¿Qué es un archivo de crédito al consumidor?
Un archivo de crédito al consumidor es una recopilación de datos sobre la actividad de préstamo y reembolso de un individuo. Su archivo de crédito contiene la información que determina su puntaje de crédito. Cuando solicite un préstamo automotriz, hipotecario u otro tipo de préstamo, la institución financiera verificará su archivo de crédito para ver si parece tener un riesgo de crédito bueno o malo. Puede ver qué hay en su archivo de crédito solicitando su informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito principales.
Desglose del archivo de crédito al consumidor
Un archivo de crédito al consumidor contiene su información de identificación básica, incluido su nombre, número de Seguro Social, dirección y número de teléfono, junto con cualquier otro nombre, dirección y número de teléfono anteriores. A veces también muestra a sus empleadores actuales y anteriores. El archivo de crédito muestra qué tipos de deuda tiene, que pueden incluir tarjetas de crédito, préstamos a plazos, hipotecas y más. Muestra quién ha preguntado sobre su crédito en los últimos dos años y cuándo lo hizo, y contiene información crediticia negativa, como quiebras, gravámenes, juicios y cuentas vencidas que se han enviado a cobros.
La mayor parte de su archivo de crédito al consumidor está dedicado a la información sobre sus cuentas actuales y pasadas, incluso cuándo abrió cada cuenta, cuál ha sido su saldo más alto, el tipo de cuenta (ya sea una cuenta individual o conjunta), el saldo de la cuenta, la fecha de su último pago y el monto de su último pago. Para cada cuenta, su archivo de crédito también muestra si ha realizado los pagos a tiempo todos los meses, qué tan tarde han sido los pagos atrasados y si su cuenta ha estado en mora alguna vez.
Los consumidores tienen tres archivos de crédito, uno con cada una de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. A veces, los tres archivos contienen información idéntica, pero a veces un archivo contendrá una cuenta que otro archivo no. Algunos prestamistas y acreedores no informan sobre las actividades de préstamo y reembolso de sus clientes a las tres oficinas, lo que crea diferencias entre los mismos archivos de crédito del consumidor.
Archivo de crédito determina puntaje de crédito
A veces, los consumidores confunden los términos archivo de crédito y puntaje de crédito, o los usan indistintamente. Una forma de pensarlo es que la información en su archivo de crédito determina su puntaje de crédito. El puntaje de crédito en sí es un número estadístico basado en un algoritmo que mide su riesgo de crédito utilizando la información en su archivo de crédito. Muchos consumidores saben que los acreedores y los prestamistas usan el puntaje de crédito para ayudar a determinar si le otorgan o no crédito. Pero también es útil saber que su puntaje de crédito a menudo se usa para ayudar a determinar los términos que se le ofrecen o la tasa de interés que pagará por un préstamo. Por lo general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será la tasa de interés que tendrá que pagar.
