menos incentivos para depositar en los tribunales a los consumidores. Pero cuando la tasa de fondos federales es moderada o alta, los bancos pueden mejorar pagando a los consumidores una tasa competitiva por sus depósitos.

En diciembre de 2008, la Fed redujo su tasa al nivel más bajo posible de esencialmente cero como un estímulo para sacar a la economía estadounidense de la Gran Recesión. Peor aún para los ahorradores fue que dejó las tasas ancladas allí durante siete años completos. Durante ese tiempo, las tasas de depósito de todo tipo (ahorros, mercado monetario y certificados de depósito) se desplomaron.

Sin embargo, desde diciembre de 2015, la Fed ha estado aumentando gradualmente la tasa de fondos federales, a la luz de las métricas que muestran crecimiento y fortaleza en la economía de los Estados Unidos. Como resultado, el interés que los bancos están pagando por los depósitos ha aumentado durante más de tres años, con las principales tasas de CD ahora como una opción atractiva para ciertas inversiones en efectivo.

Cuando considere abrir un CD o cuánto tiempo elegir, preste atención a los movimientos y planes de fijación de tasas de la Fed. Abrir un CD a largo plazo justo antes de un aumento de la tasa de interés de la Fed puede afectar sus ganancias futuras, mientras que las expectativas de una disminución de las tasas pueden indicar un buen momento para fijar una tasa a largo plazo.

Sin embargo, más allá de la acción de la Reserva Federal, la situación de cada institución financiera es un determinante adicional de cuánto interés está dispuesto a pagar en CD específicos. Por ejemplo, si el negocio de préstamos de un banco está en auge y se necesita una cantidad cada vez mayor de depósitos para financiar esos préstamos, el banco puede ser más agresivo al tratar de atraer clientes de depósitos. Por el contrario, un banco excepcionalmente grande con reservas de depósitos más que suficientes puede estar menos interesado en aumentar su cartera de CD y, por lo tanto, ofrecer tasas de certificados insignificantes.

¿Son seguros los CD?

Los certificados de depósito son uno de los instrumentos de ahorro o inversión más seguros disponibles, por dos razones. Primero, su tasa es fija y está garantizada, por lo que no hay riesgo de que la devolución de su CD se reduzca o incluso fluctúe. Lo que inscribió es lo que obtendrá: está en su acuerdo de depósito con el banco o la cooperativa de crédito.

Las inversiones en CD también están protegidas por el mismo seguro federal que cubre todos los productos de depósito. La FDIC proporciona seguro para bancos y la NCUA proporciona seguro para cooperativas de crédito. Cuando abre un CD con una institución asegurada por la FDIC o la NCUA, hasta $ 250, 000 de sus fondos depositados en esa institución están protegidos por el gobierno de los EE. UU. Si esa institución fallara. Las quiebras bancarias son excepcionalmente raras en estos días. Pero es bueno saber que una quiebra bancaria no pondría en peligro sus fondos.

La clave para garantizar que sus fondos estén lo más seguros posible es asegurarse de elegir una institución que tenga seguro FDIC o NCUA (la gran mayoría lo hace, pero una pequeña minoría en su lugar tiene seguro privado), y evitar exceder los depósitos de $ 250, 000 en su nombre en cualquier institución. Si tiene más de ese monto en depósitos, puede maximizar su cobertura distribuyendo sus fondos en varias instituciones y / o más de un nombre (por ejemplo, su cónyuge).

¿Cuándo es una buena idea abrir un CD?

Los certificados de depósito son útiles en algunas situaciones diferentes. Quizás tenga efectivo que no necesita ahora, pero que deseará en los próximos años, tal vez para unas vacaciones especiales o para comprar una nueva casa, automóvil o bote. Para usos a corto plazo como ese, el mercado de valores generalmente no se considera una inversión adecuada, ya que podría perder dinero durante ese período de tiempo.

O tal vez simplemente desee que una parte de sus ahorros se invierta de manera muy conservadora, o evite el riesgo y la volatilidad de los mercados de acciones y bonos por completo. Aunque los CD no ofrecen el potencial de crecimiento de las inversiones de capital o deuda, tampoco conllevan el riesgo de recesiones. Por el dinero que desea garantizar absolutamente crecerá en valor, incluso si modestamente, los certificados de depósito pueden ajustarse a la factura.

