Tabla de contenido
- Definición de comprador de vivienda por primera vez
- Beneficios del primer contador de tiempo
- Beneficios fiscales para todos los compradores de vivienda
- La línea de fondo
La propiedad de vivienda sigue siendo una parte clave del sueño americano. Tal vez es por eso que hay una gran cantidad de cosas (subvenciones federales y estatales, créditos fiscales y otras opciones) que están diseñadas para facilitar que los compradores de vivienda por primera vez puedan pagar un lugar. De hecho, incluso si ha tenido una casa en el pasado, puede calificar para estos programas si cumple con ciertas pautas.
Para llevar clave
- Una gran cantidad de opciones facilitan el camino para los compradores de vivienda por primera vez (que en realidad pueden incluir propietarios anteriores de propiedades). Existen subsidios emitidos por HUD y programas estatales para ayudar a los novatos. Los compradores de vivienda por primera vez pueden retirar fondos de IRA para viviendas cuesta sin penalización. Al igual que todos los compradores de vivienda, los novatos pueden aprovechar las deducciones fiscales sobre los intereses hipotecarios y los créditos de energía.
Definición de comprador de vivienda por primera vez
Según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), un comprador de vivienda por primera vez es alguien que cumple con alguna de las siguientes condiciones:
- Una persona que no ha tenido una residencia principal durante el período de tres años que termina en la fecha de compra de la propiedad (y el cónyuge de dicha persona) Un padre soltero que solo ha tenido una casa con un ex cónyuge mientras estaba casado Un ama de casa desplazada que solo ha sido propietario de un cónyuge Un individuo que solo ha sido propietario de una residencia principal no fijada permanentemente a una fundación permanente de acuerdo con las regulaciones aplicables Un individuo que solo ha sido dueño de una propiedad que no cumple con los códigos de construcción estatales, locales o modelo, y que no se puede cumplir por menos del costo de construir una estructura permanente
Siempre y cuando califique como comprador de vivienda por primera vez como se describió anteriormente, las siguientes opciones pueden ayudarlo a hacer realidad su sueño de comprar una casa nueva.
Beneficios del primer contador de tiempo
Afina el HUD
El primer lugar para buscar asistencia de subvención es HUD. Aunque la agencia gubernamental en sí misma no otorga subsidios directamente a las personas, sí otorga fondos destinados a compradores de vivienda por primera vez a organizaciones con estatus de exención de impuestos del IRS. El sitio web de HUD tiene detalles.
Mira a tu IRA
Cada comprador de vivienda por primera vez es elegible para sacar hasta $ 10, 000 de una cuenta IRA tradicional o Roth IRA sin pagar la multa del 10% por retiro anticipado. Al igual que HUD, la definición del IRS de "un comprador de vivienda por primera vez es alguien que no ha sido propietario de una residencia personal en tres años", dice Dean Ferraro, un agente inscrito en Mission Viejo, California, autorizado para representar a los contribuyentes ante los Impuestos Internos. Servicio (IRS). Entonces, incluso si fue propietario de una casa en el pasado, si cumple con los criterios federales, es elegible para aprovechar estos fondos para un pago inicial, costos de cierre, etc.
La exclusión por primera vez para compradores de vivienda solo lo exime de la multa del 10%. Si tiene una cuenta IRA tradicional, deberá pagar el impuesto sobre la renta por el dinero que retire. Las cuentas Roth IRA no estarán sujetas a impuestos adicionales, ya que se financian con dinero que ya ha sido gravado.
Debido a que ese retiro sin cargo de $ 10, 000 de por vida es por persona, una pareja podría retirar un máximo de $ 20, 000 (de sus cuentas IRA separadas) combinadas para pagar su primera casa. Solo asegúrate de usar el dinero dentro de los 120 días, o estará sujeto a la multa del 10%, advierte Ferraro.
Analizar programas estatales
Muchos estados, por ejemplo, Illinois, Ohio y Washington, ofrecen asistencia para el pago inicial para los compradores de vivienda por primera vez que califican. Por lo general, la elegibilidad en estos programas se basa en los ingresos y también puede tener límites sobre lo caro que se puede comprar una propiedad. Quienes califiquen pueden recibir asistencia financiera con el pago inicial y los costos de cierre, así como los costos de rehabilitación o mejora de una propiedad.
Conozca las opciones de los nativos americanos
Los compradores de vivienda por primera vez nativos americanos pueden solicitar un préstamo de la Sección 184 (de hecho, todos los nativos americanos pueden). "Junto al préstamo VA sin pago inicial, este es el mejor préstamo federal subsidiado ofrecido", dice Ferraro. Este préstamo requiere una tarifa de garantía inicial del préstamo del 1.5% y solo un pago inicial del 2.25% en préstamos de más de $ 50, 000 (para préstamos por debajo de esa cantidad, es del 1.24%).
A diferencia de la tasa de interés de un préstamo tradicional, que a menudo se basa en la calificación crediticia del prestatario, la tasa de este préstamo se basa en la tasa de mercado vigente. Los préstamos de la Sección 184 solo se pueden usar para viviendas unifamiliares (de una a cuatro unidades) y para residencias principales.
