¿Qué es la banca de reserva fraccional?
La banca de reserva fraccionaria es un sistema en el que solo una fracción de los depósitos bancarios está respaldada por efectivo real disponible y disponible para retiro. Esto se hace para expandir teóricamente la economía liberando capital para préstamos.
Para llevar clave
- Los bancos están obligados a tener a mano una cierta cantidad del efectivo que los depositantes les dan, pero no están obligados a mantener el monto total a la mano. La mayoría de los bancos están obligados a mantener el 10% del depósito, conocido como reservas. Algunos bancos están exentos de mantener reservas, pero a todos los bancos se les paga una tasa de interés sobre las reservas.
Comprensión de la banca de reserva fraccional
Se requiere que los bancos tengan a mano y disponibles para retirar una cierta cantidad del efectivo que los depositantes les dan. Si alguien deposita $ 100, el banco no puede prestar el monto total.
Tampoco se requiere que los bancos mantengan el monto total disponible: la mayoría están obligados a mantener el 10% del depósito, conocido como reservas. Este requisito lo establece la Reserva Federal y es una de las herramientas del banco central para implementar la política monetaria. Aumentar el requisito de reserva saca dinero de la economía, mientras que disminuir el requisito de reserva pone dinero en la economía.
Banca de reserva fraccional
Requisitos de reserva fraccional
Las instituciones depositarias deben informar a la Fed sus cuentas de transacciones, depósitos a plazo y de ahorro, efectivo en caja y otras obligaciones reservables, ya sea semanalmente o trimestralmente. Algunos bancos están exentos de mantener reservas, pero a todos los bancos se les paga una tasa de interés sobre reservas llamada "tasa de interés sobre reservas" (IOR) o "tasa de interés sobre reservas excedentes" (IOER). Esta tasa actúa como un incentivo para que los bancos mantengan el exceso de reservas.
Los bancos con menos de $ 16.3 millones en activos no están obligados a mantener reservas. Los bancos con activos de menos de $ 124.2 millones pero más de $ 16.3 millones tienen un requisito de reserva del 3%, y aquellos bancos con más de $ 124.2 millones en activos tienen un requisito de reserva del 10%.
El objetivo de la banca fraccional es expandir la economía liberando capital para préstamos.
Efecto multiplicador de reserva fraccional
"Reserva fraccional" se refiere a la fracción de depósitos mantenidos en reservas. Por ejemplo, si un banco tiene $ 500 millones en activos, debe tener $ 50 millones, o el 10%, en reserva.
Los analistas hacen referencia a una ecuación denominada ecuación multiplicadora cuando estiman el impacto del requisito de reserva en la economía en su conjunto. La ecuación proporciona una estimación de la cantidad de dinero creada con el sistema de reserva fraccional y se calcula multiplicando el depósito inicial por uno dividido por el requisito de reserva. Usando el ejemplo anterior, el cálculo es $ 500 millones multiplicado por uno dividido por 10%, o $ 5 mil millones.
No es así como se crea realmente el dinero, sino solo una forma de representar el posible impacto del sistema de reserva fraccional en la oferta monetaria. Como tal, si bien es útil para los profesores de economía, los encargados de la formulación de políticas generalmente lo consideran una simplificación excesiva.
La línea de fondo
La banca de reserva fraccional tiene ventajas y desventajas. Permite a los bancos utilizar fondos (la mayor parte de los depósitos) que de otro modo no se utilizarían para generar rendimientos en forma de tasas de interés sobre préstamos, y para poner a disposición más dinero para hacer crecer la economía. Sin embargo, también podría atrapar a un banco corto en el pánico autoperpetuado de una corrida bancaria. (Muchos bancos estadounidenses se vieron obligados a cerrar durante la Gran Depresión porque demasiados clientes intentaron retirar activos al mismo tiempo). Sin embargo, la banca de reserva fraccionaria es una práctica comercial aceptada que se usa en los bancos de todo el mundo.
