Hay muchas buenas razones para tener un seguro de discapacidad individual para reemplazar sus ingresos si se lesiona.
Pero si tienes un negocio, no se trata solo de ti. Como propietario de un negocio, es probable que usted sea la principal fuerza impulsora de su negocio, así como el bankroll. Cuando esté planeando su negocio, una contingencia que debe incluir es lo que sucedería si se deja de lado. Aquí está la estadística aleccionadora del Consejo para la Conciencia de Discapacidad (CDA), un grupo de la industria de seguros: una de cada cuatro personas que ingresan a la fuerza laboral estará discapacitada antes de la jubilación y puede esperar estar fuera del trabajo por un promedio de 34.6 meses. Eso es casi tres años. No es porque pasen los fines de semana corriendo motos o viajando largas distancias. Las enfermedades cardíacas, los problemas de espalda, el cáncer y otros problemas médicos tienen más probabilidades de causar discapacidad que los accidentes.
Considere varios pasos clave mientras analiza las opciones con su corredor:
1. Los ingresos por discapacidad para usted y el seguro de discapacidad para su negocio son dos cuestiones diferentes. Debe proporcionar cobertura tanto para su familia como para su negocio.
Para el frente de la casa: cobertura de ingresos Calcule lo que necesitará para cubrir la hipoteca, la factura del cable, los pagos del automóvil, la matrícula y la comida, entre otros gastos.
Para el negocio: cobertura general. Comience con la nómina, el alquiler, los servicios públicos y cualquier equipo o arrendamiento de vehículos que tenga. Los beneficios para los empleados y la publicidad son otros dos costos.
¿Cómo equilibras ambos? Barry Lundquist, presidente de CDA, recomienda abordar primero sus necesidades de ingresos personales y luego asumir la cobertura de gastos generales del negocio.
2. Comprar asociaciones profesionales e industriales. Las tarifas grupales son con frecuencia más baratas que las primas individuales. Si pertenece a una asociación profesional, ese es el primer lugar para verificar las tasas de cobertura por discapacidad. Esto es particularmente importante para las prácticas independientes, que probablemente necesiten un nivel de cobertura más bajo (y tengan menos fuerza financiera para dictar los términos) que una empresa más grande. La Asociación Dental Americana, por ejemplo, patrocina los ingresos por discapacidad, los gastos generales y la cobertura de gastos comerciales para los miembros en lo que podría ser un descuento.
3. Bundling te hace apalancamiento. Otra forma de reducir los precios es llevar múltiples necesidades a un operador. Puede conseguir que los aseguradores reduzcan las primas por discapacidad si su empresa es lo suficientemente grande como para agregar una cobertura de discapacidad voluntaria grupal para los empleados, o puede comprar su cobertura de discapacidad personal junto con su política de gastos generales de negocios.
4. Lea la letra pequeña y considere agregar pasajeros para personalizar su cobertura . Varias disposiciones clave mantendrán a flote a su familia y su negocio en funcionamiento. Sin embargo, cada uno puede terminar aumentando la cantidad que necesitará presupuestar para las primas, así que investigue varias opciones antes de decidirse por una política final.
“Ocupación propia”. Un factor clave de letra pequeña es “ocupación propia”, una forma de decir que recibirá todos los beneficios mientras no trabaje en su trabajo original. Esa es una consideración importante: si usted es un contratista de construcción, es posible que trabaje por un período como dibujante y no quiera perder beneficios porque lo hizo.
Medio tiempo, tiempo completo. Use una lupa sobre, y asegúrese de comprender y poder vivir con el texto en su póliza que cubre exactamente cuánto puede cobrar en reclamos si comienza a tiempo parcial.
Reemplazos. Revise las disposiciones para contratar un reemplazo para llevar su carga y cumplir con sus deberes en el trabajo mientras se recupera.
Incrementos de costos. La inflación ocurre y afectará el valor de su cobertura. Verifique qué hace su operador para ajustar su cobertura cuando los costos suben.
5. Planifique con anticipación. A las nuevas empresas, y a sus jefes, les resulta casi imposible adquirir cobertura por discapacidad o gastos generales sin un historial comprobado. Si está planeando irse por su cuenta y su empleador actual ofrece cobertura de ingresos por incapacidad, vea si podría retener el seguro después de irse y considere inscribirse antes de entregar su renuncia.
Establezca un fondo de emergencia: las políticas de cobertura general generalmente establecen un período de espera de 30 días antes de pagar las reclamaciones. Es posible que desee guardar un cojín para cubrir los gastos de la empresa durante ese período.
6. Factor en su estructura empresarial. La discapacidad puede causar estragos en diferentes tipos de empresas (empresas individuales, sociedades o corporaciones) de varias maneras. Para una firma de arquitectura donde los socios comparten clientes y costos, su tiempo libre aumentará las presiones diarias y menos personas facturarán para cubrir los gastos mensuales de la sociedad. Por otra parte, su empresa de ingeniería podría depender de dos o tres "cerebros" para resolver algunos de los problemas más difíciles; perderlo podría afectar su capacidad de proporcionar servicios.
Estructura la cobertura de gastos generales por discapacidad para llenar los vacíos, dependiendo de la configuración de su empresa. Una opción es comprar Cobertura de "persona clave" que proporciona fondos cuando se deja de lado a un jugador crítico. Esto puede funcionar para una variedad de tipos de negocios.
Si su negocio es una asociación, usted y sus socios deben examinar varias otras posibilidades. Una es la cobertura de compra por discapacidad, que puede pagar el costo de la parte de un socio discapacitado si él o ella estará fuera por tanto tiempo que tenga sentido dejar el negocio. Los abogados a menudo recomiendan combinar las políticas de compra con un acuerdo de compra-venta que detalla los términos, incluido el precio pagado por la participación de cada socio o la fórmula utilizada para valorar los trozos de la empresa.
La línea de fondo
Dirigir una pequeña empresa es agotador cuando estás en el mejor estado de salud. Teniendo en cuenta lo mucho que su creación probablemente depende de usted, tiene sentido protegerlo a usted y a su familia de su incapacidad para trabajar al hacer planes de seguro.