Una de las desventajas de los CD también puede ser una característica útil para algunos ahorradores. Para aquellos que se preocupan, no tendrán la disciplina para evitar aprovechar sus ahorros, el plazo fijo de un CD y la multa asociada por retiro anticipado proporcionan un elemento disuasorio para el gasto que las cuentas regulares de ahorro y del mercado monetario no tienen.

Una versión de esto es usar CD para su fondo de emergencia. Esto le permite asegurarse de tener siempre suficientes reservas disponibles en caso de una emergencia porque la cantidad en el CD nunca disminuirá. Y aunque puede incurrir en una multa si tiene que recurrir a sus fondos antes de tiempo, la idea es que solo haría esto en una verdadera emergencia, no por razones menores sino tentadoras. Mientras tanto, obtendrá un mejor rendimiento mientras se invierten los fondos que si los hubiera depositado en una cuenta de ahorros o del mercado monetario.

Pros

• Ofrece una tasa más alta de la que puede ganar con una cuenta de ahorros o del mercado monetario

• Paga una tasa de rendimiento garantizada y predecible, evitando la volatilidad y las pérdidas que son posibles con acciones y bonos.

• Está asegurado federalmente si se abre con un banco de la FDIC o una cooperativa de crédito de la NCUA

• Puede ayudar a defenderse de las tentaciones de gasto, ya que retirar los fondos anticipadamente provoca una penalización

Contras

• No se puede liquidar antes del vencimiento sin incurrir en una multa por retiro anticipado

• Por lo general, gana menos que las acciones y los bonos con el tiempo

• Gana una tasa de rendimiento fija independientemente de si las tasas de interés aumentan durante el plazo

¿Dónde puedo obtener un CD?

Prácticamente todos los bancos y cooperativas de crédito ofrecen al menos un certificado de depósito, y la mayoría tiene una amplia gama de términos en oferta. Por lo tanto, su banco local no solo es un punto de venta, sino también todos los bancos o cooperativas de crédito de su comunidad, así como todos los bancos que aceptan clientes en todo el país a través de Internet.

Además, puede abrir CD a través de su cuenta de corretaje. Explicaremos más sobre esto más adelante, pero en resumen, estos también son certificados bancarios. Su firma de corretaje simplemente sirve como intermediario.

Por qué es importante darse una vuelta

Antes de Internet, sus opciones de CD se limitaban esencialmente a lo que podía encontrar en su comunidad. Pero con la explosión de la compra de tarifas en línea, más la proliferación de bancos en Internet, y los bancos tradicionales que abren portales en línea, la cantidad de CD que uno puede considerar es asombrosa. Ahora es posible comprar CD de unos 150 bancos que aceptan clientes en todo el país y permiten abrir una cuenta en línea o por correo. Además de eso, tendrá acceso a varios bancos regionales y estatales, así como a cooperativas de crédito, que harán negocios con usted en función de su residencia en su estado.

Sin embargo, como hemos mencionado, el rango de tasas de CD en estas diferentes instituciones puede variar ampliamente. Es un error simplemente abrir un CD en el banco donde ya tiene una relación de cheques sin investigar cómo se comparan sus tasas con las que puede ganar en otro lugar.

Afortunadamente, nuestra investigación de tarifas semanales le ofrecerá las mejores tarifas disponibles a nivel nacional para cada trimestre, lo que facilitará la maximización de sus ganancias. Aún debe comprar opciones dentro de su estado o comunidad, pero con nuestras listas de las mejores tarifas disponibles a nivel nacional, podrá determinar fácilmente qué tarifas merecen su consideración y cuáles no.

Los CD que más pagan en el país suelen pagar de tres a cinco veces la tasa promedio nacional, por lo que hacer su tarea en las mejores opciones es un factor determinante clave de cuánto puede ganar.

¿Cuánto necesito para abrir un CD?

Cada banco y cooperativa de crédito establece un depósito mínimo requerido para abrir cada CD en su menú. A veces, un banco establecerá una política de depósito mínimo en todos los términos de CD que ofrece, mientras que algunos en su lugar ofrecerán niveles de tasas, proporcionando un APY más alto a aquellos que cumplan con depósitos mínimos más altos.

