Tabla de contenido
- ¿Qué es la relación DTI?
- Fórmula DTI y cálculo
- Lo que te dice la relación DTI
- DTI vs. relaciones deuda-límite
- Limitaciones de la relación DTI
- Ejemplo de relación deuda-ingreso
- Ejemplo del mundo real de la relación DTI
¿Qué es la relación deuda-ingreso (DTI)?
La relación deuda-ingreso (DTI) es una medida de finanzas personales que compara el pago mensual de la deuda de un individuo con su ingreso bruto mensual. Su ingreso bruto es su paga antes de deducir los impuestos y otras deducciones. La relación deuda-ingreso es el porcentaje de su ingreso bruto mensual que se destina al pago de sus pagos mensuales de la deuda.
Relación deuda-ingreso (DTI)
Fórmula DTI y cálculo
El índice DTI es una de las métricas que los prestamistas, incluidos los prestamistas hipotecarios, utilizan para medir la capacidad de un individuo para administrar pagos mensuales y pagar deudas.
DTI = Ingresos mensuales brutos Total de pagos mensuales de la deuda
- Resuma los pagos mensuales de su deuda, incluidas las tarjetas de crédito, los préstamos y la hipoteca. Divida el monto total de su pago mensual de la deuda por su ingreso bruto mensual. El resultado arrojará un decimal, así que multiplique el resultado por 100 para lograr su porcentaje de DTI.
Para llevar clave
- La relación deuda-ingreso (DTI) es el porcentaje de su ingreso bruto mensual que se destina al pago de sus pagos mensuales de deuda. En general, el 43% es la relación DTI más alta que puede tener un prestatario y que aún califica para una hipoteca, pero los prestamistas prefiera un índice inferior al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada a pagar una hipoteca o un pago de alquiler. Un índice DTI bajo demuestra un buen equilibrio entre la deuda y los ingresos, y los bancos y otros proveedores de crédito quieren ver DTI bajos antes de emitir préstamos a un prestatario potencial.
¿Qué le dice la relación DTI?
Una baja relación deuda-ingreso (DTI) demuestra un buen equilibrio entre deuda e ingresos. En otras palabras, si su índice DTI es del 15%, eso significa que el 15% de su ingreso bruto mensual se destina a pagos de deuda cada mes. Por el contrario, un índice DTI alto puede indicar que un individuo tiene demasiada deuda por la cantidad de ingresos obtenidos cada mes.
Por lo general, es probable que los prestatarios con bajos índices de endeudamiento administren sus pagos mensuales de manera efectiva. Como resultado, los bancos y los proveedores de crédito financiero desean ver índices bajos de DTI antes de emitir préstamos a un prestatario potencial. La preferencia por tasas bajas de DTI tiene sentido ya que los prestamistas quieren asegurarse de que un prestatario no se sobreextender, lo que significa que tienen demasiados pagos de deuda en relación con sus ingresos.
Como pauta general, el 43% es el índice DTI más alto que puede tener un prestatario y aún así califica para una hipoteca. Idealmente, los prestamistas prefieren una relación deuda-ingreso inferior al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada a pagar una hipoteca o el pago del alquiler.
La relación DTI máxima varía de prestamista a prestamista. Sin embargo, cuanto menor sea la relación deuda-ingreso, mayores serán las posibilidades de que el prestatario sea aprobado, o al menos considerado, para la solicitud de crédito.
DTI vs. relaciones deuda-límite
A veces, la relación deuda-ingreso se agrupa junto con la relación deuda-límite. Sin embargo, las dos métricas tienen diferencias distintas.
La relación deuda-límite, que también se denomina relación de utilización de crédito, es el porcentaje del crédito total disponible del prestatario que se está utilizando actualmente. En otras palabras, los prestamistas quieren determinar si está maximizando sus tarjetas de crédito. El índice DTI calcula los pagos mensuales de su deuda en comparación con sus ingresos, por lo que la utilización del crédito mide los saldos de sus deudas en comparación con la cantidad de crédito existente que las compañías de tarjetas de crédito le han aprobado.
