¿Qué es el seguro de eliminación de escombros?
El seguro de remoción de escombros es una sección de una póliza de seguro de propiedad que proporciona un reembolso por los costos de limpieza asociados con daños a la propiedad. Las pólizas con una disposición de eliminación de escombros generalmente solo cubren los escombros resultantes de un peligro asegurado, como la madera carbonizada de un incendio en un edificio.
Cómo funciona el seguro de eliminación de escombros
Las pólizas de seguro de remoción de escombros comúnmente tienen un límite en la cantidad de reembolso que un asegurado puede recibir por los costos de remoción de escombros. Si bien las pólizas generalmente tienen la eliminación de escombros como una disposición estándar, el titular de la póliza a menudo puede comprar cobertura adicional. La disposición de la política también puede extenderse a la eliminación de materiales peligrosos que pueden cubrir la propiedad pero podrían excluir contaminantes.
Al calcular los muchos costos involucrados con la reparación y el reemplazo de la propiedad después de la destrucción o el daño, los costos de eliminar los escombros y la limpieza se suman, en lugar de ser parte del valor de la propiedad dañada. Como tal, el impacto en el monto total de la pérdida y las limitaciones de cobertura en estos costos en la mayoría de las pólizas de seguro de propiedad estándar, a menudo se pasan por alto al organizar la cobertura inicialmente.
La cobertura del seguro de remoción de escombros generalmente se ofrece como "cobertura adicional" en lugar de una parte de la cobertura básica de la propiedad. La cobertura generalmente se limita al 25% de la responsabilidad del asegurador por la pérdida directa de propiedad por una causa de pérdida cubierta, más el deducible aplicable (a menos que se indique lo contrario en las declaraciones de la póliza).
Un reclamo por remoción de escombros se paga solo si se informa a una aseguradora dentro de los 180 días posteriores a la fecha de la pérdida. Tenga en cuenta que los gastos deben ser reportados, pero no necesariamente incurridos, dentro de ese tiempo. La estimación de un contratista debe cumplir este requisito.
Historia del seguro de remoción de escombros
Según la Política de incendios estándar de Nueva York de 1943 y sus predecesores, los costos de remoción de escombros no se mencionan como cubiertos o excluidos. Esto generó controversia, ya que algunas aseguradoras incluyeron estos costos de manera rutinaria como parte de la liquidación de reclamos y otros rechazaron o resistieron el pago, afirmando que este costo no fue un resultado directo de la pérdida y, como tal, no estaba cubierto. Para aclarar las coberturas, se agregó una cláusula de eliminación de escombros a los formularios adjuntos a la política estándar de incendios. Simplemente declaró que la cobertura se extendió para incluir el costo de remoción de los escombros resultantes de la pérdida de la propiedad. La cobertura de remoción de escombros estaba dentro y no aumentó, el límite de responsabilidad. Los costos de remoción de escombros no se consideraron para determinar el cumplimiento de la cláusula de coseguro de la póliza; sin embargo, si se descubriera que se aplica una multa de coseguro, lo que reduce la recuperación de la pérdida de propiedad, la práctica de ajuste habitual consistía en aplicar la misma limitación al pago por la eliminación de escombros.