En teoría, tener más fondos disponibles para depositar le otorgará una mayor rentabilidad. Pero en la práctica, esto no siempre es cierto. Por ejemplo, tener $ 25, 000 listos para depositar ocasionalmente le permitirá abrir un CD que no está disponible para otras personas con cantidades menores. Pero muchas de las 10 tasas principales en cada término de CD se pueden lograr con inversiones modestas de solo $ 500 o $ 1, 000. Y la gran mayoría de las tarifas máximas están disponibles para cualquier persona con al menos $ 10, 000. Un depósito de $ 25, 000 solo se requiere ocasionalmente para una tarifa máxima.

¿Qué término de CD debo elegir?

Hay dos consideraciones importantes al decidir por cuánto tiempo un término de CD es adecuado para usted. El primero se centra en tus planes para el dinero. Si se trata de un objetivo o proyecto específico, el inicio esperado de ese proyecto lo ayudará a determinar la duración máxima del plazo del CD. Por el contrario, si solo está ahorrando efectivo para el que no tiene un propósito específico en mente, puede optar por un plazo más largo para maximizar su tasa de interés.

En segundo lugar, querrá considerar qué se espera que suceda con la tasa de la Reserva Federal. Si se anticipa que la Fed elevará las tasas, y por lo tanto las tasas de CD de los bancos y las cooperativas de crédito probablemente aumentarán, los CD a corto y mediano plazo tendrán más sentido que los CD a largo plazo, ya que no querrá comprometerse con un tasa menor durante cinco años cuando aparecen nuevas tasas más altas. Por el contrario, la expectativa de que las tasas disminuyan en el corto plazo puede provocar que desee obtener CD a largo plazo, por lo que puede fijar las tasas más altas de hoy en los próximos años.

¿Qué es una escalera de CD y por qué debería construir una?

Los inversores de CD inteligentes tienen una táctica específica para protegerse contra los cambios en las tasas a lo largo del tiempo y maximizar su rendimiento. Se llama escalera de CD y le permite acceder a las tasas más altas que ofrecen los términos de CD de 5 años, pero con el giro de que una parte de su dinero está disponible cada año, en lugar de cada 5 años. Aquí te explicamos cómo hacerlo.

Al principio, toma la cantidad de dinero que desea invertir en CD y la divide por cinco. Luego coloca una quinta parte de los fondos en un CD de 1 año con mayores ingresos, otro quinto en un CD de 2 años, otro en un CD de 3 años, y así sucesivamente a través de un CD de 5 años. Digamos que tiene $ 25, 000 disponibles. Eso le daría cinco CD de diferente duración, cada uno con un valor de $ 5, 000.

Luego, cuando el primer CD vence en un año, usted toma los fondos resultantes y abre un CD de 5 años con la tasa más alta. Un año después, su CD inicial de 2 años madurará e invertirá esos fondos en otro CD de 5 años. Continúa haciendo esto todos los años con cualquier CD que esté madurando, hasta que termine con una cartera de cinco CD, todos con APY de 5 años, pero con uno de ellos con vencimiento cada 12 meses, manteniendo su dinero un poco más accesible que si todos estuvo encerrado durante cinco años completos.

Algunos inversores en CD también hacen una versión más corta de la escalera de CD, utilizando CD de 6 meses en el extremo inferior de la escalera y CD de 2 o 3 años en la parte superior. Aquí tendría fondos accesibles dos veces al año en lugar de solo una vez al año, pero estaría ganando las mejores tasas disponibles para CD de 2 a 3 años en lugar de las tasas de 5 años.

¿Por qué debería estar abierto a CDs a plazo impar?

Ya sea que esté construyendo una escalera de CD o esté ahorrando hacia un objetivo específico con una línea de tiempo conocida, manténgase abierto a las mejores ofertas de CD que encuentre en lugar de quedarse atrapado en un término específico. La razón por la que esto es importante es que, cuando algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen un CD promocional para atraer nuevos clientes, pueden estipular un término no convencional.