Limitaciones de la relación deuda-ingreso
Aunque es importante, la razón DTI es solo una razón financiera o métrica utilizada para tomar una decisión de crédito. El historial crediticio y la calificación crediticia de un prestatario también pesarán mucho en la decisión de extender el crédito a un prestatario. Un puntaje de crédito es un valor numérico de su capacidad para pagar una deuda. Varios factores impactan un puntaje negativo o positivo, e incluyen pagos atrasados, morosidad, número de cuentas de crédito abiertas, saldos en tarjetas de crédito en relación con sus límites de crédito o utilización de crédito.
El índice DTI no distingue entre diferentes tipos de deuda y el costo del servicio de esa deuda. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas que los préstamos estudiantiles, pero se agrupan en el cálculo del índice DTI. Si transfirió sus saldos de sus tarjetas de alta tasa de interés a una tarjeta de crédito de bajo interés, sus pagos mensuales disminuirían. Como resultado, sus pagos mensuales totales de deuda y su índice DTI disminuirían, pero su deuda total pendiente permanecería sin cambios.
La relación deuda-ingreso es una relación importante para monitorear al solicitar crédito, pero es solo una métrica utilizada por los prestamistas para tomar una decisión crediticia.
Ejemplo de relación deuda-ingreso
John está buscando obtener un préstamo y está tratando de calcular su relación deuda-ingreso. Las facturas e ingresos mensuales de John son los siguientes:
- hipoteca: $ 1, 000 préstamo de auto: $ 500 tarjetas de crédito: $ 500 ingreso bruto: $ 6, 000
El pago mensual total de la deuda de John es de $ 2, 000:
$ 2, 000 = $ 1, 000 + $ 500 + $ 500
La relación DTI de John es 0.33:
0.33 = $ 2, 000 ÷ $ 6, 000
En otras palabras, John tiene una relación deuda-ingreso del 33%.
Cómo bajar una relación deuda-ingreso
Puede reducir su relación deuda-ingreso reduciendo su deuda recurrente mensual o aumentando su ingreso bruto mensual.
Usando el ejemplo anterior, si John tiene la misma deuda mensual recurrente de $ 2, 000 pero su ingreso bruto mensual aumenta a $ 8, 000, su cálculo de la relación DTI cambiará a $ 2, 000 ÷ $ 8, 000 para una relación deuda-ingreso de 0.25 o 25%.
Del mismo modo, si el ingreso de John se mantiene igual en $ 6, 000, pero puede pagar el préstamo de su automóvil, sus pagos mensuales recurrentes de la deuda caerían a $ 1, 500 ya que el pago del automóvil era de $ 500 por mes. La relación DTI de John se calcularía como $ 1, 500 ÷ $ 6, 000 = 0.25 o 25%.
Si John puede reducir sus pagos mensuales de deuda a $ 1, 500 y aumentar su ingreso mensual bruto a $ 8, 000, su índice DTI se calcularía como $ 1, 500 ÷ $ 8, 000, lo que equivale a 0.1875 o 18.75%.
El índice DTI también se puede usar para medir el porcentaje de ingresos que se destina a los costos de vivienda, que para los inquilinos es el monto del alquiler mensual. Los prestamistas buscan ver si un prestatario potencial puede administrar su carga de deuda actual mientras paga su renta a tiempo, dados sus ingresos brutos.
Ejemplo del mundo real de la relación DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) es uno de los prestamistas más grandes de los EE. UU. El banco ofrece productos bancarios y de préstamos que incluyen hipotecas y tarjetas de crédito a los consumidores. A continuación se muestra un resumen de sus directrices sobre las relaciones deuda / ingresos que consideran solventes o que necesitan mejorar.
- El 35% o menos generalmente se considera favorable, y su deuda es manejable. Es probable que tenga dinero restante después de pagar las facturas mensuales.36% a 49% significa que su índice DTI es adecuado, pero tiene margen de mejora. Los prestamistas pueden solicitar otros requisitos de elegibilidad. Una proporción DTI del 50% o más significa que tiene dinero limitado para ahorrar o gastar. Como resultado, es probable que no tenga dinero para manejar un evento imprevisto y tendrá opciones limitadas de préstamo.