Siente a los federales
Si está dispuesto a mejorar la situación, el programa HomePath ReadyBuyer de la Asociación Nacional de Hipotecas de la Federación Federal (FNMA) está orientado a compradores por primera vez. Después de completar un curso de educación obligatorio en línea sobre la compra de vivienda, los participantes pueden recibir hasta un 3% en asistencia de costos de cierre para la compra de una propiedad embargada propiedad de Fannie Mae, como se conoce cariñosamente a FNMA.
Otras empresas patrocinadas por el gobierno o el gobierno federal ofrecen programas y asistencia que, aunque no son exclusivamente para principiantes, favorecen a quienes tienen menos dinero o menos antecedentes crediticios. Los más conocidos entre estos son los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA).
Beneficios fiscales para todos los compradores de vivienda
La compra de una primera vivienda también lo hace elegible para los beneficios fiscales que se ofrecen a cada comprador, ya sea que se encuentren en su primera o quinta residencia.
Deducción de intereses hipotecarios
El interés de la hipoteca de la vivienda solía ser una de las mayores deducciones para aquellos que detallan. Sin embargo, la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos (TCJA) ha limitado esta deducción a los intereses pagados en $ 750, 000 o menos ($ 375, 000 o menos para los casados que presentan una declaración por separado). Al mismo tiempo, casi ha duplicado la deducción estándar para una pareja casada que presenta una declaración conjunta de $ 12, 700 a $ 24, 400 en 2019 y $ 24, 800 en 2020 ($ 6, 350 a $ 12, 200 en 2019, $ 12, 400 en 2020, para contribuyentes solteros), lo que hace que sea menos probable que las personas tendrán suficientes deducciones para detallarlas. Aún así, el interés de la hipoteca es deducible, y se le debe informar sobre los intereses pagados a su prestamista en un formulario 1098 enviado anualmente en enero y / o principios de febrero.
Deducción de puntos o tasas de originación de préstamos
Según Greene-Lewis, los honorarios que paga para obtener una hipoteca de la vivienda pueden aplicarse como una deducción. "Los puntos también se informarán en el Formulario 1098 de su prestamista o su declaración de liquidación al final del año", dice, y agrega que las reglas sobre cómo deducir puntos son diferentes para una primera compra o una refinanciación.
Deducción del impuesto a la propiedad
Las deducciones de impuestos a la propiedad están disponibles para los impuestos a la propiedad estatales y locales según el valor de su vivienda. El monto que se deduce es el monto pagado por el dueño de la propiedad, incluidos los pagos realizados a través de una cuenta de depósito en garantía al cierre o cierre, pero el TCJA ha puesto un límite de $ 10, 000 en la deducción.
"Puede encontrar los impuestos a la propiedad pagados en su formulario 1098 de su compañía hipotecaria si sus impuestos a la propiedad se pagan a través de su compañía hipotecaria", dice Greene-Lewis. "De lo contrario, debe informar la cantidad de impuestos a la propiedad que pagó durante el año indicado en su factura de impuestos a la propiedad".
Crédito de energía residencial
Los propietarios de viviendas que instalan paneles solares, sistemas de calor geotérmico y turbinas eólicas, o ventanas que ahorran energía o sistemas de calefacción y aire acondicionado, pueden recibir un crédito fiscal de hasta el 30% del costo. Consulte la lista de incentivos de energía del IRS para ver si califica.
Tenga en cuenta la diferencia entre una deducción fiscal y un crédito fiscal, dice Lisa Greene-Lewis, contadora pública certificada en San Diego, California. "Una deducción fiscal reduce sus ingresos imponibles, pero su reducción fiscal real se basa en su categoría impositiva.. Un crédito fiscal es una reducción dólar por dólar en los impuestos que debe ”.
Eso significa que un crédito le ahorra mucho más. "Un crédito fiscal de $ 100 reduciría su obligación tributaria en $ 100, mientras que una deducción de impuestos de $ 100 reduciría sus impuestos en $ 25 si se encuentra en el tramo impositivo del 25%", dice Greene-Lewis.
La línea de fondo
Los costos de propiedad de vivienda se extienden más allá de los pagos iniciales y los pagos mensuales de la hipoteca. Asegúrese de considerar la cantidad de casa que realmente puede pagar antes de comenzar a buscar, no solo para la casa, sino también para un prestamista hipotecario.
"Asegúrese de tener en cuenta los costos de cierre, los costos de mudanza, la inspección de la vivienda, las tarifas de custodia, el seguro de la vivienda, los impuestos a la propiedad, los costos de reparación y mantenimiento, las posibles tarifas de asociación de propietarios y más", dice JD Crowe, presidente de Southeast Mortgage, a Prestamista de Georgia y presidente de la Asociación de Banqueros Hipotecarios de Georgia.
Saber que puede pagar la casa que elige le brinda la mejor oportunidad de poder vivir allí en los años venideros.