Por ejemplo, algunas de las mejores tasas de CD que verá tienen términos poco probables como 5 meses, 17 meses o 21 meses. Puede ser para destacar o, quizás, para que coincida con el cumpleaños que el banco está celebrando, o cualquier otra razón. Pero si puede ser flexible al considerar estos certificados de plazos extraños en lugar del término convencional que estaba planeando, a veces puede encontrar una oportunidad mejor pagada.

¿Cómo se gravan las ganancias de CD?

Cuando tiene un CD, el banco aplicará intereses a su cuenta a intervalos regulares. Esto generalmente se realiza mensualmente o trimestralmente, y aparecerá en sus estados de cuenta como intereses devengados. Al igual que los intereses pagados en una cuenta de ahorros o del mercado monetario, se acumularán y se le informarán en el nuevo año como intereses ganados, para que pueda declararlos como ingresos cuando presente su declaración de impuestos.

A veces, las personas se confunden con esto porque no pueden realmente retirar y utilizar esas ganancias de intereses. Por lo tanto, su expectativa es que se les aplicarán impuestos sobre las ganancias cuando retiren los fondos de CD al vencimiento (o antes si cobran antes de tiempo). Esto es incorrecto. Para fines de declaración de impuestos, las ganancias de su CD se gravan en el momento en que el banco las aplica a su cuenta, independientemente de cuándo retire sus fondos de CD.

¿Qué le sucede a mi CD en la madurez?

En el mes o dos previos a la fecha de vencimiento de su CD, el banco o la cooperativa de crédito le notificarán la fecha de finalización inminente. Su comunicación también incluirá instrucciones sobre cómo decirle qué hacer con los fondos que vencen. Por lo general, le ofrecerá tres opciones.

1. Pase el CD en un nuevo CD en ese banco. En general, se incluiría en un CD que coincida más estrechamente con el término de su CD en proceso de maduración. Por ejemplo, si tiene un certificado de 15 meses de finalización, probablemente acumularán su saldo en un nuevo CD de 1 año. Transfiera los fondos a otra cuenta en ese banco. Las opciones incluyen una cuenta de ahorro, corriente o mercado monetario. Retirar las ganancias. Pueden transferirse a una cuenta bancaria externa o enviarse por correo en un cheque en papel.

En cualquier caso, la comunicación con usted estipulará una fecha límite para que brinde instrucciones, con una indicación de lo que la institución hará en lugar de recibir su orientación. En muchos casos, su movimiento predeterminado será transferir sus ganancias a un nuevo certificado.

Perder la fecha límite del banco para instruirlo sobre cómo manejar los ingresos de su vencimiento de CD puede llevarlo a encerrarse involuntariamente en una tasa inferior en los próximos años, o incurrir en una multa por retiro anticipado no deseado y potencialmente considerable porque esperó demasiado tiempo antes de extraer sus fondos

¿Debo dejar que mi CD se vuelque?

Como regla general, dejar que su CD se transfiera a un término de CD similar en la misma institución es casi siempre imprudente. Si todavía no necesita el efectivo y está interesado en comenzar un nuevo CD, transferirlo es sin duda el camino de menor resistencia. Pero también prácticamente nunca es el camino del máximo retorno.

Como hemos mencionado, es imprescindible comparar precios si desea obtener la tasa más alta en sus inversiones en CD. Y las probabilidades son bajas de que el banco donde está madurando su CD sea actualmente un proveedor de primer nivel entre los cientos de bancos y cooperativas de ahorro y crédito entre los que puede elegir un CD. No es imposible que le vaya bien con un CD volcado, pero las probabilidades están en su contra, y comprar es siempre su mejor opción.

Incluso si encuentra que su banco actual es uno de los principales contendientes, podrá pasar a ese CD a propósito y con la confianza de que ha hecho su tarea para obtener el mejor rendimiento posible.

¿Qué sucede si necesito retirar mi dinero temprano?

Si bien abrir un CD implica aceptar mantener los fondos en depósito sin retiros durante el período, eso no significa que no tenga opciones si sus planes necesitan cambiar. Ya sea que encuentre una emergencia o un cambio en su situación financiera, o simplemente sienta que puede usar el dinero de manera más útil o lucrativa en otro lugar, todos los bancos y cooperativas de crédito han estipulado términos sobre cómo cobrar su CD temprano.

La salida no será libre, por supuesto. La forma más común en que las instituciones financieras acomodan una terminación prematura es evaluando una multa por retiro anticipado (EWP) sobre los ingresos antes de que se distribuyan sus fondos, de acuerdo con los términos y cálculos específicos que se establecieron en su acuerdo de depósito cuando abrió el certificado por primera vez. Esto significa que puede saber antes de aceptar el CD si la multa por retiro anticipado es aceptable para usted.

Por lo general, el EWP se cobra como un interés de varios meses, con un mayor número de meses para plazos de CD más largos y menos meses para CD más cortos. Por ejemplo, la política de un banco podría ser deducir tres meses de interés para todos los CD con plazos de hasta 12 meses, seis meses de interés para aquellos con plazos de hasta 3 años y un año completo de interés para sus CD a largo plazo.. Estos son solo ejemplos: cada banco y cooperativa de crédito establece su propia multa por retiro anticipado, por lo que es importante comparar las políticas de EWP cuando decida entre dos CD similares.

Es especialmente aconsejable tener cuidado con las políticas de retiro anticipado que pueden afectar su capital. La política típica de EWP descrita anteriormente solo hará que gane menos de lo que tendría si hubiera conservado el CD hasta su vencimiento. En general, todavía tendrá ganancias, ya que el EWP generalmente solo consumirá una parte de sus intereses ganados. Pero existen algunas sanciones particularmente onerosas en el mercado, donde se aplica una penalización de porcentaje fijo. Dado que este porcentaje puede superar lo que ha ganado en un CD que no ha guardado durante mucho tiempo, podría encontrarse recaudando menos de lo que invirtió. Como resultado, es mejor evitar este tipo de EWP.

Siempre revise la política de retiro anticipado de un banco antes de comprometerse con un CD. Si es especialmente agresivo, o puede encontrar otro CD con una tasa similar y un plazo más leve, será prudente mantenerse alejado de las sanciones más duras.

CD de especialidad: Aumento, Complemento, Sin penalización, Jumbo e IRA

El tipo de CD más común sigue la fórmula estándar de depositar sus fondos, dejarlos intactos hasta el final del plazo y retirarlos al vencimiento. Pero los bancos y las cooperativas de crédito también ofrecen una variedad de certificados de especialidad con diferentes estructuras y reglas.

CD de aumento

A veces se denominan certificados de aumento de tasa. Los CD acumulados ofrecen a los ahorradores la oportunidad de acceder a una tasa más alta, generalmente una vez durante su mandato. Por lo tanto, si abre un certificado de 5 años y las tasas aumentan durante ese período, tendrá una oportunidad de obtener una tasa más alta actualmente ofrecida por el banco, que luego se aplicará durante la duración de su mandato. Ocasionalmente, los CD acumulados permitirán dos aumentos de velocidad, aunque solo para los CD a largo plazo.

CDs complementarios,

Los CD adicionales le permiten jugar con el monto de su depósito, en lugar de su tasa de interés. Aquí puede abrir el CD con una cantidad, pero hacer depósitos adicionales para aumentar su capital invertido. Algunos bancos permitirán tantos complementos como desee; otros estipularán una cierta cantidad de complementos permitidos por período de tiempo (por ejemplo, por mes o trimestre), y algunos limitarán los complementos a solo uno o dos durante el período completo.

CD sin penalización

Estos parecen atractivos, ya que parecen proporcionar el beneficio de la tasa de interés de un certificado de depósito, pero con menos riesgo en caso de que necesite cobrar antes de tiempo. Los CD sin penalización pueden cerrar la brecha entre una cuenta de ahorros totalmente accesible y un CD con una penalización por retiro anticipado. Pero como puede adivinar, "sin penalización" viene con una etiqueta de precio: una tasa de interés más baja de la que podría ganar con un CD tradicional. Por lo tanto, es importante comparar las tasas de los CD sin penalización con lo que puede ganar de una cuenta de ahorros o del mercado monetario superior.

CD gigantes

Este es otro producto que puede encontrar al comprar certificados. Los Jumbos son simplemente CD con un depósito mínimo grande. Ningún organismo rector prescribe la palabra para llamar a un CD "jumbo", por lo que cada banco decide por sí mismo. El umbral más típico es un depósito mínimo de $ 50, 000. Algunas instituciones llaman a los CD de $ 25, 000 un certificado jumbo (o quizás "mini jumbo"), mientras que otras reservan la etiqueta jumbo para CD de al menos $ 100, 000.

CD de IRA

Los certificados de depósito también pueden ser un vehículo de ahorro útil para los fondos de jubilación. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen CD de IRA. Algunos tienen un menú separado de CD que están disponibles como IRA, mientras que otras instituciones permiten que cualquiera de sus CD estándar se configure como CD de IRA. Una diferencia en ambos casos es que los CD de IRA deben guardarse en una cuenta de IRA oficialmente designada.

Obtención de un CD: CD directo frente a corretaje

El primer punto es que los CD negociados son CD bancarios, y la firma de corretaje actúa como intermediario de simplificación de procesos. Dicho esto, hay algunas diferencias importantes.

Tasas más bajas

Aunque los CD negociados ocasionalmente ofrecen tasas competitivas con los certificados bancarios directos, más típicamente las tasas en los CD negociados son más bajas. Si maximizar sus devoluciones de CD es una prioridad, generalmente será mejor ir directamente a la fuente.

Pero los CD negociados se rinden en tasas que contrarrestan con conveniencia, especialmente para aquellos que tienen CD múltiples. Esto se debe a que los CD negociados se incluirán en los mismos estados de cuenta mensuales o trimestrales que ya recibe para su cuenta de corretaje, con todas las fechas y plazos de vencimiento mostrados. Esto hace que el seguimiento de lo que tienes, y cuando cada uno madure, sea mucho más simple.

Más comodidad…

Abrir un CD negociado también es un poco más fácil. Como ya tiene una cuenta con la firma de corretaje, adquirirá el CD en su nombre. Esto le ahorra el papeleo bancario de abrir directamente un CD y las declaraciones adicionales que obtiene después. La terminación también se simplifica: cuando el CD vence, los fondos generalmente se transferirán a su cuenta de efectivo en la firma de corretaje.

… Excepto si necesita retirarse temprano

Los retiros anticipados se tratan de manera muy diferente para los CD negociados que para los certificados bancarios directos. Si necesita cobrar un CD negociado anticipadamente, debe venderlo en el mercado secundario. Si bien su firma de corretaje proporciona acceso a este mercado y, en general, es fácil de navegar, no hay garantías sobre el precio que podrá asegurar para su certificado. Los factores clave incluyen si está vendiendo durante un entorno de tasa de interés ascendente o decreciente y el tiempo restante en su certificado.

Vender en el mercado secundario no es necesariamente negativo, no siempre conduce a rendimientos inferiores. Pero lo que renuncia es cualquier garantía o previsibilidad sobre cuánto de sus ganancias retendrá.

CD especiales de su corredor

Además del CD de intermediación estándar, hay dos tipos de CD de especialidad que generalmente solo se encuentran a través de las casas de bolsa:

CD llamables

Un certificado invocable es un CD especializado, en el cual el banco emisor se reserva el derecho de retirar el CD en cualquier momento. Por lo tanto, aunque espera estar encerrado en una determinada tasa de interés durante un cierto número de años, en cualquier momento el banco puede decidir finalizar ese acuerdo y devolverle sus fondos. Si bien esto no generará penalizaciones ni pérdidas para usted, puede hacer que pierda la oportunidad de obtener una tasa favorable que se bloqueó para el futuro. Por este privilegio, el banco generalmente paga una tasa de interés algo más alta. Si este es un riesgo que desea evitar, busque en la lista de su firma de corretaje "CD no exigibles".

CD de cupón cero

Otro CD especializado que puede encontrar en su firma de corretaje es un certificado de cupón cero. Estos CD tienen un valor nominal, al igual que un bono de ahorro, y se venden a un precio inicial más bajo. Lo más importante que debe saber acerca de los CD de cupón cero es que se le aplicarán impuestos sobre los intereses ganados cada año, aunque no se dará cuenta de la ganancia del certificado hasta que venza. Por lo tanto, se recomienda una planificación fiscal cuidadosa.